多保鱼
购买商业保险的意义是什么？
随着生活水平的提高，眼界的慢慢打开，许多朋友接受了保险，也知道要买保险。
但他们很多人还是没有搞清楚，保险究竟是什么？所以他们在买保险的过程中很容易本末倒置，失去买保险的本心。
- 商业保险是什么？
- 你还要为保险溢价买单吗？
- 保险不是消费，也不是挣钱
- 人的一生会面临哪些风险？
01 /
商业保险是什么？
商业保险其实就是钱。
它跟社保不一样，社保是报销型的：你先治疗，我再看着情况报销。
而商业保险一般是现金赔付。
你发生了特定情况，我就按约定给你一笔钱，这笔钱你拿去治病也好，挥霍也好，10万也好，100万也好，都跟保险公司没关系。
所以买保险，相当于提前买了一笔“救命钱”放在那里，就等“钥匙”提取。责任事故发生了，“钥匙”有了，这笔钱就能拿出来了。
买保险有一个“双十”原则：
- 保费≤10%家庭年收入；
- 保额≥10倍家庭年收入。
这样的保险规划可以保证，既不给家庭生活带来经济负担，又能全面覆盖家庭风险，让保险真正地物尽其用。
02 /
你还要为保险溢价买单吗？
许多刚接触保险的朋友，会对保险公司产生疑问：小公司保险产品怎么都这么便宜？会不会有坑？会不会很难理赔？
保险产品的本质，是合同制的金融产品。
也就是说，它的产品组成不是内部零件组装，而是白纸黑字写在合同里，明明白白地告诉你，A情况赔，B情况不赔。
无论你在哪儿买的保险，代理人也好，网上也好，消费者的利益都是按照合同来的。
而保险合同，在生效的那一刻就具有了法律效力，不是保险公司想拒赔就能拒赔的了的。
只要你的事故，属于合同的责任范围内，不管大公司还是小公司都能赔得爽快。
如果你的事故不属于合同责任范围，哪怕亲妈在保险公司上班，那也赔不下来。
那大公司保险为啥还那么贵呢？因为品牌溢价。
保险产品的定价主要分为两个部分：风险保障部分和运营成本部分。
运营成本包括众多的分支机构、满大街的广告费、庞大的业务员成本等等，公司越大，运营成本越高，价格自然就高了。
而这些东西跟消费者有什么关系吗？没有，我们又不是保险公司股东。
所以，买保险一定要看合同里的保险责任，而不是公司品牌和业务员的承诺。
03 /
保险不是消费，也不是挣钱
很多人有个误会，在买保险的时候，容易去计较保障之外的得失，比如分红、返还等。
我们必须明白一件事：买保险不是为了挣钱，而是“固本”。这个“本”不是保费成本，而是现在我们所拥有的一切生活！
举个例子，现在我们有10万元：
假如我花1万买了一份50万保额的重疾险，剩余9万存起来。当我生病时，50万保额的保险足以支撑我的治疗费用了。银行里的9万还是我自己的。
假如我花1万买了一份30万保额的返还型重疾险，剩余9万存起来。当我生病的时候，如果30万不够用，那我银行里的9万也还得取出来用了，相当于一分钱也没存下来。
假如我不买保险，把这10万全都存起来。好了，生病的时候不仅这10万要花出去，可能房子都得卖了。
如果你能用10万，通过理财挣到60万，甚至100万，那当我没说。
所以买保险，就是要用手中有限的预算，尽可能地来撬动更多的钱，从而实现风险转移。
04 /
人的一生会面临哪些风险？
不同年龄段会面临什么风险，需要多少钱来应对风险呢？
我们来看一张图：
其实最重要的是这条红色的收入曲线，在一个家庭里，能挣钱的人就那么一两个，但花钱的人却是一大家子。
所以，在家庭里，最最最重要的，就是保证收入不能断。
一定要先保证家庭经济支柱的保险配置齐全，无论是生病还是身故，都要有对应的保险来覆盖风险。
我生病了，我不能出去工作挣钱了，但保险公司赔的钱够我全家3年的生活费，那整个家庭的基础就保住了。
其次才是给孩子和父母配置保险，对于没有经济收入的成员来说，寿险并不是必需品，所以应当以意外和疾病为主。
最后说的话：
买保险不是拍拍脑子就能决定的事，而是要通过合理规划，才能实施的。
每个人的钱都不是大风刮来的，一定要把每块钱都花在刀刃上，用有限的钱获得尽可能高的保障，这才是我们买保险的意义。
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