平安福2018：老样子中也有新特色

前段时间平安福2018正式上线，引起广泛关注。多保鱼个人对平安福2017是持保留态度的，那么新上线的2018相比于之前，又有什么突破和创新呢？

多保鱼就详细地讲一讲平安福2018这款产品吧。

首先，我们先来大致了解一下平安福2018相比于2017，在产品设计上做了哪些升级：

一、轻症保障

1、轻症赔付

平安看见现在大家对于多次赔付非常感兴趣，于是在轻症上面做了升级，把之前的单次赔付升级为多次赔付，并且轻症不分组，最高赔3次。

这不算什么，最亮眼的设计是，轻症赔付之后，它的主险和重疾险保额会在基本保额的基础上增加20%。从理论上来说，如果赔付了3次轻症，身故和重疾的保额会累计增加60%。

不过前提是，70周岁之前的轻症赔付才能增加保额，70岁之后理赔轻症的话，不会增加身故重疾保额。

轻症赔付增加重疾保额确实是业内首创，让人眼前一亮。因为发生轻症之后，即使治愈了，后期罹患重疾的几率也会比普通人要高一些，因此增加保额可以让未来有更多的保障，多保鱼认为这个创新还是很不错的。

2、轻症豁免

之前几个版本的平安福都没有轻症豁免，一直成为其短板之一。就拿平安福2017来说，1次赔付并且只有重疾豁免，有多鸡肋呢？假设主险51万，重疾险保额50万，发生重疾之后，理赔50万，最后也就剩下1万的寿险保障，再不豁免保费可能会引众怒的。

因此，平安福2018新增的轻症豁免可以说是顺应了时代发展，特别是配合上一条，发生轻症风险之后，不仅豁免了保费，享受的重疾保额还提高了，是不是想想就美滋滋。

不过它的轻症豁免还是有一些不足的，在大多数重疾险免费赠送被保险人轻症豁免时，平安福2018选择不送！轻症豁免要单独购买附加险，以30岁男性50万保额20年交的标准试算，年交保费要多交两百多。

3、轻症疾病定义

这个问题一直是平安福的诟病。平安福的轻症种类看起来多，其实它把同一个病种拆开为好几个疾病，20种轻症从实际上来看，保障范围大大缩水。

举个例子，平安福2018的轻症疾病前3种疾病为以下内容：

是不是好像哪里不对？我们再来看其他重疾险的轻症疾病：

发现问题了吗？平安福的3个病种，别的重疾险都放在同一病种下的。因此平安福轻症种类看起来不少，其实真正从疾病定义上来说，也就那样。

另外轻度脑中风、慢性肾功能衰竭、不典型急性心机梗塞、单侧肾脏切除和较小面积Ⅲ度烧伤等高发轻症也不在保障范围内。

二、重疾保障

1、赔付次数增加

因为社会发展，医疗水平的提高，疾病治愈率大大提升，所以人们寿命越来越长了，多次罹患重疾的可能性也随之增加。作为一款终身型重疾险，多次赔付肯定是有一定优势的，毕竟它可以给未来更多可能。

2、重疾定义

平安福2018在重疾定义上，和轻症定义一样，都是为人诟病的话柄。

比如同样是急性坏死胰腺炎的保障，平安福条款如下：

平安福规定，被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔，并且还把“腹腔镜手术”除外。

而别的重疾险如何定义的呢：

别的重疾险在理赔要求上宽松很多，只要进行了手术就能予以理赔，不一定是开腹手术，腹腔镜手术同样也能获得理赔。

对于疾病定义上面的一些差异，一般消费者在购买保险时很难发现，但真正到理赔时，才会显现出来。

疾病定义上的差异一直是平安福产品避不开的黑洞，这个问题在之前的产品里就已经存在的，并且在2018的升级版里，它也没有进行改动。多保鱼对这点比较无奈。

三、癌症多次赔付附加险

这是一款可选附加险，保额跟重疾险一致。这个设定也是比较有意思的。

我们先来看条款：

有点绕，举个栗子：

假如A先生第一次确诊了恶性肿瘤，获得重疾保额理赔；

5年之后第二次发生恶性肿瘤，确诊后，理赔恶性肿瘤保险金；

再5年之后，第三次发生恶性肿瘤，确诊后，再一次理赔恶性肿瘤保险金。

并且！第二次与第三次确诊的恶性肿瘤种类不限！无论你是新发的癌症，还是上次的癌症复发、转移了；或者是癌症5年以来就一直没治好过，只要到了5年，统统赔！最高能获得200%的保险金理赔。

