买消费型重疾险，没生病就白花钱了吗？那可不一定

很多朋友对于买保险这件事，总有一种执念：

消费型重疾险是不是一年期的产品，买一年保一年？

买了消费型重疾险，如果没生病，钱就白花了？

今天咱们就来聊聊，消费型重疾险，是不是就会白花钱！

消费型重疾险到底是什么
消费型重疾险也能“不消费”
身故后能拿回多少钱？
保鱼君最后的碎碎念
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消费型重疾险究竟是什么

所谓消费型重疾险，就是指保障期间内，得了重疾，赔付相应保额；没有保费返还，也没有身故责任，如果没有生病，就好像没有用了。

以前的消费型重疾险，大多数都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70岁、80岁等等。

但现在也有很多消费型重疾险，可以保至终身了。

与之相对应的是返还型重疾险：

合同期间生大病，保险公司按约定给付保险金；

合同期间没生大病，保险公司也给一笔钱。

也有人叫这种重疾险为储蓄型重疾险。一般有两种情况：

一种是到了约定的年限，没有大病理赔过，就返还已交保费；

还有一种是带身故责任，如果没有大病理赔过，身故了也能赔付已交保费或基本保额。

两者最大的区别就是：假如我没有得大病，会怎样？

相比之下，消费型重疾险的优点很明显——保费便宜。

举个例子，信泰人寿的完美人生守护（尊享版），是可以自由选择要不要附加返还的：

发现了吗，同一款产品，保费价格居然能差出这么多来。特别是对于成年人来说，保费直接多了50%。

也许有的朋友会说：

“贵就贵呗，反正不出险保险公司会把钱还给我，不像消费型，如果不得病，保费就白交了……”

其实呢，如果不带返还，这笔钱未必也就白交了……

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消费型重疾险也能“不消费”

前面我们也说了，消费型重疾险也有可以保终身的。

重疾险，保终身，不带返还，不带身故责任，看起来好像只保大病对不对？

实际上，大多数消费型重疾险，在保障期限内，即使没有明确的身故责任，但是没有生大病直接身故了，也是可以获得保单的现金价值的。

这里我们举一个老牌产品的案例：百年人寿的康惠保重疾险。

这款产品的条款里是没有任何身故责任的，就是一款非常标准的消费型重疾险。

但同时在条款里又有这么一句话：“发生其他任何情形导致被保险人身故的，百年人寿向投保人退还本合同当时的现金价值。”

也就是说，即使它没有身故责任，但是没得大病身故了，还是能获得保单的现金价值。

现在很多重疾险都可选身故责任，所以这一条文字在条款里就不那么明显了。

其实大多数消费型重疾险，都可以按这条来处理。如果有身故责任，就按身故标准理赔；如果没有身故责任，大多数就退还保单现金价值。

那么问题来了，啥是现金价值？

官方的定义是这样的：对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。

简单理解就是：我们退保时，能拿回来多少钱。

大家可以这么理解，因为被保险人身故了，所以被保险人永远也无法再因重大疾病理赔了，相当于保险永不出险。

一份没有用的保单，那我们是不是就可以当退保处理，获得保单的现金价值。

所有的长期保险都有现金价值，比如长期重疾险、长期寿险、年金险等等。

消费型重疾险当然也有，比如下面这款产品：

这是一位29岁男性的保单，保额30万，年交保费3050元，30年一共交91500元。

我们看红线圈起来的部分，从保单年度的第32年（被保人61岁），到第64年（被保人95岁），现金价值都是超过了已交保费的。

谁说买消费型重疾险不生病钱就白花？如果他在这期间内身故，能拿回的钱可比交出去的保费还要高啊！

那是不是所有消费型重疾险，都能在身故后退回那么多钱呢？

不一定，不同的产品会有细微差异，而且保障期限不同，现金价值也会不一样，咱们接下来就一起来算算。

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那身故后能拿到多少钱呢？

以信泰人寿的超级玛丽2号Max为例，看看保至70岁和保至终身的现金价值，有什么差异

保至70岁：

现金价值在第26个保单年度（被保人56岁）达到最高，随后不断降低，直至被保险人满70岁，保险合同终止，现金价值变为0。

但大家会发现，无论如何，现金价值都不会超过累计保费。

保障终身：

前10年现金价值不会太高，但过了10年之后就开始蹭蹭蹭的往上涨。

一直到缴费完成后的10年左右，现金价值开始超过已交保费，并且在第47个保单年度（被保人77岁）达到峰值170570，大概为总保费的1.03倍。

为了方便大家理解，保鱼君特意画了一张趋势图：

总结一下就是：

消费型重疾险，现金价值都呈先增后减、最终逐步回落为0的趋势。

其中保至70岁、80岁的现金价值通常都会小于已交保费，而保障终身的则会在某个时间段超过总保费，一定程度上达到“拿回保费”的效果。

也许不少朋友还想知道：买了消费型重疾险，被保人身故后如何拿回现金价值？

关于这个问题，保鱼君打电话咨询了几家保险公司：

情况1：被保人与投保人不同的，由投保人办理退保；

情况2：被保人与投保人相同，提供相应材料，由法定继承人退保。

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保鱼君最后的碎碎念

其实我一般都不太推荐直接返保费的重疾险。

相比之下，我会更喜欢消费型重疾险，或者带身故责任的重疾险。

如果大家对挑选重疾险比较迷茫，可以在公众号主页下方的聊天框，给我发消息，保鱼君在线答疑。