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65岁老人在家意外摔倒身故，50万保额遭拒赔！购买意外险有什么需要注意的地方？
65岁的李某（化名）在去年3月份给自己投保了一份保额为20万的意外险。同年5月，李某的儿子在不知情的情况下也给老爸买了一份意外险，保额为30万。
然而，今年五月中旬，李某独自一人上厕所时意外滑倒直接昏迷了，家人发现情况后赶紧送到医院去抢救，很遗憾，最终李某还是离开了人世。家人处理完了李某的后事以后，开始向2家保险公司申请赔偿，但两家保险公司联合拒绝支付赔偿。他们说李大爷是由摔倒造成的头部受伤，并不是致人死亡的直接原因。
李某的家人不服，直接把保险公司告上了法庭。按照常理来说，头部受伤导致的身故很明显是一个意外，没有人会来自己的生命来开玩笑，故意去骗保。那么保险公司为什么拒绝支付？在此方面，保险公司认为，头部伤害只是一个意外，不是直接的死亡原因，被保险人的家属在提供索赔资料时，没有给相关材料证明保险事故的性质和原因，因此保险公司有权拒绝赔偿。
经过警方和医院的调查，法院最终证明，被保险人李某的身故是意外导致的，因此保险公司要赔付给李某家人50万保险金。
通过这个案例我们知道了要想得到意外险的理赔其实还是挺难的，必须要满足一些条件才可以。意外险在我们日常生活中是很常见的，每个人都或多或少的购买过。意外险最大的优势就是保费低，保额高，通常只要几百元就可以获得几十万元的保障，杠杆非常高。而且意外险对于健康告知也很宽松，只要是能正常生活和工作的人都可以投保。
既然意外险有这么多的好处是不是可以随便购买呢？
当然不能。
如果购买的意外险不适合，或者不注意条款细节，可能就是买的“假”意外险，根本起不到应有的保障。接下来小编就给大家说一说，购买意外险需要注意的地方以免掉坑。
1、全残非伤残
购买意外险不要想当然的认为，全残就是伤残，更不能简单的认为是保险公司的笔误。保险合同可谓教科书级的书写，不知经过多少人的书写和复验，才能呈现在我们面前。我们都知道，意外事故一般情况下会造成身故或伤残，保障身故和伤残也是意外险的最大价值所在。
意外伤残：因意外事故造成的，根据人身保险伤残评定标准，将伤残等级分为一至十级。第一等级对应的保险金给付比例是100％，第二等级赔付90%，以此类推，每等级相差10％。
意外全残：保险公司明确给出全残的定义，被保人因意外伤害造成的伤残，必须要符合规定的全残时，才能领取保险金。
全残的界定和伤残的一级相类似，但不完全一样，如果保障内容是意外全残，可以简单的认为，因意外事故造成的，伤残二至十级根本得不到赔偿。虽然只有一字之差，理赔款却相差的很远。
防坑指南：
建议购买包含意外伤残的综合意外险，而不是盲目购买，导致保险责任的缺失。
2、返还型的意外险
返还型的意外险一般都是这样的：
一般意外身故/全残：10万
意外医疗：附加，额外多花钱
自驾意外身故/全残：100万
航空意外身故/全残：100万
保费返还：保20年，返还110%的保费
保费：保20年，交10年，每年2000多元不返还保费
返还型的意外险在小编看来其实是比较坑的，它附加的意外保障，在其他公司，每年只需要几十块钱就可以买到，没有必要多花冤枉钱买这么贵的。返还型意外险每年价格2千多元，十年保费就2万多，真正起到保障作用的只有那10万的意外身故。再说20年后返还的那2万多块钱的保费，早就贬值了。
防坑指南：
建议选择一年期综合意外险，一百万保额，每年也就是二三百元。如果需要航空意外保障，那就单独购买，更划算。
3、长期意外伤害险
长期意外险，主要是价格有点贵，如果你不在意价格的话，投保这种产品也挺好，
不用担心忘记购买，而导致的意外保障缺失。
长期意外险一般以单独形式购买和以附加险的形式购买。
A: 单独形式购买的长期意外伤害险
保障内容可以自由选择，比如选择保额、选择保障年限、选择猝死、选择交通场景意外等。
小编测算了一款长期意外险，30岁男性，100万保额，保障至60岁，只选择保障身故/伤残，交20年，一年的保费在九百元左右，你觉着贵吗？
再比如说xx综合意外险，一年期，100万的保额，包含5万的意外医疗，50万突发性疾病身故，每年只需要299元。
B: 附加险的长期意外伤害险
这个是真的坑，你买也得买，不买也得买，比如“××福”，20万的保额，保至70岁，交费30年，每年七八百元保费。
防坑指南：
意外险的意外身故保障很重要，意外医疗同样也很重要，意外事故必然会造成意外伤害，伤害就得住院，住院就得花钱，道理很简单。
写在最后：
关于购买意外险时需要注意的地方你都学会了吗？小编认为一款好的意外险应该是这样的：保障一般意外身故/伤残责任；包含意外医疗，不限社保用药、零免赔、报销比例100%；最好附加猝死责任；要具有高性价比。今天的文章就写到这里，如果你认为有帮助，请分享给身边有需要的朋友哟！
