伤害保险

基本简介

伤害保险，也就是人身意外保险。是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。

这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

伤害保险中所称伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

主要种类

一、个人伤害保险

个人伤害保险是指由一个自然人(即投保人)投保，被保人通常为一人的伤害保险。个人伤害保险还可以进一步细分如下：

1.按投保动因划分

根据投保动因的不同，个人伤害保险可以分为自愿伤害保险和强制伤害保险。自愿伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等协商订立合同，投保人可以选择是否投保以及向哪家保险公司投保，保险人也可以选择是否承保及承保条件。强制伤害保险又称法定伤害保险，是指由国家机关通过颁布法律、法规强制施行的伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行范围内的人，必须投保，无选择余地。有的强制伤害保险还规定必须由哪家保险公司承保，则该保险公司也必须承保。

2.按保险危险划分

根据保险危险的不同，个人伤害保险可以分为普通伤害保险和特定伤害保险。普通伤害保险承保在保险期限内发生的各种可保伤害，而不是特别限定的某些伤害。实务中大多数伤害保险属于此类，比如个人人身伤害保险、团体人身伤害保险、学生团体平安保险等。特定伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的伤害的一类业务。比如例如，驾驶员伤害保险所承保的危险只限于在驾驶机动车辆中发生的伤害。

3.按保险期限划分

根据保险期限的不同，个人伤害保险可以分为一年期伤害保险、极短期伤害保险和多年期伤害保险。一年期伤害保险的保险期限为一年，在实务中，这样的产品占大部分，比如个人人身伤害保险、人身伤害综合保险和附加伤害保险等等。极短期伤害保险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短的伤害保险。航空伤害保险、公路旅客伤害保险、旅游保险、游泳池人身伤害保险、索道游客伤害保险等均属此类产品。多年期伤害保险的保险期限超过一年，太平洋人寿保险股份有限公司开办的太平盛世?长顺安全保险就是一款多年期伤害保险，但这类产品一般不多。

4.按险种结构划分

根据险种结构的不同，个人伤害保险可以分为单纯伤害保险和附加伤害保险。单纯伤害保险是指一张保单所承保的保险责任仅限于伤害保险。保险公司开办的个人人身伤害保险、公路旅客伤害保险、驾驶员伤害保险等，均属单纯伤害保险。附加伤害保险包括两种情况：，一种是其他保险附加伤害保险，另一种是伤害保险附加其他保险责任。考试大收集整理

二、团体伤害保险

团体保险是指使用一份总保单向一个团体的多个成员提供人身保险保障的一类保险业务。团体伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被保险人，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的伤害保险。

航空意外保险因为伤害保险的保险费率通常取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年龄、性别和健康状况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，相比保险费率主要依被保险人的年龄、性别和健康状况而定的人寿保险和健康保险而言，伤害保险最适合采用团体方式投保。在实务中，团体伤害保险业务确实占有相当大的比例。

团体伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体伤害保险的费率要比个人伤害保险的费率低。

团体伤害保险的保险责任和给付方式等均与个人伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。团体伤害保险中，被保险人一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人即行终止，投保团体可以为该被保险人办理退保手续，而保单对其他被保险人仍然有效。

责任范围

基本保障

1、死亡给付：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。

2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付。

3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

4、停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。

巨灾保障

巨灾保障即为投保人提供巨大自然灾害保障的险种。巨灾越来越成为了人身安全的一大隐患，灾难保障也成为了人寿保险新的关注焦点。

很多寿险产品都将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内，专门的“巨灾险”寿险产品比较罕见，而较常见的是以附加险的形式出现，即针对重大自然灾害可能给消费者带来的重大损失，给予双重保障。

不过，类似暴乱及核爆炸(核辐射)等情况，不同于自然灾害，一般不在寿险公司的承保范围内。

而外出旅行或者乘坐交通工具时所购买的短期伤害保险，如航空伤害保险，公交车票中所含伤害保险等，一般只对旅行或乘坐特定交通工具途中发生的意外负责，对地震等特殊灾害是不负担责任的。

