重疾险的附加责任这么多，哪些更值得选？

细心的小伙伴会发现，很多重疾险都不止重大疾病这一个保障，还能附加其它责任，比如身故责任、投保人豁免等。

附加之后，保障是更全面了，但同时保费也更贵。

那么，这些保障真的有必要选吗？怎么搭配才更划算？

听保鱼君慢慢给你分析~

• 你真的了解附加险吗
• 重疾险的附加责任如何选？
• 保鱼君总结一下

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你真的了解附加险吗

1.1 什么是附加险

附加在主险合同下的附加合同，就是附加险。它可以覆盖主险没有涉及的风险，让保障内容更加丰富、细致。

1.2 附加险的特点

• 不可单独投保

附加险不可以单独投保，只有买了主险之后才能附加。

• 一般保费较低

附加险大多数情况下保费都不高，所以预算不足的人购买主险时，如果附加险保障还不错，又不贵，很可能就连带一起买了。

• 受主险限制，随主险终止

附加险就像一根依附在大树上生长的藤蔓，随大树消亡。一旦主险终止，大部分附加险随之失效。

当然，特殊情况也有，部分产品的癌症二次赔付，主险结束后仍然有效。

1.3 为什么会出现附加险

很多人风险意识很高，可偏偏又图省事儿，想要一张保单把风险都保全了。

所以市场有这样的需求，保险公司就设计出了相应的产品。

除开捆绑销售的，其他想要哪些保障，看自己的需求，直接附加上就可以了。

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重疾险中常见的附加险

2.1 附加癌症多次赔付

癌症多次，是在初次确诊癌症后，为癌症新发、复发及转移的情况，设计的专项保障。

有些产品赔付一定比例的保额，有些产品则给予恶性肿瘤津贴保险金。

要知道，癌症的复发率是很高的，

据统计，癌症理赔率占重疾理赔案件60%以上，且癌症一年内复发率高达90%，3年内复发率为55%。

所以在预算充足的情况下，附加癌症二次的保障很有必要。

2.2 附加特定疾病保障

所谓特定疾病保障，就是保险公司针对不同人群的高发疾病，而设立的保障责任。

常见的特定疾病病种有下面这些，不同的产品可能会有所差异：

如果得了这些疾病，可以额外赔付一定比例的保额，从而让我们拥有多重保障。

那购买重疾险时，有没有必要选特定疾病保障呢？

我的想法是，小孩强烈建议附加，大人可以看经济情况和实际需求而定。

原因很简单，小孩的特定疾病保障，很多都额外赔付100%基本保额，有的甚至能到200%，而保费上涨并不多，所以选上这项附加保障很划算。

而大人的赔付比例就没那么高了，价格也更贵，所以选不选都可以，毕竟大部分病种都已经在重疾险和医疗险的保障范围内了。

2.3 附加身故

附加身故的重疾险，就相当于同时拥有了重疾保障+身故保障。

只不过重大疾病和身故2个只能赔1个。也就是说，只要发生过重疾理赔，附带的身故责任就结束了。

这里要提醒大家的是，附带身故的重疾险比纯消费型贵很多：

你看，30岁男性50万保额，交30年保至终身，附加身故责任后保费贵了32.7%。

那究竟要不要多花这份钱呢？

总结起来就是，根据预算情况决定：

如果预算不足，建议选择纯消费型重疾险；预算充足或者就想要身故保障，那附加上身故责任自然会更好。

2.4 附加豁免

根据对象不同，豁免责任分为被保人豁免和投保人豁免。

一般情况下，大多数重疾险自带被保人豁免，投保人豁免需要附加。

那投保人豁免又是什么意思呢？

就是，当投保人发生轻/中症、重疾、身故或者全残的情况下，重疾险后续的保费都不用再交了，但是保险合同还是继续生效的。

这项保障，通常出现在大人为小孩儿投保，夫妻互保以及家庭经济支柱为他人投保等情况。

保鱼君比较建议给孩子投保时，选上这项附加责任，贵不了多少钱，但能多一份很实在的保障。

其他情况可以酌情考虑，因为有可能会占用风险保额。

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保鱼君总结一下

“附加责任该不该选”，这个问题其实没有标准答案，毕竟每个人的保障侧重点不一样。

只要大家仔细了解每项附加责任背后的逻辑，然后根据自己的实际需求和预算来挑选，大体上就不会出错了。

同时保鱼君希望大家谨记，买重疾险就是买保额，不管怎样，我们都要先把保额做到50万以上！

完成这步后，如果预算还宽裕，就再把保障期限选为终身，让自己贯穿整个生命周期都能有份保障。

待这两项都OK后，如果还有余钱，再根据实际情况选择附加责任吧。

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