年收入15万的家庭如何买保险？3个经典案例告诉你

“给自己做个好的保险方案很难，想给全家人规划，那就更是难上加难。”

这应该是很多人的真实感受吧？

的确，买保险是需要综合考量的事，不同的城市、负债、家庭收入结构，都会让方案大不一样。

今天保鱼君就以3个典型案例聊聊，年收入15万左右的家庭，该如何配置保险？

希望能给大家一些启发

• 收入稳定的双职工家庭，这样搭配更好
• 有房贷的高负债家庭，该怎么买保险？
• 一人工作的单收入家庭，保障挑选很讲究

01 /

双职工家庭，这样搭配更好

李女士一家人生活在三线城市，先生在事业单位上班，自己是中学老师，孩子刚刚出生。

虽然没啥负债，但考虑到有孩子和老人需要照顾，李女士还是决定给一家人配上保险，以免遭受大病和意外风险时扛不住。

对于这类收入稳定、基本无负债的家庭，我们可以这样规划保障：

1.1 定预算和需求

家庭年收入15万，按照“保费支出占年收入的10%左右”的原则，预算设在1.5万左右是比较合适的。

李女士和丈夫都是赚钱主力，所以咱们先规划这趴，搭配重疾险+医疗险+寿险+意外险把两人的保障同时做足。

大人的保障OK后，再根据剩余预算考虑孩子：

重点看重疾险+医疗险+意外险，寿险不用考虑，因为小孩子不需要赚钱养家，哪怕身故也不会对家庭财务造成致命打击。

所以可以参考一下这个方案（仅供参考，可根据个人具体情况调整产品）：

1.2 夫妻俩的保障先做足

• 重疾险怎么挑

保鱼君一直强调，保额一定要买够，所以小两口的重疾险可以优先买50万保终身。

不过只能选择单次赔付产品了，多次赔付的话价格比较贵。

可单次重疾险这么多，买哪款才合适呢？

考虑到李女士夫妻两人都赚钱养家，所以要格外注重60岁前的保障赔付。

【超级玛丽2号Max】60岁前确诊重疾，额外赔付60%，相当于赠送了一份定期重疾险。

轻症里的原位癌可额外再赔付一次。

在单次赔付产品里，价格也算比较便宜的，很适合预算有限的家庭。

想要具体了解产品的保障内容，可在公众号主页聊天框发送“超级玛丽2号Max”，详细咨询。

• 医疗险怎么挑

医疗险方面，保鱼君一般建议百万医疗险，花几百块保费就能买到几百万的报销额度。

具体产品怎么选？

保鱼君没有太纠结，优先选了6年内保证续保、免赔额只有1万的【平安e生保（保证续保2020版）】。

因为现在主流的百万医疗险，保障都很优秀，关键看续保条件、免赔额以及自己的身体状况能不能投保就行了。

• 寿险怎么挑

买寿险就2个要素：保额和保障期限。

保额=负债+3~5年的收入，夫妻俩都没有负债，所以规划50万左右保额就好。

保障期限的话选保至60岁，普通人没必要买终身。

定期寿险的保障内容比较简单，就是人去世了赔钱。

【擎天柱2020】的优选版价格非常便宜，还有特别关爱保险金“全残赔付后180天内身故，再额外赔付20%保额”。

作为双收入家庭选择也是很不错的。

• 意外险怎么挑

老朋友都知道，意外险保鱼君一直推荐买一年期的产品。

保额最好买到年收入的5-10倍，不超过10倍，所以李女士夫妻俩买50万就够了。

值得考虑的产品有2款：【大护法成人意外险】、【大保镖综合意外险】，它俩价格都是158元，但在保障上有些区别：

大护法意外医疗报销比例100%，而大保镖只有80%；

但大保镖有每天50元的住院津贴，这块大护法没有。

所以不看重住院津贴的话，我可能更倾向于大护法，毕竟意外医疗报销用到的情况会更多。

这样顺下来，小两口大概花费12559元能把保障配齐，还是挺优秀的。

咱们再用剩下的预算看看，孩子的保障如何规划。

1.3 孩子的保障不能少

前面有提到，宝宝主要考虑重疾险+医疗险+意外险。

• 重疾险怎么挑

保鱼君在“给孩子买重疾险，保30年or终身哪个更好”中强调，如果可以的话，尽量给孩子买终身的多次赔付重疾险。

毕竟年纪越小，保费越便宜，0岁宝宝投保50万保终身的产品，每年也就2000多。

那具体产品怎么选呢？

重点关注有重疾额外赔付的，儿童0-3岁、15-19岁都是癌症高发期，这期间做高杠杆非常有必要。

