社保和商业保险的区别 有了社保还要商业保险吗？

说到商业保险，很多人认为已经有社保了就不需要商业保险了，社保里面的医疗保险（医保）已经可以满足自己日常的医疗开销了。真的是这样吗？有了社保还需要花钱买商业保险吗？今天我们就来聊聊这个话题。

社保和商业保险的区别

社保医疗

1、社保是国家通过立法，强制建立的社保保险基金，社保是不以盈利为目的的，是对我国国民的一种社会性福利。

2、社保的覆盖面辐射全国，人人都可以参保，不存在拒保的问题。属于保而不包，由于门槛低，只能满足人们基本的保障需求，保障较低。

3、社保里面的医疗保险，需要满足社保目录内的报销条件才能报销，而且不能全部报销，需要符合起付线以上、封顶线以下的才能报销。一般报销50%—70%，还得根据具体的就医医院决定。

4、社保医疗是报销性质的，只有出院后才能报销。

商业保险

1、商业医疗保险是由保险公司经营的，以盈利性为目的的医疗保障。是消费者在完全自愿的情况下交纳一定数额的保险金，当发生符合保险合同内的保险事故时，可以获得相应的保险理赔。

2、商业保险除了有医疗保险，还有重疾险、意外险和寿险，不同的险种保障不同，可以让保障更加全面。

3、商业保险中的重疾险可以“确诊即赔”，不仅可以覆盖到医疗费用，还能弥补很多家庭的收入损失，覆盖到术后康复费用。

一、医保的基础保障作用很强，但有局限性

医保是一种国家性质的普惠性的福利，这决定了它在某些方面有着商业保险无法比拟的优势：？1、可带病投保：即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销：？2、保证续保：医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的；？3、长期有效：医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。推荐阅读：医院治疗发票丢了 可以用复印件报销商业保险吗？

能很多人看到这里认为医保制度已经非常好了，但其实，目前医保还并不能保障意外风险和多数的重大疾病的风险。具体表现在医保一来报销有上限，二来保障范围有限：

1、报销设有起付标准和封顶线：

医保只对起付线标准以上、封顶线标准以下并且符合医保目录报销范围内的费用才能报销。如果是起付线以下的或者封顶线以上的，就需要自己承担费用。这样意味着，如果一个普通家庭遭遇重大疾病需要几十万的高额医疗费用，医保的作用就非常有限。

2、可报销的药品有限：

目前我国纳入《社保药品目录》中的可报销药品只有2535种，仅占总药品的1.4％。而且还被分为甲类药和乙类药，甲类药可以100％报销，但药效一般；乙类药药效更好，但报销比例较低。因此，就算是医保范围内的用药，也不全是所有的都报销的。？所以说，如果仅靠医保来当做我们日常生活中的“防护墙”，是非常脆弱的，我们还需要更全面的保障---商业保险。

二、商保功能全面，是医保的必要补充

商业保险，一般包括疾病保险（重疾、防癌）、医疗保险、寿险、意外险、年金险等，不同的险种其保障作用的侧重点有所不同。

但相比医保而言，商保的保障作用显而易见的：

重疾险

可提供高额的重疾保障，能解决没钱垫交医疗费的问题，且赔付额度不受实际花费限制，只要达到合同约定的条件，就可以得到相应的赔付。而且理赔款，还可以用于后期康复治疗，以及补偿因不能工作而产生的收入损失等。同时，重疾险一般可附加保费豁免责任，在被保险人发生重疾、轻症提前给付后，无需再缴纳后续保费，且保险合同仍然有效，十分的人性化。

医疗险

一般百万医疗险有上百万的保额，完全可以覆盖掉重大疾病的医疗、住院费用。而且，保障范围很广，医疗报销比例一般可以100％报销，是医保强有力的补充。

寿险和意外险

无论是寿险还是意外险，两款产品都能以较少的保费获得很高的保额，如几百块就能买到几百万保额的寿险，保费极低、杠杆极高。而且，还可为家庭经济支柱提供身故保障，被保险人身故时，家人可获得较高的赔偿金额，降低重大意外事故对家人生活的影响。所以说，相比之下，社保只能降低一般疾病的支出，对于重大疾病或重大意外风险事件，还是需要商业保险的全面保障才行。

商保和医保，二者缺一不可

医保是一个基础的保障，解决的也是最基础的问题。让你不会再看不起病，看病可以报销。但是不能保证可以报销所有的医疗费用。有了商保，可以报销医保无法报销的部分，保障社保无法保障的部分。

商保可以统统解决医保不能解决的问题。所以说，两者其实是有一定分工属性的，各司其职。？如我们日常的小病，医保基本可以解决。但当你真遇上什么重大疾病，需要用自费药、特殊的治疗方式，医保不能解决的时候，商保的作用就能体现了。？所以说，商业保险我们不能简单将它们对立分开，两者都具有各自的优势，对我们而言，缺一不可。

结语

医保是我们生活中最基本的保障；而商保则具有更加强大、独特的保障功能和资产保全功能。？所以说，基于医保的不足，我们还需要更加个性化的保障---商保，以达到全面保障的目的。今天的文章就分享到这里，希望看完文章的你对社保和商保有一个更深的了解。

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