买保险前，你一定要了解一下分红型保险！

很多朋友在买保险的时候，听到保险销售人员介绍说：“有一款保险，可以覆盖重疾、身故、养老，每年都会有分红”。不懂保险的人，一听买保险有这么多的好处，于是就心动了，但是懂保险的人一听，就知道这种分红型的保险是一个大坑。分红型保险，保费很贵，而且不适合大多数人投保。如果你连最基本保障都没配置的话，暂时不要考虑分红型的保险。为什么呢？ 小编今天就和大家说一说。

一、分红险的解释：

直白一点的解释就是，买了这种保险，只要保险公司赚了钱，每年都会给投保人分一点钱。

分红型保险一般分为：现金分红和保额分红。

现金分红：现金红利，保险公司每年会将获得的红利以现金的形式返还给投保人，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。

保额分红：不返现金，而是将分红增加到保单基本保额上。如果你需要现金，那就选择退保或者减少保额的方式获得红利。

二、那么这两种红利中哪一种更好呢？

小编认为，保额分红会比现金红利好一些，因为现金红利的话，保险公司每年都会有现金流出，保险公司把分红给了投保人，从而使得保险公司可投资的资产金额在减少，会影响保险公司整体的收益；而保额分红的话，没有使保险公司的资金流出，充分保证了投资资产的利用率，收益自然比现金红利要高一些。也可以把保额分红理解为复利，这种分红形式增加了被保险人的保额，时间越久，保额就会越高，保障水平也会得到提升。

三、分红险的红利具体从哪里来？

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

下面小编为大家详细解释一下。

死差益：也就是说，实际的风险发生率低于预估的风险发生率，那么多出来的这笔钱就算是盈余。

保险公司会估算，今年一万人里边可能有20个人出险，但实际上只有10个人出险，那么剩下的10个人的保费就算是盈余了。

费差益：保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时，所产生的盈余。

比如说，某一款产品一共销售出去了5千万，本来需要100个推销人员，实际上50个人就完成任务了，在人工上省了钱，省下的钱就可以当红利分给投保人。

利差益：实际的投资收益高于预估的投资收益，所产生的盈余。

保险公司把我们交保费的那笔钱，拿出去做投资，投资赚的部分收益返还给投保人。

通过以上的讲解，我们可以看出，影响分红的原因不止有一个，而是多个。具体每年给的分红是多少，要看保险公司的运营情况，好在合同里对于分红有明确的规定，不能为负值，但是分红的钱还是很少。因为保险公司的年度运营数据并没有公开，我们并不知道，保险公司是赚了还是亏了。可想而知，大家真正能获得多少收益呢？

四、分红型重疾险

现在有很多分红型保险，大都是和重疾、寿险、两全险组合在一起的保险。在购买保险的时候会经常听到保险代理说：“有病的话就去医院看病，没病就返还本钱，老的时候还有养老金可以拿”，这些听起来让人很心动的话，都是这样来的。

小编提醒一下大家，不管什么时候都不要贪小便宜，买保险更是如此，普通人永远都算不过保险公司里的精算师。本来一份纯重疾险只需要2千多元就够了，如果附加保单分红的话，保费要多交一千多元，怎么看都不划算。如果你把买分红保险的这笔钱，拿出来做生意或者存入银行，利息不会比这少。

五、分红重疾险VS纯重疾险

为了方便大家看出分红重疾险和纯重疾险之间的区别，这里举一个例子：金诺人生与金佑人生，这两款分红型的产品。

假设以0岁男孩来算的话，年交保费5000元，金诺人生的保额为40万，金佑人生的保额是27万，一眼就能看出差距。如果你购买重疾险的预算是1万元，那么分红型的产品的保额可以买到50万或者80万，而纯重疾保额可以买到120万。从表面上看，每年都能得到红利，感觉好像挺划算，但从实际保障上来看，消费者会损失很多钱！

保险公司太了解老百姓心理了，普通人都有一个贪便宜的心理，所以保险公司才会推出这种分红型的保险。 保险公司会把分红险的不确定因素给弱化，刚开始消费者不会察觉，如果几年后发现分红险的收益很低，此时想退保会损失惨重，后悔也来不及了。

写在最后：

小编最后还是想提醒大家一下，要不要买分红型保险，取决于你自己当下的经济状况以及保障情况，如果经济不宽裕的朋友，要先买消费型保险，暂时不要考虑分红型的保险。若是收入还不错，那也应该先把自己的基本保障配齐，剩下的闲散资金，如果觉得放银行利息少，不划算，可以考虑买分红类型的产品，当风险来临的时候，不用担心没有保障，而且还能有一笔额外收益。

买保险，千万不要把理财型保险和消费型保险混为一谈，保险的意义就是花钱买保障。看完今天的文章，你学会了吗？有任何问题，欢迎留言咨询小编！