成人、小孩、老人保险配置方案！

中国大陆的保险行业发展比较年轻，追溯起来也不过30多年，因此许多人缺乏保险意识。随着时代的进步，我们慢慢地接受了保险，并且相信保险。然而当我们第一次接触到保险的时候，第一反应是不知道怎么买。

是的，对于琳琅满目的保险产品，各种花哨诱人的宣传海报让他们心动，但是，它真的是你需要的吗？如何确定自己的需求，在最关键的时候，选择到自己真正需要的保险产品，是很重要的。

为了方便大家理解，多保鱼做了一个表格：

给成年人买

对于每一个第一次买保险的消费者来说，最好是先对家庭经济支柱进行保障。

说得极端一点，如果你自己只有社保，没有任何商业保险的话，无论你给父母孩子买再多保险，一旦你出了事，父母孩子的不仅要承担巨大的悲痛，还会面临沉重的经济负担。他们的保单后续费用谁来交？他们以后的生活费怎么办？

有心为家庭考虑是好事，但是我们也要一步一步地来。我们要明白，当自己成为了一家之主时，整个家庭的重担都压在我们身上，所以我们要先把自己保护好，才能更好地保护家人。

而对于正值壮年的家庭经济支柱来说，他们要面临的主要是疾病风险和身故风险。

1、最低配置

意外险+医疗险+一年期重疾险。年保费预算可控制在1500元左右。

多保鱼有话说：

多保鱼只对最低配置进行了保费预算，目的是为了便于大家心里有个底，并且给大家一个下限：如果预算低于了这个数字，则说明你的保额配置不够。标准配置可浮动空间大，最高理想配置无上限，只有最低配置是我们基本保障的底线。

在预算非常有限的情况下，如何合理地利用手里的资金尽可能地获得最大的保障，是我们的主要目标。这3种保险产品的搭配，可以在尽量满足基本风险需求的前提下，把预算降到最低。

意外险：

因为这个年纪相对还比较年轻，身体素质好，即使生病的话，治愈率也比较高。因此，如果不幸身故，原因多为意外。当我们的预算不足以购买一款保额足够的寿险时，可以先选择一款保额足够的意外险进行保障，意外险一定要附加意外医疗。

医疗险：

值得一提的是，医疗险尽量选择高保额的，比如百万医疗险。有些朋友可能认为，百万医疗险的1万免赔额门槛比较高。

可是换个角度想，这1万元，在大病面前根本不值一提。一旦发生重大疾病，治疗花费至少几十万，如果保额不够的话，则家庭所面临的经济压力会更大。因此，预算有限的情况下，更需要购买高保额医疗险。

一年期重疾险：

长期型重疾险价格比较高，在经济条件有限的情况下，可以暂时先用一年期重疾险过渡。与其购买1万、5万保额的长期型重疾险，不如购买一款50万保额的一年期重疾险，杠杆高，保障更加安心。一年期重疾险产品在重疾保障上面跟长期型差不多的，不过缺点就是，一旦出险，以后就不能再买重疾险了。

2、标准配置

意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险。

重疾险：

当经济条件有一定能力时，一定要及时购置重疾险。重疾险是很重要的，不要以为年轻的时候身体健康无所谓，随着年龄的增长，身体机能会逐渐下降，没有人敢保证自己永远不会生病。

一旦家庭经济支出罹患重疾，不仅需要承担高额的治疗费用，在生病期间家庭还会失去经济来源，就算治好了病，还有后续的疗养费用等等，这是一笔非常大的开支。因此，只要预算不是太拮据，都应该配置足额的重疾险。

至于是定期型还是终身型重疾险，就看个人的选择了。多保鱼比较推荐终身型重疾险，因为没有人知道自己什么时候会生病，所以尽可能地选择保障期限长的。如果对于消费支出压力有点大的话，为了做高重疾险保额，我们也可以选择定期型重疾险+终身型重疾险搭配购置，既能保证保障的完善，又能降低保费支出。

定期寿险：

考虑到，如果家庭经济支柱一旦发生不幸去世，让家里剩下的人不至于断了生活来源，他们可以用这笔钱来进行过渡，开启新的生活。单从家庭责任上面来看的话，可以选择定期寿险，保至60岁。60岁之后，家庭责任已经落到下一辈身上了，即使我们身故，也不会在经济上对家庭带来太大的损失。

