职工养老保险和商业养老保险哪个好？自己规划养老怎么考虑？

你希望你的老年生活是怎样的？在广场上翩翩起舞还是在树荫下下着棋？亦或是陪着自己的孙子孙女？很多人会想，我年纪还小，就要开始关注养老了吗？谁都会老去，如何过上体面的养老生活，以美好从容的姿态走完生命最后的里程，是每个人都需要提前去思考的问题。特别是由于我国社会体系还不够完善，很多地方需要改进，像全职妈妈、自由职业者只能自己解决养老问题。今天我们就来聊聊自己怎么规划养老，一起来看看。

一、自己规划养老要考虑哪些？

对于很多没有单位交社保的朋友，意味着连最基本的养老保障都没有。提前进行养老规划就显得非常必要了。自己规划养老，有几个问题是必须提前考虑到的：

1、明确目标，心中有数

每个人对自己的养老生活规划是不一样的，生活开销是丰俭由人的，具体每个月花多少钱？应该定个目标，将生活费、人情往来、休闲娱乐等全部算进去，做到心中有数。

2、考虑通货膨胀，确保够用

通货膨胀的问题也是需要我们考虑的，钱一直在贬值，等到过个几十年，钱不值钱了，这意味着我们需要更多的钱来预备养老。

3、养老不是单一的而是一个组合

养老问题本质上是财务问题，考虑养老我们可以选择社保和商业保险，当然也可以尝试其他渠道。

二、自己交居民养老靠谱吗？

作为公司的员工，社保是必须缴纳的，单位和个人都不得以任何理由和原因拒绝缴纳社保。但是对于没有工作的群体，比如全职妈妈、自由职业者没有公司帮忙缴纳一部分，自己缴纳养老保险，是否划算呢？

1、居民养老要交多少钱？

居民养老保险的投保门槛非常低，通常只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。每年最低可以缴纳120元，保费分为10档，可以根据自己的经济情况选择自己合适的费用，缴费非常灵活。

2、居民养老能领多少钱？

居民养老保险领取养老金的方式也非常简单，只要累计交满15年，到60岁就可以按月领取养老金。我们交的钱会存在我们的个人养老保险账户内，这笔钱平时是不能用的，必须等到60岁才能逐月发放。

居民养老金能领多少钱？居民养老金是由基础养老金和个人养老金组合而成的，基础养老金的金额有社保局统一定期调整，个人养老金是用个人账户的余额除以计发月数。交的越多，领的越多，交的少，自然领的少，居民养老保险的作用非常有限。

以每年缴纳120元的居民养老保费来举例：120元乘以15年就是1800元，60岁开始领取养老金，计发月数就是139个月，1800除以139就是12块，再加上基础养老金，一般是300来块，每年到手也就几百块钱，单纯依靠居民养老保险，可能连基础的温饱问题都无法得到解决。

三、自己交职工养老划算吗？

职工养老保险是社保里的一部分，一般是由单位统一缴纳的，对于没有工作的群体，目前很多城市允许大家以灵活就业人员的身份参保，但是要求全部自费。对于经济条件还不错的人群，选择多花点钱交职工养老保险，会不会更好呢？

1、职工养老，要交多少钱？

没有单位分担到社保的大部分，所有的保费都要自己交。社保是有缴纳基数的，养老保险的缴纳比例占总数的22%，其中 8% 进入个人账户，退休后使用，剩余 14% 进社保统筹账户，由国家统一支配。

居民养老保险按年缴纳保费，职工养老保险则是按月缴费的。缴费的基数可以自由选择。职工养老保险需要交多少钱？让我们通过举例来说明。

假设小胡想要自己缴纳养老保险，选择3000元的缴费基数，每月需要交纳保费660元，存入个人账户的钱是每个月52.8元。

由此可见，职工养老保险也是缴费基数越高，分到个人账户的钱也就越多。职工养老保险保费一旦缴纳成功，是无法再退回的，个人账户里面的钱也只能在退休后才会按月发放。如果在退休后不幸身故了怎么办？退休前不幸身故只能退回个人账户的那部分钱，统筹账户里面的钱是无法退回的。推荐阅读：养老保险的作用 有了养老保险还需要商业养老保险吗？

2、职工养老，每月能领多少钱？

职工养老金分为个人账户养老金和基础养老金，具体能领多少钱？可以参考这个公式：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×

职工养老保险交的钱比居民养老多，所以自然退休后领到的钱也比居民养老保险要多，职工养老保险的钱还和社会平均工资挂钩，这意味着社会平均工资涨了，养老金也会有所上涨。

四、职工养老和养老年金哪个好？

除了居民养老和职工养老，现在很多人还会考虑买一份商业养老保险，很多人会问，到底是职工养老保险好，还是商业养老保险好呢？

我们知道，职工养老保险金可以随着社会平均工资而增长，也就是说，一定程度上它可以抵御通货膨胀，回本快。而商业养老年金领取额度明确，不会随政策影响而发生变化，胜在稳定。

从身故保障来看，商业养老年金有身故保障，万一身故了，商业养老年金可以退回报废，而职工养老保险只能退回个人账户的部分。

养老保险和职工养老各有各的好处，并不能说职工养老保险就比商业养老保险好，也不能说商业养老保险就比职工养老保险好，它们不是对立关系，具体如何选择，还是要看自己的选择。社保养老和养老年金可以是互补的关系，双重养老，才能让养老保障更加完善。

结语

养老问题不仅关乎你也不仅关乎我，而是关乎大家的问题，对于自己的“老年生活”，我们可能都有一份美好的期待，做好养老规划也变得非常重要。今天关于社保养老和商业养老的知识就分享到这里，希望你能用的上。