医保和商业保险到底是如何报销的？

相信很多朋友都搞不清楚，医保里的个人账户和统筹账户是怎么一回事？医保的报销流程是怎样的？商业保险又是如何报销的？今天小编就给大家详细说一说。

想要清楚医保是如何报销的， 就一定的明白医保里的个人账户和统筹账户是怎么回事。个人账户，可以理解为医保卡里的钱，能去指定的药店买药，支付门诊、急诊以及住院的医疗费用。统筹账户，是由医保局来管理的，只有在门诊或医院需要使用医保报销的时候，才会使用到。

现在来讲一下医保的报销流程。医保的报销流程比较复杂，设置有起付线、封顶线、自费和自付。起付线可以理解为报销的门槛，相当于商业保险里的免赔额，只有超过这个额度才可以报销，没有超过费用就只能自己出。封顶线，报销的最高金额能达到多少上限，超过了这个金额是需要自己出钱的。

要了解自费和自付这两个概念，就要先搞清楚医保的三个分类：

甲类：可以100%报销。

乙类：部分报销，比如报销比例80%，剩余20%属于个人自付。对于剩余的这部分费用医保卡里有钱就刷医保，没钱就使用现金支付。这里需要提醒的是，如果是城镇医疗和新农合，直接支付现金就好。

丙类：完全自费。大部分进口药、特效药都在这个范围内。

自费，也就是指丙类项目，没有报销所有的钱都要自己出。自费和自付最大的不同就是，自费不能刷医保卡，自付是可以刷医保卡的。

这里你可能要问，那医保到底能报多少钱呢？ 一般的疾病，医保报销的比例是70%，但如果不是甲状腺癌，而是其他癌症，需要使用到一些特效药或者进口药的时候，治疗费用是非常高的，虽然有一部分的药物医保是可以报销的，但个人还需要承担一部分的费用。看来医保也是有一定的局限性。医保只能作为基础疾病的保障，一些大病不能帮上什么忙，这时候如果有购买医疗险+重疾险，相信在面对疾病治疗的时候，会轻松很多。

如果已经买重疾险和医疗险，又该如何如何理赔呢？

重疾险出险后，理赔额一次性给清。医疗险就没有这么简单了。如果患病住院的话，涉及到的支出方式有以下3种：

1、个人账户支出，也就是刷医保卡的钱。这部分费用商业医疗是可以报销的。报销的时候要查清是否有免赔额，超过了免赔额才可以报销， 没有超过是不能报销的。 

2、统筹账户支出，就是医保真正能报销的钱。之前医保已经帮忙报销了一些，商业保险不会重复理赔。

3、现金支出，就是自己出钱。 这部分可以找商业保险进行报销，跟刷医保卡是同样的道理。

这里还要注意一下关于医保的报销费用：

想要报销的金额更多，小额医疗险要优先百万医疗险使用。这里举个例子，小编的姑姑前年因为突发疾病住院花费了10万，医保报销之后，剩下的3万需要自己支付。幸好之前有购买小额和百万医疗险。小额医疗险，0免赔，不限医保，报销比例90%，保额1万。百万医疗险：1万免赔，保额100万。

注意报销顺序：

这里有2种方案可以选择：如果先选择百万医疗险，超过1万的部分全额报销，那么剩下的1万，小额医疗险可以报销90%，自己只需要出一千元。如果先小额医疗险，去掉报销的1万，还剩下2万，之前小额医疗险报销的1万可以抵掉百万医疗险的免赔额，剩下的就可以全部报销。自己不用出一毛钱。

总结：医保对于家庭来说是很关键的一个保险。医保没有退保、停保的风险，而且还可以带病续保，也没有年龄限制，虽然重大疾病报销的比例不高。但我们可以购买医疗险和重疾险来加以补充。两者搭配起来，在重大疾病来临的时候，才能最大程度的减轻家庭经济负担。

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