购买重大疾病保险时要注意什么？是不是病种越多越好？

对重疾险有一定接触和了解的朋友都知道，重疾险的保障特殊，它只保障合同约定内的疾病病种，如果被保人罹患的重疾和保险合同内的没有关系，则无法进行理赔。那么我们在选择重疾险的时候，是不是保障的病种越多越好？今天我们就来聊聊这个话题。

重疾险的发展历程

1983 年，在遥远南非，一位心脏外科医生，发现就算他把病人治好了，可是病人因为花费了昂贵的医疗费，掏空了家底，出院后要更辛苦的工作养家，得不到妥善的休息和康复，最后健康恶化导致死亡。

于是他想，要是有一种保险，在病人得了大病后就能赔偿一笔钱，有了这笔钱做医疗费，或者作为生活保障，这样病人不就可以安心养病了吗？

他找到保险公司，说服他们设计出了这种保险，伟大的重大疾病保险就诞生了。

而重疾险引入中国大陆，已是1995年了，仅仅是作为寿险的附加险，并且只有7种重大疾病。而在一年后，保险公司就推出了重疾作为主险的保险产品。

随着重疾险的作用越来越凸显，购买的人越来越多，而各种乱象就暴露了出来，诸如重疾分红、重疾定义不明确、理赔条件苛刻等。

这 25 种疾病在所有保险公司的条款里，不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都要完全相同。从此只要是重疾险，就必须包含前6种主要疾病。

也从这时候开始，各家保险公司为了产品更具竞争优势，在包含25种重疾的基础上，逐步的增加了重疾的病种，从几十种重疾一直加到了今天100多种。简直让人眼花缭乱。

重疾病种是保险公司的噱头

我们用数据来说话，在这么多重大疾病理赔中，恶性肿瘤（可以简单理解为癌症）这一项疾病就占了60%以上，而协会规定必选的6种重疾占了80%以上，规范的25种重疾占了98%左右。

现在你明白，为什么从2007年开始过了十几年，协会都没有增加规范里的病种了吧，因为这25种重疾，依然涵盖了绝大部分高发重疾。

那么病种变多了，价格却没怎么变，说明什么？保险公司开始做慈善了？其实是因为多出几十种病种，对费率影响非常小。为啥，就是因为患病率极低，对整体保费影响甚微。

多出来的这么多病种，哪里冒出来的？

有的病种是概率极低，被保险公司拿来凑数。有的是拆分病种，一种病细分成多种病。

有的病种可能真的是保险公司根据理赔数据得出的，但是如果真是这样，保险公司一定会拿数据大肆宣传的吧，就不会只反复给你强调病种数量多了吧。

为什么市面上包含疾病种类80多、100多的重疾险产品呢？很多甚至连疾病名字都没有听过。绝大多数人得罕见病的概率其实是非常小的。而保险公司却可以以“重疾险产品的保障全疾病种类多”来作为自己的宣传噱头，此外还可以让消费者支付更多的保费。

对于消费者来说，其实是非常不划算的。

如何选择病种？

其实，保监会规定的25种重疾已经涵盖了98%的重疾，而另外的几十种，对于大多数人来说，遇到的概率是比较小的。也就是说，对于很多人来说，有25种重疾保障已经足够了。

然而，目前市面上的重疾险病种都高达50多种，有的甚至有80多种和100多种。为什么会有这么多病种的重疾呢？除了保监会规定的25种重疾，其余的基本都是发生率很低，有的是针对特定人群，有的则是罕见的疾病。

对于预算有限的家庭，投保重疾险应该注意性价比。如果在不增加保费的情况下，增加病种那当然毫不犹豫的接受。但是，如果增加几十种疾病保费就会提高10%或者更多，那么其实这时候性价比已经大打折扣了。对于消费者而言，其实是变相的涨价。

对于预算有限的人而言，与其提高保费去增加病种，不如把保额提高。

对于一般的家庭，由于预算有限，仅仅包含25种规定重疾的产品性价比最高。购买此类产品即可。

而对于家庭预算充足，担心万一会得个什么罕见病的，可以选择重疾险病种越多越好的，因此买个安心。

重疾种类越多越好吗？

你可能以为我会说，“当然不是，有25种规范疾病就够了”。

但是不好意思，重疾种类真的越多越好。毕竟多一个病种，即使概率很低，也许某人就真的点儿背遇上了呢？保障嘛，当然多多益善的好。

要有一个前提！那就是保费并不能因为增加了病种而变贵。

也就是说，在同样的预算下，两款重疾险，保障形态都一样，都包含25种规范疾病，病种少而便宜的，选病种少的；两款价格一样的，选病种多的。如果你不差钱儿，那当我没说，您随意。

写在最后

买重疾险，最应该关注的还是保险条款。至于重疾病种，不用过分关注。重疾病种越多当然是锦上添花的好事，但是如果要增加保费或者降低保额去增加疾病病种，则完全没有必要！对于我们来说，在投保重疾险时，千万别被保险公司带偏了，不要太执着于病种，也不要让保险公司因为病种让你多掏钱。