意外险拒赔案例：为什么“意外”身故了 寿险能赔 意外险却赔不了？

买的保险有的能赔有的却不能赔，这是为什么呢？其实啊，这多半和保险险种的保障内容有关，今天我们就通过一个真实的案例，来分析两个常见险种为什么一个保险公司爽快理赔另一个保险公司却拒赔了。

真实案例

2015年4月，李某（化名）为在自己当地的保险公司为自己投保了一份保险，这份保险包含了30万保额的终身寿险，并且附加了一份具有30万保额的长期意外险。

而就在同年的9月份，一天凌晨，李某和自己的丈夫参加完朋友的聚餐就驾车回家，当时她和丈夫何某（化名）一起都喝了酒，由于车在半路发生了交通事故，于是李某和丈夫两个人在酒精的作用下开始进行激烈的争吵，丈夫何某更是对李某大打出手，李某被丈夫殴打致死。

酒醒后的丈夫何某是懵的，他认为自己不至于将妻子打死，而经过警方的尸检，李某的死亡原因也得以真相大白。原来是由于头部外伤，有因为大量的饮酒，导致弥漫性蛛网膜出血而死亡，也就是说丈夫殴打的外伤属于次要原因，虽然是次要原因，丈夫何某由于酒驾和殴打李某，还是被法院判刑了11年。

由于李某生前给自己某买的那份总保额60万的保险受益人写的是法定受益人，李某又没有孩子，所以保险公司向其父母支付了30万的保险金。明明是60万的总保额，为什么拿到手只有30万？根据保险公司的解释，从尸检结果可以看出，李女士是由于大量饮酒后遭遇殴打引起颅内出血死亡的，这种情况并不符合意外险对于“意外伤害”的定义。这里有必要说一下意外险的四个必要条件：“非本意的、非疾病的、突发的和外来的”，如果其中一个不符合意外险的理赔条件，那么意外险就无法理赔。从李某的死亡结果来看，李某的死亡原因是好几个原因叠加在一起造成的，所以保险公司并不承担意外险的理赔，而只赔付终身寿险的30万理赔。

李某的父母不接受，将保险公司告上了法庭，根据法院的判决，保险公司认为李某虽然大量饮酒，但是导火线却是因为被丈夫何某殴打才导致的颅内出血，不符合意外死亡的缘由，保险公司没有理由理赔剩余的30万意外险保险金。

案例分析

李某购买的不是一份普通的意外险，而是附加在终身寿险的上的意外险，理赔了30万的保险保险金，而意外险的30万到底有没有理由理赔呢？丈夫殴打妻子，而妻子的死亡又和丈夫的殴打有密不可分的关系。为什么该起案件会起因争议呢？那是因为意外险是附加在终身寿险上的一个险种，而终身寿险又没有对意外险进行限制约定，意外险也没有对意外伤害有限制条款。

保险理赔有一些规则，只有遵守这些“规则”，我们才能在发生保险事故后获得顺利的获得理赔。案例中李某买的终身寿险顺利的获得了理赔，而买的意外险却引起了保险纠纷，这是为什么呢？下面我们来聊聊寿险和意外险有哪些不同。

寿险和意外险的区别

很多朋友都有这样的疑惑，已经买了意外险了，还有必要买寿险吗？虽然是两个不同的险种，但是却又很多互相取代的功能。主要是由于意外险和寿险都有“身故”保障。那么我们来看看这两个险种的差异。

保障期限

意外险的保障期限大多是一年期的，而寿险的大多是保障20年或者30年或者保障到60岁70岁，也有保障终身的寿险。

保障内容

意外险和寿险虽然都保障身故，但是意外险只保障因为意外引起的身故，像很多情况下的身故意外险是完全不负责的。比较典型的如猝死不赔、中暑死亡不赔、手术死亡不赔、妊娠死亡不赔、还有食物中毒死亡、高风险运动死亡以及高原反应死亡…都是不赔的。寿险则不一样，寿险只要是身故都可以赔付，当然要过了寿险的等待期以及寿险两年内自杀也是不赔的。

生老病死是自然规律，死亡除了有意外死亡，还有疾病死亡和自然死亡，因为意外引起的死亡概率是非常低的，这也是为什么意外险保费便宜保额却很高的原因。弄明白了这一点，我们就不会纠结有了意外险还要不要买寿险了，它们保障身故的内容就不一样。

既然寿险的保障范围比意外险广，那是不是有了寿险就可以不买意外险了呢？当然不是。意外险除了保障身故，还保障伤残，而寿险则只保障身故。如果不幸发生了意外，但是并没有身故，而是发生了伤残，此时如果只有寿险而没有意外险，就没办法获得保障了。

根据保监会和医师协会指定的伤残标准，伤残分为“全残”和“伤残”两种，全残和身故一样是可以获得100%的赔付的，而伤残则根据伤残等级进行赔付。意外险一般将伤残等级分为10级，1级为赔付90%，2级赔付80%，3级赔付70%……10级赔付10%，以此类推。除了赔付金额的区别，伤残的鉴定也是有标准的，伤残的等级也是有规定的，不是任何伤残就可以拿到理赔的，得符合伤残等级。

在意外事故中，发生最多的不是全残和身故，而是伤残，而伤残恰恰是寿险李某没有的。而且市面上的意外伤害险产品基本都附加了意外医疗，意外医疗可以保障一些烫伤、磕伤或者因为意外导致的骨折等等。这个也是寿险所没有的。

一句话总结，对于非意外造成的身故，寿险赔付意外险不赔付，对于意外造成的不同程度的伤残，意外险可以赔付寿险却不能。虽然保障内容有一定的重合，但是并非可以相互代替。

结语

好了，今天的文章就分享到这里，每一个险种都有其独特的功能，要想获得更加全面的保障，还是要各个险种都配置齐全。希望今天的文章对你有帮助。觉得好的别忘了关注小编。