但个别设置有地震免责条款的险种，比如健康险，也可以通过购买附加地震险的方式，增加地震保障责任。

责任免除

因下列情形之一导致被保险人身故、残疾或烧伤的，保险公司不承担保险金给付责任：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

2、被保险人自杀、故意自伤、故意犯罪、故意行为而导致打斗或被袭击，抗拒依法采取的形式强制措施。

3、被保险人酗酒、主动吸食毒品或注射毒品。

4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

5、被保险人因精神疾患导致的意外事故。

6、被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏导致的伤害。

7、被保险人因为未遵医嘱，私自使用药物导致的伤害。

8、参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机、滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、技能表演、赛马或赛车导致的伤害。

9、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

10、核爆炸、核辐射、核污染。

发生上述第1 项情形导致意外伤害保险合同停止时，保险公司向保险金受益人按照比例退换意外伤害保险合同已经缴纳的保险费(有费率表)。

发生上述其他情形导致意外伤害保险合同终止时，保险公司向投保人按照比例退还意外伤害保险合同已经缴纳的保险费。

各个保险公司推出的意外伤害保险产品条款大同小异，投保人要重点关注费率和保障金额。

理赔程序

1.伤害保险理赔过程中，被保人的资料非常重要，需要全部备齐。那么都需要哪些资料呢?一般来说需要准备事故相关的证明、伤残证明、。如果意外事故中出现了死亡，还需要死亡证明、销户证明等。此外，医疗类证明也需要完善，所谓医疗类证明，主要是指治疗的发票、收据、手术证明、病例处方、收费清单等。

2.提交索赔申请：准备好上述材料后，被保人可以向保险公司提交保险金给付申请书。申请书应该包括事故原因、时间等信息。提交后再等保险公司进行核实，确认事故的原因，损失等。

3.注意免责范围：在提交的同时，也需要搞清楚自己所购买的伤害保险有哪些免责条款。一般来说，违法行为，如酒驾等;极限运动，如攀岩、滑雪等都不在赔付范围内。所以不管是在购买还是申请理赔时，消费者都需要看清楚保险的免责条款。

4.获得赔款：保险人提交材料后，保险公司会对已经提交的材料进行审核。审核通过后，保险公司会在一定日期内发出保险赔偿通知，保险人就可以去保险公司领取赔偿金了。一般来说，给付的期限是10天。如果保险公司没能在定期内给出赔偿，那么还可以问保险公司依法索要逾期利息。

理赔注意

1.及时报案：意外发生后，要及时向保险公司报案。一般保险事故都在90天内必须报案不然保险公司有权利拒赔。所以发生事故后，还是要多往保险方面想想，这对日后的理赔都是有影响的。[1]

2.材料准备要充分。材料准备上，根据事故的不同，所准备的材料也不同，除了上述说的证明之外，意外伤害证明，和一些自己的身份证明，比如身份证和户口簿的复印件等，也是不能少的。这些材料对索赔的时候提供准确有力的证据都很有作用。

网上购买

即投保人通过网上交易购买伤害保险。飞机已经成为差旅的重要交通工具。不少人已经养成了购买航空意外险的好习惯，通常是登机之前在机场购买。这种与机票密切“搭配”的航空意外险，通常保额为40万元，保费20元，保障期限为当次航班。

而随着网络保险销售平台的日益兴起，比起过去在机场购买与机票搭售的航意险，在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择，保额翻倍的同时，所需保费可便宜到1至2成。

注意事项

1.职业要求 伤害保险对于年龄基本没有太大限制，但是对于职业是有要求的，针对一些危险系数比价高的工作会要增加保费甚至拒保。[2]

2.购买伤害保险保额要根据可以设定为自己年收入的5-10倍既可，不需要追求过高的保额。一般建议购买消费型的，性价比比价高。

3.一般我们都知道保险是有犹豫期的，但是是针对长期的一些寿险、医疗保险。伤害保险这种短期险是没有设置犹豫期的，也没有等待期。所以在购买的时候一定要清楚，即使部分是有附加犹豫期条款，退保的时候也是需要扣除相应的费用的。