不过对于恶性肿瘤，大家都知道，它不是一个小病，给身体带来的损害是非常大的。说实话，就算能赔满这200%的保险金，基本上被保险人也无福享受了。

从价格上来说，30岁男性50万保额20年交，附加癌症多次赔付的话，年保费要多交2400。不过这个产品从设定上来说还是不错的，价格的话就看个人取舍了，毕竟市面上也没有类似的防癌险做对比……

四、捆绑长期意外险

平安福念念不舍的捆绑长期意外险让人脑袋有点疼。

在之前的长期意外险基础上，平安福2018新增了自驾双倍保额的设定，有了一定的提升。但是从费率上来说，30岁男性附加30万保额的长期意外险，年保费为1500。

1500是个什么概念呢？多保鱼拿之前测评过的几款意外险来说，安心财险的高保额意外险，100万保额，含50万猝死保障，年保费才425，看着有点痛心。

当然，也有平安代理人这样说：“我们意外险可以一直保到70周岁，你们能吗？！”多保鱼看着安心意外险的65周岁，确实说不出话来。大家开心就好。

五、运动健身，增长保额

多保鱼第一次看见平安福2017的Run计划时，笑得花枝乱颤……咳咳！

从设计初衷上来说，是好的！鼓励大家锻炼！

但是去年的2017版，它要求在投保后的2年内，在指定平台（平安金管家APP）上，达到至少600天，每天1万步的运动记录，则从第三个保单年度开始，平安福2017主险和重疾险保额增加10%，轻症保额增加2%。

平安福2018升级：每月达成25天1万步，计当月达标，连续达标3个月赠送1个锦囊抵1个月（买3送1咳咳），累计18个月最低只需14个月，保额提升5%，累计24个月最低只需18个月，保额提升10%。

从达成难度上来说，降低了很多。

在这里，多保鱼想说一些题外话，我们购买保险是为了什么？风险来临时降低损失对不对？可是，如果钱和健康摆在你面前，你会选择什么？

多保鱼相信，大部分朋友在购买保险时，虽然已经做好了风险预防的准备，但是内心都在渴望着保单永远也不出险。没有什么比健康和生命更重要的了。

所以，平安Run计划虽然看起来有点苛刻，完成起来难度大，但也不失为一种动力，让我们督促自己去运动，来保持健康。

六、等待期退还现金价值

这个问题同样是平安福的重灾区，即使到2018版了，也没有做出任何让步。

其他的重疾险在等待期内出险，都是返还已交保费。而平安福在等待期内出险，偏偏只返还保单的现金价值。保单的现金价值多保鱼之前已经提过很多次了，在第一年的时候，可退的现金价值是非常非常低的。

举个栗子吧，B先生买了一份平安福2018，年保费2万，不幸在第40天时出险了，因为还在等待期内，保险公司退还的现金价值在1000左右。

平安真的很倔强，至少到平安福2018了，也依旧只退还保单现金价值。

多保鱼觉得这个设计有点过分了，从保费构成上来看，保费里面有一部分是用以购买风险保障的，只退还现金价值的话，说明保险公司已经扣除了风险保障费用。保险公司既不退还风险保障费用，也不进行责任理赔，属于“收了钱不干事”啊，有点无法理解。

七、费率提高

多保鱼为什么没有在前面加上保费试算对比呢？

因为平安福2017和2018在条款上有许多的差别，导致了价格差异是很正常的。平安福2018在许多保障内容上面均有升级，保费上调也是理所当然的。

但是……本身平安福2017也并不便宜，所以平安福2018的费率又高出了新天际。多保鱼试算了一下：

假设被保险人为30岁男性，投保人为30岁女性，寿险保额51万，重疾保额50万，意外险保额30万，附加恶性肿瘤附加险，附加了所有的豁免之后，再选择20年缴费期。

年保费为22678.65元。

多保鱼看着这个数字有点颤抖，毕竟之前测评过的同样50万保额的多次赔付重疾险也就1万出头。不过因为平安福的附加条款比较多，又有癌症多次赔付，轻症理赔后还增加保额，保费稍微高一点也能理解吧……

好吧高了不止一点点！！！别问我为什么不提多了附加意外险，说不出口，良心会痛。

如果要从性价比上来说的话，平安福2018依旧不是最佳选择。但每个人都有自己的爱好，没准有些人不在乎高保费，就喜欢这一口呢！

八、多保鱼总结

平安福这个产品基本上是不打算走性价比路线了，所以，如果是想要找高性价比的保险产品，平安福可以绕着走了。

如果是追求品牌和公司，以及对于平安的创新设计感兴趣的，想买也没人拦着你不是！毕竟它的某些设计确实是比较有特色的。

不过多保鱼提示：就算买了平安福，也要再购买其他的保险产品。因为对于这类组合型产品来说，看起来保障的内容很多，实际上共用保额会有很大的局限性，想要保障更加全面的话，还是要根据需求再额外购买其他产品。详情可戳→组合型保险产品。