【嘉贝保】保终身，附加第二次和第三次赔付，前20年还能赠送60%保额，也就是说买50万保额，20岁前出险能赔到80万。

如果得了白血病之类的高发少儿特疾，还能再额外获得75万的赔付。

对于小孩子来说，保障就比较完善了，价格还不高。

想要具体了解产品的保障内容，可在公众号主页聊天框发送“嘉贝保”，详细咨询。

• 医疗险怎么挑

孩子买医疗险，原则跟大人差不多，也是注意续保条件和免赔额。

可以选刚出的新产品【超越保2020】，6年保证续保，该有的保障都有，价格巨便宜。

加上儿童加油包，0岁男宝宝也才576元。

想要具体了解产品的保障内容，可在公众号主页聊天框发送“超越保2020”，详细咨询。

• 意外险怎么挑

在身故赔付上，国家针对未成年人有规定：10岁以下最高20万，18岁以下最高50万。

所以宝宝的意外险保额20万足矣。

产品就买意外医疗保障好、价格低的，【平安少儿综合意外险】1年只要60块，却能做到意外医疗0免赔额、不限社保100%报销比例，非常不错。

这么综合搭配下来，总保费是15771元，虽然超出一点预算，但李女士家“少负债多结余”，所以问题不大。

要实在想降低预算，那把宝宝的重疾险换成单次赔付也行，【嘉贝保】这方面灵活，既能做单次赔付，也可以附加多次赔付，价格降低480元。

02 /

高负债家庭，该怎么买保险？

小王和妻子在一线城市打拼，虽然买了房，但也背上了140万的房贷。

平时生活压力大、存不下钱，加上年初又迎来了新生命，所以想配上保险，求份安心。

2.1 定预算和需求

跟上一个案例很像，这也是个三口之家。

但不一样的是，这个家庭高负债，现金流紧张，所以在保费预算上，咱就不能再死板的按“年收入的10%”计算，应该适当下调。

小王家庭年收入15万，预算可以定在1.1万-1.2万。

跟前面的案例一样，夫妻俩都赚钱，所以都需要配上重疾险+医疗险+寿险+意外险，但保额和保障期限的选择上，会有所调整。

孩子则依然重点考虑重疾险+医疗险+意外险。

2.2 成人的保障怎么做？

• 先说重疾险

因为预算降低，所以没办法再选50万保终身了，保额和保障期限必需舍弃一个。

考虑到小王这类高负债家庭来说，保障缺口大，所以会优先考虑保额做得更高。

先买50万保至70岁，等将来现金流充裕了，再补充一份终身的也无妨。

【达尔文3号】、【超级玛丽3号Max】2款产品的框架一样，基础保障「轻症+中症+重疾」。

最大的亮点是60岁前得重疾，可以理赔180%的保额，相当于投50万能赔90万，很适合小王夫妻俩高保额的需求。

2款产品的差别不大，我们应该怎么选呢？

保鱼君建议，男性抽烟喝酒多、或者有心脑血管疾病家族史的，优先考虑达尔文3号。

因为它的轻中症保障中，自带心脑血管特疾二次赔付，保障更到位。

而如果是女性，或者不看重心脑血管特疾保障的，可以考虑超级玛丽3号max，60岁前它的轻中症赔付比例更高，轻症55%，中症是75%。

想要具体了解产品的保障内容，可在公众号主页聊天框发送“达尔文3号”或“超级玛丽3号Max”，详细咨询。

• 再看寿险

回顾一下寿险的保额公式：保额=所有负债+3~5年的收入。

小王家有140万房贷，那俩人的寿险保额就最好买到150万，保至60岁。

「祯爱」减额定寿是一款很有趣的产品，它价格极低，但有效保额会每年递减。

比如小王买了150万，保障时间30年，那么保额就每年减少5万。（150万/30年）

对于房贷压力大的家庭来说，减额定寿是很值得考虑的，因为房贷越还越少，适当降低寿险保额也无妨，这样能减轻保费压力。

当然，如果考虑到收入损失，还可以加一份定额定寿，不过保额不用买这么高。

具体怎么搭配，可在公众号主页聊天框发送“定期寿险”，详细咨询。

• 最后看意外险

相比上一个方案，保鱼君把意外险保额提高到了100万，主要还是考虑到小王和妻子保障缺口大，50万有些不够。

反正一年期也意外险便宜，100万保额才300块不到。

医疗险方面没啥要补充的，按照第一个方案的思路来就好

2.3 孩子的保险怎么买？

• 重疾险

