多保鱼选保险：带病投保，这样核保最有利

“老师,我是乙肝小三阳” “我有乳腺增生” “我得了慢性胃炎” “我卵巢囊肿超过10公分了” “我甲状腺结节3级” “我家族有糖尿病历史可以买重疾险吗?”

近期,多保鱼平台上常收到类似的询问,潜台词就是带病是否可以投保?答案是:可以,但一定要如实告知。不过,依旧有些用户会抱有一丝侥幸心理,他说:“保险不是有个【2年不可抗辩】条款吗?即使健康告知隐瞒了,只要我投保时间超过2年,保险公司也一定会赔吧?”鉴于“带病投保”的问题很普遍,今天,多保鱼就围绕三个跟用户息息相关的问题,教会大家如何“带病投保”。

首先,2年不可抗辩是万能的吗?

不可抗辩条款又称不可争条款。我国《保险法》规定,保单生效一定时期(通常为2年)后,就成为不可争议文件,保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由,否定保单的有效性。该条款的确是保护被保险人和受益人的一个利器,一定程度上约束了保险人滥用最大诚信原则。

不过,在实际展业中,有些保险代理人为了尽快出单,不惜将该条款曲解成:即使带病投保,事先没告知,只要熬过2年时间再出险,保险公司都得赔!

保险公司不是慈善机构,如果人人都等查出病了才去买保险,想着用小钱换大钱,那保险公司早就破产了。而且,这种做法对于走正常承保流程的人来说,也极不公平。所以,在不可抗辩条款所在的第十六条第三款后面,还有2条补充说明:

意思就是:1、故意不告知的,保险人(公司)拒赔且不退保费;2、过失不告知的,保险人拒赔但要退保费。

从中国裁判文书网上随机看了50个保险拒赔的案例,发现保险拒赔的原因中,未如实告知这一项占到了82%。

投保前的故意欺诈和隐瞒,在国内实际理赔纠纷中,判决的结果各有不同,胜诉和败诉的案例都有。所以,带病投保会面临拒赔风险,2年不可抗辩条款也不是万能的。

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其次,怎样做健康告知,最有利?

接触过保险的人都知道,投保前要看一遍密密麻麻的告知条款,有些人会有困惑:“我很久没体验了,根本不清楚自己的情况,是不是先要做一份详细的体检?”“我妈妈以前找老中医给我看过病,这种要告知吗?”

其实大可不必。国内投保遵循的是询问告知原则。就是条款里问什么,就答什么,条款里没有问到的,即使很重要,你也没有告知义务。举个例子,小明家族有糖尿病史(该疾病有一定遗传概率),而某重疾险产品的健康条款里问的是小明本人有无糖尿病,小明如实回答了无,就可以按健康体承保。

另外还要注意一点,就是身体状况要以医院或体检机构留下的记录为准。之前有个用户说,自己家比较崇尚中医问诊,一直在当地有名的赤脚医生家看病治疗,诊断记录也没有联网,那么在做健康告知时可以不用中医的诊断作依据;另外一种相反的情况是,有些人会把医保卡借给别人用,结果莫名多了一些“疾病”记录,这在投保时就对自己很不利了,只能各案各议,跟保险公司协商解决。

最后,智能核保没通过,还能买保险吗?

健康告知只是核保环节中的第一道门槛,现在智能核保运用地很普遍,大家在网上如实告知填写后,系统会根据作答的各项指标自行排测,要么通过顺利承保,要么不通过,如果智能投保不通过,那是不是就买不了保险了?

也不一定。

我们还可以采用2种“曲线救国”的方式:

一、走线下人工核保流程,无非有这四种结果:

1、标准体承保:一些小微疾病,像乳腺增生、慢性浅表胃炎(但没有幽门螺旋杆菌感染)一般都能正常承保。

2、加费承保:意味着你现在的健康问题不算大,只要加一点保费,保险公司还是愿意以标准体承保的。

3、除外承保:就是你身体大问题没有,但个别部位已经有明显问题,保险公司不愿为其承担风险。像甲状腺结节,大部分产品都是除外承保。

4、拒保:说明保险公司核保部门觉得你的身体健康风险过大,所以只能拒绝承保。

二、去试一试其他心仪产品的智能核保,也许就有一款产品能让你正常承保。

有人说,保险是“反人性”的,买的时候用不上,用的时候又买不了。所以,多保鱼提醒大家,趁着身体健康尽早备好必要保障,因为这时候的你还可以慢慢筛选产品,决定权在自己手里;一旦身体出现小毛病了,再想投保,就会变得很被动,不仅产品的选择范围大大缩小,而且还要承担被拒保的风险。