多保鱼
意外险评测：如何选择一款好的意外险
保险行业的新陈代谢其实很快，一家保险公司想要快速抢占市场，最简单粗暴的手段就是——推出一个性价比打破产品的产品，例如尊享e生。而安心的小米意外险从去年开始，就一直站在意外险的性价比顶峰。而前不久传来噩耗：小米意外险停售了。虽然产品停售不会影响到后续理赔，但后续也无法再购买了。那么，有没有意外险可以接它的班？今天多保鱼就来聊聊意外险。
一、意外险的选购方法
1、资产证明
意外险保费低，保额高，杠杆高，还不会随着年龄的增长而增加保费，无等待期，想什么时候买就什么时候买。那么买意外险就没有限制了吗？为了防止恶性事件的发生，保险公司通常会要求被保险人提供资产证明，例如要求最高保额不能超过被保险人年收入的10倍等。对于无业人群，比如学生、家庭主妇等，可购买的意外险保额相对来说会比较低。因此，意外险虽然重要，但是也不要盲目选择高保额，要根据自己的实际情况来购买合适的保额。
2、投保职业限制。
意外的发生跟身体健康状况无关，一般只跟你的职业和所处的环境有关。比如你是一个每天坐在办公室的公务员，那么发生意外的概率相对来说会比较低；如果你是一个常年在野外的山地勘查员，那么发生意外的概率相对来说就会比较高。不仅是投保，在出险申请理赔的时候，也需要出具职业证明，如果职业类型不在承保范围内，保险公司也可以不赔。
3、性价比
其实对于意外险来说，不需要太看重性价比，就算价格高也高不到哪儿去，低也不会低多少。真正会让价格拉开差距的是一些特殊设定，比如长期意外险年保费一两千，一年期的意外险保费一两百。所以对于消费者来说，其实并没有购买长期意外险的必要。
4、选购偏重
成年人身上承担的家庭责任比较重，特别是家庭经济支柱，在购买意外险时一定要保证保额够高。而对于小孩子和老人来说，家庭责任没有那么大了（并且小孩的保额全国限额不能超过20万），因此应该更加看重意外医疗的保障，优先选择不限医保、0免赔额、100%赔付。
二、意外定义里的坑
1、一般意外vs交通意外
意外险的保障比较简单，就是对意外导致的残疾和身故进行保障。但最后的赔付金额却有差别。有些保险业务员给我们推销的时候，会刻意强调自己的“交通意外”保额有多高，赔多少多少。其实这些都是虚的，实用性最强的还是要数“综合意外保额”。综合意外保额：我们一般说的意外险保额属于综合意外保额，也叫一般意外身故伤残保额。这个保额是最有用的，对于所有的意外情况下都有效。
交通意外保额：这部分是额外的赔付，在赔了综合意外之外再赔付一份。交通意外包括多种情况，例如
- 公共交通意外；
- 自驾交通意外；
- 轨道交通意外；
- 非营利性机动车意外；
- 公共汽车意外；
- 客运轮船意外；
- 航空意外等。
综合意外里已经包含了交通意外赔付了，再约定交通意外只是额外赔付。所以，综合意外的保障更加全面，我们最应该关注的应该是它。
2、意外定义
意外险中，对意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
它的意思就是：
- 自己缘故引发的意外，不赔。比如分娩。
- 因疾病因素引发的意外，不赔。比如猝死。
- 自我意识引发的意外，不赔。比如蹦极。
但上面的风险并不是就得不到保障了。有些产品会出一些针对性设计，例如专门增加猝死保障；提供专门的高危运动意外险等等。而大部分意外险对上面这几种风险，都是不予理赔的。
三、意外险产品测评
成人意外险：
- 上海人寿 小蜜蜂
- 上海人寿 大金刚
- 安心财险 安意保
- 泰康在线 综合意外险
儿童意外险：
- 中国平安 小顽童
长期意外险：
- 金刚长期意外险
1、上海人寿 小蜜蜂和大金刚意外险
小蜜蜂和大金刚在产品设计上基本上……没有差别，只是价格更低了点。
另外，在公共交通意外的设计上，上海人寿的这两款都有网约车额外赔付20万。其实在另外几款产品中，也是有网约车额外赔付的。
例如泰康的综合意外，出租汽车就包含了合法规范的网约车；
昆仑健康的金刚长期意外中，乘用车也包含了网约车意外保障。
因此，上海人寿这两款意外险把对网约车意外的额外赔付20万，其实不算特别。
另外，小蜜蜂在同类意外险产品中，保费价格是最低的。而大金刚……仿佛没什么选择的必要了。
2、安心安意保、泰康综合意外
之前多保鱼强力推荐的安心小米意外险已经下架了。据说是因为赔付率太高，毕竟年保费299元就能赔付100万，猝死也能赔付50万，保险公司赔太多，自然就停售了。
不过意外险停售并不需要担心，因为意外险投保跟年龄和身体健康状况无关，停售后再买别的也没关系。（停售只是不能再购买了，但在保障期限内的理赔还是会正常理赔的）
- 安意保作为安心财险的另一款当家意外险，也是不错的。意外医疗无免赔，猝死保额20万，也是一个不错的选择。
- 泰康综合意外险在小米金融上，是老版小米意外的替代品，但老版是安心财险承保，这款是泰康在线承保，两者并非同一款产品。
这款新的小米综合意外险性价比一般，最高可投保年龄低，意外医保的免赔额还要200元。唯一的优势就是意外医疗报销不限医保。
低免赔还是不限医保，这就要看个人取舍了。（这么一说多保鱼就更想念老版小米意外险了）
至于价格……不到40元的差距其实可以忽略不计。
3、中国平安 小顽童意外险
这是一款给小孩子买的意外险。
因为国家对小孩子的身故保额是有限制的，多保鱼认为购买30万和50万的版本并不是很有必要。
所以，20万保额既能保证基本的意外保额，0免赔不限医保，100%赔付的意外医疗也是比较有优势的。
整体来说，这款小顽童意外险购买20万保额性价比还是不错的。
4、昆仑健康 金刚长期意外险
这是一款典型的长期意外险，最高可保至终身。
它的保障比较全面，除了意外医疗以外基本上都有了，保额也非常高，航空意外3倍赔付。也就是说在理想状态下，可获得最高450万的赔付。
另外，它作为长期险，有一个特色设计是其他意外险都没有的，就是伤残豁免：残疾但未身故的情况下，后续保费都不用交了，但照旧享受保障。
但它的缺点也比较明显，就是价格高出一年期的产品许多来。
多保鱼总结
这几款意外险，虽然都无法取代老版小米意外险，但也是各有优势的：
从综合性价比来看，上海人寿的小蜜蜂更高一点；
如果想要猝死保障，则选择安心财险的安意保；
小顽童的20万保额非常适合给小孩子配置；
如果想要长期意外险，则可以选择金刚长期意外险。
另外：大金刚、小蜜蜂、安意保和泰康综合意外都要求无业人员最高只能购买10万保额。
一份意外险，我们需要付出的成本其实很少，但是可承担的责任却很大。
所以在选购意外险的时候，我们没有必要去追求极致的性比价，而应该把更多的目光放在保障上，多花几十块钱给未来多几份可能，多保鱼认为这是值得的。