因为控制预算，所以宝宝的重疾险同样只能选择50万保30年。等家庭负担没那么重了，再补充一份保终身的。

产品上选择了高性价比产品【大黄蜂3号Plus】，保障30年，前10年赠送50%保额，一下就做高了少儿重疾高发年龄段的杠杆。

而且它自带20种少儿特定疾病保障，可以额外理赔120%保额，保至20岁。相得了白血病可以再额外获赔60万。

• 医疗险和意外险

参考第一个方案就OK ，保鱼君不再赘述。

总的来说，小王家的方案思路就是在有限预算内，尽可能买到更高的保障。

所以保鱼君在搭配产品时，考虑性价比较多，同时争取把保额和保障期限买够。

一家三口配置下来，总保费11946元，还是可以承受的。

03 /

单收入家庭，保障挑选很讲究

小美的丈夫工作稳定，有职工医保，而小美婚后就做了全职太太，基本没收入，家里房贷剩余80万。

小宝宝出生后，她担心孩子体质弱、容易生病，所以想给宝宝买保险。

3.1 方案规划有偏重

这又是一个很典型的家庭案例——丈夫独自赚钱，经济重担全压在一人身上。

这时一家三口的保障就不能再均衡考虑了，更不能只想给孩子买保险！

应该谁赚钱多就侧重谁，丈夫是顶梁柱，所以他的保障一定要充足，1.5万的保费预算，起码60%要倾斜给他。

3.2 丈夫的保障是重点

• 首先看重疾险

前面2个案例看下来，大家应该也能想到了，丈夫的重疾险需要配置50万保终身。

因为是“重点保护”对象，所以可以选择多次赔付产品，这样保障更全面。

【守卫者3号】号称是“顶配版”的重疾险，多次赔付不分组，前15年患重疾多赔50%。

不附加身故保障，所以价格比较便宜。

另外还能附加癌症治疗津贴，而且这是它的一大亮点：

癌症二次赔付只间隔1年，更容易达到理赔条件；

如果持续患癌满3年，能得到90%的赔付，相当于50万保额光这块就赔了45万。

• 然后再聊寿险

考虑到80万房贷丈夫一个人扛，再加上3-5年的收入损失，所以寿险规划了150万保至60岁。

但他就不再适合减额定寿了，因为保额规划中收入损失占比不低，负债会随着每年还房贷而减少，收入可不会。

而且预算不算太紧张，直接买普通定寿就好。

【定海柱1号】在价格方面也是扛把子，就是健康告知严格，如果身体条件的话，选它准没错。

跟第二个方案一样，意外险同样给他配置了100万保额的【大保镖至尊版】，医疗险选择了【平安e生保（保证续保2020版）】。

3.3 妻子和孩子的保障可弱化

小美和宝宝不承担家庭经济责任，所以他俩的保障可以适当放轻。

比如小美的重疾险先买30万保终身，孩子买50万保30年，等将来重新工作了再加保即可。

产品给小美配置了【康惠保2.0】，60岁前确诊重疾额外赔付60%保额，而且自带癌症二次。

这点女性很值得考虑，因为对于甲状腺癌、乳腺癌等疾病，女性发病几率要比男性高很多，带上癌症二次很有必要。

想要具体了解产品的保障内容，可在公众号主页聊天框发送“康惠保2.0”，详细咨询。

孩子的重疾险选择了【妈咪保贝】，这款网红产品的特点就是保障全面，几乎覆盖了绝大多数儿童高发特定疾病，很适合给孩子买，附加上少儿特疾和投保人豁免，价格才605块。

小美的寿险保额不用买太高，对非家庭支柱来说，30万保至60岁足够了。

【定海柱1号】有个“保额增加权”，这项权益对她这种情况很实用，如果将来回归工作，其实身上的经济责任也会变重，这时就会有增加寿险保额的需求了。

一共算下来，小美一家三口的总保费是14359元，算是挺克制的，还是那句话，谁赚钱多，保障就重点考虑谁，这方面意识很重要。

04 /

保鱼君最后的碎碎念

年收入15万的家庭如何买保险，答案一定不是唯一的。

不同的家庭差异很大，而保鱼君想努力做的，就是把保费规划中的思路差异展现出来，让大家自己也能学会合理配置保障。

今天的内容有点长，能看完的都是真爱，老规矩，有问题留言区提出，保鱼君在线答疑

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保单永不出险

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