意外险什么情况下不赔？这些意外是不理赔的！

最近小编发现很多人对意外险都有很深的误解，以为“意外”和意外险所保的“意外”是一样的。现在小编随便提一个问题，猝死意外险赔不赔？很多朋友肯定都以为会赔！所以，小编只能说，你以为的意外，也许都不属于意外！今天我们就来聊聊意外险的那些事儿！感兴趣的一起来看看吧！

保险定义的意外

保险定义的意外要具备四大要素：外来的，突发的，非本意的，非疾病的，四者缺一不可。

在我们日常的认知中，意外就是指意料之外、没有想到的事情。

但是在保险里，“意外”有着严格的定义：意外是指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故，比如车祸、食物中毒、猫狗咬伤等等；

突发的：指事故的发生没有较长的过程，如溺水、触电、跌落等等，而职业病是较长期、逐步形成的，不属于意外；

非本意的：指未预料或者无法抗拒的事故，比如车祸就属于意外；

非疾病的：如猝死、突发脑溢血等，虽然是突发的，但是属于被保人自身的身体问题；

身体受到伤害：即必须是身体部位受到伤害，义肢等就不在范畴。

如果不符合上面的任意一点，那就不算“意外”，买了意外险也是无法达到理赔要求的。

意外险傻傻分不清？

意外险主要分为意外伤害险和意外医疗险。虽然这两个都是意外险，但是在理赔时却会因为意外事故的原因不同而产生很大的差别。

1. 意外伤害险：发生烧伤、残疾、死亡等意外伤残/意外死亡的大问题，保险公司按合同约定赔付。

2. 意外医疗险：因意外身体遭受伤害产生一些小问题，有了医疗开支，保险公司按照合同给予报销。

意外险几种不赔的情况

中暑身故

案例：某年炎热的夏天，B先生中午骑行回家时突然中暑晕倒，抢救无效身亡。B先生的女儿曾为父亲买过意外险，向保险公司申请了理赔，保险公司以中暑不属于意外为由拒赔。

解读：中暑是一种急性疾病，与自身的身体素质密切相关，也不符合意外险对于“非疾病”的要求，所以不属于意外，在意外险的免责条款中，也会给出声明。

因病摔倒

案例：李老先生下楼梯时，突发心脏病，导致踩空摔下楼梯，送到医院抢救无效。李老先生的女儿曾为他买过意外险，到保险公司要求理赔，结果被拒，因为医生的诊断书上写的是因突发心脏病导致死亡。

解读：虽然李老先生确实摔落在楼梯，但原因来自突发的心脏病，而且死亡的直接原因也是因为心脏病，所以这是一起因为疾病导致的身故，意外险也是不赔的。

高原反应

案例：张大妈一家去西藏旅行，旅行中途张大妈突然出现高原反应，后因医治无效离世。张大爷向保险公司申请意外险的理赔，保险公司拒赔，原因是高原反应不属于意外。

解读：高原反应一方面与自身身体因素有关，另一方面，高原反应是可以预知的，不符合意外中“突发的”要求，所以高原反应也不属于意外。

妊娠/流产/分娩

案例：赵女士怀孕3个月，为自己买了一份含有意外医疗的意外险，一次出门不幸被凸起的地砖绊倒，住院治疗后母子平安。出院后赵女士向保险公司申请报销医疗费用，结果被拒。

解读：怀孕的被保人的风险要比一般人要高，所以很多意外险对于妊娠、流产、分娩、堕胎列入免责条款。

猝死

案例：A先生是一名技术人员，加班到凌晨是家常便饭，遇到突发情况周末也要回公司处理问题。由于过度劳累，某次加班时突然晕倒，在送去医院的路上停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。其家人申请意外险的理赔，保险公司认为猝死不属于意外，拒绝理赔。

猝死其实是和自身疾病有关的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不属于意外。

因为猝死人群越来越多，有一些意外险额外增加了对于猝死的保障，如果A先生的意外险中含有这一项保障责任，那么是可以赔付的。

自杀身故

案例：小李患有抑郁症，有过多次自伤行为，最终在家自尽。小李的父母曾为她买过意外险，后向保险公司索赔，结果被拒。

解读：自杀是属于被保险人的故意行为，不符合意外的要求。

在意外险中，基本都有一条对于自杀的免责。除了无民事行为能力人之外，其他人的自杀在意外险中都是不赔的。但是自杀在寿险里是可以赔付的，不过，只有在合同生效2年后的自杀才保。

高风险运动身故

案例：小王和朋友去攀岩，由于安全措施出现问题，所有小王不不幸意外身亡，其父母向保险公司申请理赔被拒，因为该意外险中注明了高风险运动导致的意外是免责的。

解读：很多意外险对于高风险运动都会除外，比如某款意外险是这样限定的：

如果被保险人从事的是高风险运动的人群，如潜水、跳伞、赛车、探险等…造成被保险人损失的，保险公司不承担给付责任。

如果有高风险运动的计划，一定要选择保这些项目的意外险。

写在最后

对于消费者来说，一定要了解保险，看清条款，知道自己买的产品什么可以保，什么是不保的，重点看免责条款。其次是针对性补充，比如计划参加极限运动，可以补充一份专项的户外运动险。

保险是个很专业的领域，大家可不要想当然哦。目前，很多人对于意外险都有很大的误解，以为发生意外保险公司就会承担所有的责任。希望这篇文章可以让你对意外险有一个更深的了解。