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“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

时间:2021-05-10 10:17:16 来源:多保鱼

最近,因为上海“沪惠保”,惠民保又引起了大家的关注。

惠民保什么能报销、什么不能报销?和百万医疗险到底有什么区别?这两者冲突吗?

很多朋友都搞不清楚,今天就专门来聊聊:

01 /

惠民保有哪些"独家"优势?

惠民保作为一种由政府牵头、多家保险公司共同承保的带有“普惠”性质的保险,天然具有纯商业保险没有的优势

对标百万医疗险,惠民保有2大优势:

1)投保门槛低

惠民保的投保门槛可以说是跟着咱们国家的医保走的,医保作为国家福利,只要你愿意参保,来者不拒

在这点上,带有普惠基因的惠民保也同样友好,无年龄限制、无健康限制、无职业限制,只要符合一个要求即可——参加了当地医保

比如,杭州的西湖益联保,浙江省本级和杭州市医疗保险参保人员均可投保;上海的沪惠保,在上海交医疗保险的都可以买。

所以,只要你在当地交了医保,就可以买当地的惠民保,只有这么一个条件。

而百万医疗险的投保门槛,相比之下就比较高了。不仅有年龄限制(大部分产品限制65岁以内),还有职业限制(一般限制1-4类)、对健康要求也比较高(要做健康告知)

以好医保(20年版)为例,百万医疗险的健康告知一般会涉及到这3个方面:

①过去2年的就医和投保情况

过去2年内,是否住过院、做过手术、是否连续服药30天以上;是否曾被拒保、延期、加费(附加条件)承保。

②是否有一些疾病或症状

“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

③是否特殊职业

“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

可以看到,百万医疗险是有健康告知的,身体有点小毛病、或者特殊职业人群,基本就不符合健康告知了

所以,在投保门槛上,惠民保具有绝对优势,是百万医疗险比不了的。

2)既往症也能报销

沪惠保上线后,不少文章都以“得了癌症也能买”为宣传点,其实这没啥好说的,因为前面说过了,绝大多数城市的惠民保和医保一样没有门槛,只要参加当地医保就行,当然对癌症病人也开放。

值得一提的是,惠民保是能报销既往症的,而百万医疗险会把既往症放在免责条款里,也就是不赔。

以上海沪惠保为例,既往症人群的报销比例为30%-50%,非既往症人群的报销比例为70%(尽管比例相对低一点,但这几乎是一笔铁定要赔钱的买卖,也只有政府牵头的普惠保险能做到了)

再来看看百万医疗险对既往症的定义:

“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

一句话概括就是,保险生效前就有的疾病和症状不赔。

这两点是惠民保最大的优势,并且是商业保险不具有的优势。

02 /

注意, 两种情况惠民保不报销!

前面提到了百万医疗险对既往症免责,其实惠民保也有免责条款,但被大部分人忽略了!

一般的责任免除,比如美容、整形、整牙、洁牙、保健等等,这些不管是百万医疗险还是惠民保都不报销,属于正常的免责。

除了正常的免责外,还有一些免责条款就要注意了!

比如百万医疗险,一般对既往症、先天性疾病、遗传性疾病免责。有人觉得,这是百万医疗险的一个bug,我倒不这么觉得——这个说白了,还是“投保门槛”的问题,因为百万医疗险本来筛的就是健康人群,那如果这里面有人有“老病历”对其他人也不公平。

惠民保的免责条款,有两点大家要注意下。沪惠保和西湖益联保,都有这两个免责,估计大部分惠民保都有:

1)未经医保结算,不报销

惠民保的参保前提是医保身份,惠民保的报销也基于医保(部分医保外责任除外)如果你的就医费用没有走医保结算,那么惠民保是不报销的,比如没有在医保定点医院就医就没法报销了。

“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

2)医保断缴,不报销

“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

如果因为换工作或其他原因,医保断缴了,那么即使买的惠民保还在保险期,也是不报销的。

这两条免责,是比较严格的。对比百万医疗险,即使是以有医保身份参保的,如果未经医保结算,也能报销60%(正常情况报销100%)惠民保是直接不能报销,这也体现了惠民保和医保的“强捆绑”属性。

03 /

惠民保vs百万医疗险,到底选谁?

几十块的惠民保和几百块的百万医疗险,到底差在哪?买哪个好?这两者冲突吗?

我总结了一张表格,主要就是四大块的区别——投保门槛、保障责任、续保、免责条款:

“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

投保门槛和免责条款前面已经说过了,咱们再来看看保障和续保上,两者的区别

1)报销范围

惠民保的报销基本是医保报销后的二次报销,报销社保外费用的作用比较有限。比如,某项治疗本身医保不能报销、那大概率惠民保也报销不了。

而百万医疗险是不限医保目录的,住院费用、住院前后门急诊费用、特殊门诊、门诊手术,报销范围会比惠民保大的多。

医保、惠民保、百万医疗险,他们三者的报销范围是百万医疗险>惠民保>医保(其中医保和惠民保对既往症的保障是百万医疗险做不到的)

“惠民保”们来了,百万医疗险还有必要买吗?

2)报销比例

在报销比例上,惠民保大部分只能报销60%-80%,而百万医疗险能100%报销,报销比例会高很多。

而如果未经医保结算,惠民保是不能报销的,百万医疗险大部分也能报销60%。

3)免赔额

惠民保的免赔额普遍会比百万医疗险高一些,而且会设置一些“起付线”,比如西湖益联保的大病保险补充保障,要求在医保报销后,达到大病起付线(2.5万)后再报销。

有些城市的惠民保免赔额在2万,要在医保报销后自费超过2万,那治疗费至少要达到8万左右了(按医保报销70%),其实报销门槛还是有点高的。

4)续保

前面咱们说过,惠民保是来者不拒,只要有医保都能参加,这是不是跟前期的互助计划有点类似?

虽然惠民保设计的初衷就是普惠,但不得不承认这样下去会走上互助计划的老路,“逆选择”下如果投保的都是高风险人群,当保费定价脱离了风险定价,能否持续经营确实是个问号

惠民保是非常好,但还是希望大家理性看待,惠民保和百万医疗险也不是二选一,可以都选!

以下几类人,特别建议买惠民保:

第一类:健康状况不好的人,如果身体情况不是很好的,达不到百万医疗险的健康要求,或者疾病人群,那么非常适合买惠民保,既往症也能有一定比例的报销;

第二类:高龄人群,年龄特别大的老人,超过60岁的都可以考虑买,这个年纪买保险已经不容易,有惠民保就是福利。

如果是健康人群,惠民保可以买,但说句实话,作用会比较有限,商业保险还是要考虑的。特别是50岁左右的人群,我真心比较建议优先买一份20年保证续保的百万医疗险或者保终身的防癌医疗险,因为惠民保能买几年说不好,这个年纪了要想的更长远一些,如果有预算重疾险也可以考虑。

今天这篇文章,主要就是想跟大家讲清楚惠民保的优势和劣势,以及惠民保和百万医疗险到底怎么选择。希望能够让大家更加全面地了解惠民保!

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