儿童意外险怎么选？这些坑你要多注意

孩子是一个家庭的希望，是爱的延续。许多朋友在为人父母之后，才想到购买保险，因为做父母的总想把全世界最好的东西都献给自己的孩子，给他们好的保障，让他们的未来更加安心。那么多保鱼在给自己的孩子买保险时是如何买的呢？意外险到底应该如何挑选？

一、给孩子买意外险，具体如何挑选

1、意外险主要包含哪几个方面？

我们通常说的意外险，主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面

意外身故

由于意外导致的身故，目前国家规定，0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 500 万的意外险，如果发生身故，只能赔付 20 万。

意外伤残

意外伤残是意外险独有的地方，也就是说如果发生意外残疾，可以按照比例获得保额。

比如如果鉴定属于 5 级伤残，那么可以获得保额 * 60% 的赔付，如果投保 50 万可以获得 30 万的伤残赔付。

意外医疗

对于绝大分别情况来讲，都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗，这里就需要意外医疗来报销了。

有的产品是不限制报销范围的，而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，肯定是再好不过了。

所以挑选一款意外险其实很简单，只需要大家结合自身的具体情况，在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡，就能选到一款适合自己的产品。

2、给孩子买意外险，具体有哪些类型？

一年期意外险：

一年期意外每年价格几百块，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。

而且不论是0岁还是80岁都能买到，所以我觉得 98% 以上的工薪家庭，都可以给孩子买一年期意外险。

长期意外险：

有些重疾险捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品，多保鱼测算了一下：

某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；

一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 元。

所以长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司，还不如留给自己自由支配。

返还型意外险：

保险行业有一种误导，就是不花钱还能得保障，所以很多人会被返还型意外险吸引。

多保鱼明确表达自己的态度：普通人强烈不推荐返还型意外险。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

小结：

综合三种类型意外险来看，如果要说性价比的话，推荐选一年期意外险。

3、主要是障些什么内容？

意外险主要是身故、伤残保障，和意外医疗保障。

意外身故伤残

儿童意外身故的保额，由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；

10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

如果发生意外残疾，比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。

由于儿童不承担家庭责任，可以不用高额的身故保险金，所以建议宝爸宝妈们重点关注意外医疗。

意外医疗

意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也更贵一点。

另外意外医疗的免赔额，报销比例也要看一下，免赔额是低于这个额度不赔，所以可以选免赔额低报销比例高的意外险。

小结：

保障选择上，我们可以适当降低身故保额，挑选意外医疗报销好的保险，以此得到更好的性价比。

二、贵的保险就一定好吗？

保险这种产品看不到，摸不着，而且合同条款晦涩难懂，很多人并不知道 应该如何挑选。

1、贵的保险就一定好吗？

生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这是过去生活经验的总结，在日用品、家电等消费类产品是可以的，因为价格透明且充分竞争。

但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的，理由如下：

由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。

保险和医疗都一样，需要对症下药量体裁衣，适合自己的才是好的，不一定是贵的。

同一款保障比较接近的产品，在不同的销售渠道，价格可能有 1 倍的差距，真是贵得一点道理都没有。

2、销量大的保险就一定好吗？

之前多保鱼测评过的一款产品，这款产品在支付宝有 83 万份的销量，是目前销量第一的产品，看起来都挺好的，性价比很高。

不过这款产品在特约条款上做了文章：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足伤亡，那么一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

刚才多保鱼又在宣传页面看了一下，仍然没有提到特别约定的内容，只有自己仔细查看投保须知，才能在里面找到这段文字。

这里多保鱼想说的是，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只有更加多的了解保险知识，才能避开这些坑。

三、小编总结

这两天后台有人一直私信多保鱼，给孩子如何选择意外险。

今天，专门做了一个对比分析，对于孩子，我们应该如何去挑选意外险，对比并不是想说谁好，谁不好，主要目的还是想为宝爸宝妈挑选到合适的产品。

目前保险同质化还是比较严重，除了价格竞争，还有一些产品存在这样那样的瑕疵，多保鱼能做的就是尽我所能，努力的帮助大家进行解读和挑选。