意外险有哪些常见的误解？看完你会发现你对意外险的误解居然这么深！

买了意外险发生了“意外”却不能赔，这是很多人都无法接受的事情。今天小编就来就通过一个案例来聊聊大多数人对意外险都有哪些误解，解除了这些误解，希望大家对意外险能更深一层的认识意外险。

真实案例

2017年6月份，方某（化名）考虑到自己父亲的年岁（65岁）慢慢高了，反应可能没有以前那么快，自己又在外地上班，不能时时刻刻照顾到自己的父亲。于是，方某给父亲投保了一份70万综合意外险。万一父亲有个磕到碰到的，也能有个保障。

2018年4月份，陈某的父亲在田间劳动，由于挑着重物，不慎发生滑到，被同在田间劳作的村民发现，虽然紧急送到医院，最终方某的父亲因为抢救无效死亡。

方某回来料理完父亲的后事，想到自己去年给父亲投保的一年期意外险还在保障期内。于是赶紧向保险公司申请了理赔。按照保险公司的指示，整理好了相关的资料，然而，方某等来的不是理赔款，而是保险公司的拒赔。拒赔理由是方某的父亲不死于意外，因此意外险不赔。

方某不能理解：自己的父亲明明是意外滑到造成的死亡，为什么发生了意外，意外险却不赔？该案件最后只能交给法院处理。在法庭上，保险公司认为：根据医院出具的死亡证明，方某的父亲属于心源性猝死，而心源性猝死是由于心脏问题引起的意识丧失导致的疾病死亡。因此，方某父亲并非意外伤害死亡，而是突发疾病死亡，不属于意外险的保障范围。

最终，保险公司驳回了方某的理赔申请，法院判决保险公司拒赔合理。

案例分析

方某的父亲发生“意外”身故，看似是意外，实际上并不是意外。意外身故，是外来因素导致的身故，而方某父亲显然是由于心源性猝死才导致的滑到死亡。死因并不是摔倒，而是疾病引起的身故。意外险对于意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，并致使身体受到的伤害。而猝死，实际上大多都是由于心源性疾病引起的，不满足‘’外来的、非疾病的‘’要求，所以保险公司对猝死是不予理赔的。

由于方某也无法提供相关的证据可以证明自己的父亲是属于意外伤害导致的身故，因此，保险公司根据意外险的合同拒绝了方某的理赔要求属于合理合法的做法。

由于意外险保费便宜，保额又高，身边很多人会选择投保一份意外险。然而，对于意外险到底保障什么不保障什么，却大都一知半解，有的只会根据自己的经验来判断，有的是自认为“意外”，最终导致在需要理赔的时候无法理赔。下面我们来聊聊大家对意外险最常见的集中误解。

意外险有哪些常见的误解？

误解一、认为意外险保障所有意外相关的费用

很多人容易根据自己的生活经验，认为意外险可以保障所有和意外相关的费用。然而事实并非如实。普通的的意外伤害险只保障意外导致的伤残和身故，而如果是由于意外导致的受伤住院引起的医疗费用，意外险是不能报销的。只有附加了意外医疗险才能报销。推荐阅读：带有猝死的意外险值得买吗？哪些保险可以赔付猝死？

误解二、只有身故、残疾等严重结果才赔付

意外伤害险要求被保险人发生意外事故，导致身故、残疾或者发生了保险合同约定的事故，保险公司给付保险金。很多人认为意外险只有发生了身故或者残疾等严重情况才能赔付。

事实上，意外险中的意外伤害险保障意外伤害和意外伤残，而意外险还有另外一种意外医疗险主要保障的是因为意外事故产生的门诊、急诊的医疗费用和住院费用的报销。并不只是赔付身故和残疾，所以大家在选购的时候需要注意区别。

误解三、对意外的理解有误差

很多人认为买了意外险，发生了“意外”就能报销。殊不知你理解的意外和保险公司理解的意外是由误差的。意外险对意外的定义是：外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，并致使身体受到的伤害。

比如以下这些我们一贯认为是“意外的”并不是意外：

1、不在意外伤害保险范围内的“意外”过劳猝死

过劳猝死是因为长期的疲劳造成的，是因为身体超负荷的运转，身体耗竭而导致的身故。这种情况和身体疾病也有分不开的关系。因此，过劳猝死并不符合意外险“外来的”这一定义，因此，也不属于意外，意外险当然不会理赔。

2、摔倒死亡，看是否是主因

如果摔倒死亡只是诱因，而真正的死亡原因是因为其他，比如因为自身的疾病，像案例中的方某的父亲就是如此。滑倒只是诱因，并不能构成决定性作用，而此时，保险公司会寻找最直接的并且起决定性因素的来作为理赔的依据。如果摔倒只是诱因，很显然保险公司并不会赔付。

3、手术意外

需要进行手术本身就是由于疾病，而手术过程中如果导致意外死亡，属于可预见的，因此保险公司不赔。

4、个体食物中毒案例

一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

5、高原反应

由于高原反应导致的医治无效不幸辞世。保险公司拒绝赔付。

6、探险身亡

许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以需要消费者详询保险公司是否有专门的针对探险特殊保障的意外险。另外中暑、妊娠意外保险公司也可能会拒绝赔偿。

结语

好了，看完文章，是不是消除了很多你对意外险的误解呢？意外险虽好，但是只有我们好好理解它才能在遭遇风险的时候发挥用处，不然，小心它只是一张废纸。

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