3、理想配置

意外险+医疗险+终身重疾险+定期（或终身）寿险。

终身重疾险：

有条件的话，当然是配置终身型重疾险比较好，因为对于消费者来说，一旦罹患重疾，以后就再也不能买重疾险了，所以，最好是购置含有轻症保障的多次赔付重疾险，让保障完美到极致。

并且，对于这是对经济宽裕，有条件的客户来说，重疾险的保额尽量做高，没有上限。

因为对于重大疾病，国外的治疗技术和国内的治疗水平相比还是有差距的，如果你想要寻求更好的治疗和条件的话，可能会考虑去国外治病。而在国外治疗的话，医疗险报销非常有限，但开支是非常巨大的，有时甚至上百万。因此，对于条件允许的消费者来说，把重疾险保额最高是非常有必要的。

终身寿险：

同理，有条件最好可购买终身寿险，保额做高。但是优先把重疾险的保额配置足够。

而在这个阶段购买终身型产品，无论是重疾险还是寿险，可以购买的保额都比较高，并且价格也比较合适。越晚买的话，保费会越来越高，同时还可能会有最高保额限制。

给小孩子买

小孩子最主要的是意外风险和疾病风险。

在大多数情况下，小孩子还不需要考虑身故风险。因为小孩子还没有承担起家庭责任，如果身故了，除了精神上的打击以外，在经济条件上不会有太大的损失。

1、最低配置

医疗险+意外险+定期重疾险。年保费预算不超过2000元就能实现。

医疗险：

小孩子因为抵抗力差，容易生病，发烧感冒都比成年人好得慢，更别说如果还患上其他什么疾病呢。所以小孩子是非常需要医疗险的，用来保障疾病风险。

意外险：

在孩子一周岁之前，可以暂时先不买意外险。因为小孩子在还没有学会走路之前，没有多少搞事情的能力，大多数时间都是被大家捧在手心里的。

当孩子会到处爬各种钻的时候，就需要给他买意外险了。小孩子好动又好奇，指不定一眨眼就溜到什么地方干“坏事”去了，可谓是防不胜防。磕磕碰碰在所难免，所以买一份意外险，附加了意外医疗，可以有效应对突发状况。

定期重疾险：

这个年龄购买重疾险是非常非常便宜的，保额也不会太低。经济条件越是有限，就越要今早购置定期重疾险，先把保障做完善。不然孩子一旦罹患重疾，这笔治疗费用对于家庭来说实在太沉重了。

2、标准配置

医疗险+意外险+终身重疾险。

重疾险：

购买终身重疾险还是很有必要的。有些朋友认为，孩子还小，以后的日子还长着呢，万一以后还有更好的产品呢。

多保鱼想说，产品更新是没有尽头的，以后的产品肯定会更好，但是没有人知道这个“以后”是多久以后。如果总是盼着以后的产品的话，是盼不到头的。并且随着时间的流逝，通货膨胀下的货币渐渐贬值，你之前购置的保额在未来的日子也不一定够用，之后也是会再补充配置的。

所以，你可以趁孩子还小的时候，先购置一款终身重疾险，如果有了很惊艳的新产品出来，可以再补充购置一份定期重疾险，叠加保额，完善保障。

3、理想配置

医疗险+意外险+终身重疾险+年金险。

终身重疾险：

参见上一条。

年金险：

多保鱼平时是不怎么考虑年金险的，看得更多的是保障型保险。但是对于经济条件宽裕的家庭来说，因为孩子太小，这个时候购置合适的年金险的话，很早就可以领钱了，回报期比较长。

但这个时候多保鱼依旧不建议购置寿险产品。国家对未成年的身故理赔金限制，最高不超过20万。从家庭责任上来看，孩子身故不会在经济上带来打击，而对于精神上的伤痛，保险也无能为力。因此暂时没有必要为孩子购买寿险产品，等孩子成年后再买也不迟。

给父母买

以疾病风险为主。

因为父母的家庭责任已经转移到子女身上了。身故的话，从经济方面来说，对家庭带来的打击没有那么大了，所以首选应该是疾病风险。对于上了年纪的父母来说，一旦罹患疾病，身体抵抗力没有年轻人那么好了，治愈难度增大，恢复能力衰弱，对于疾病需求非常迫切。

1、最低配置

意外险+医疗险+一年期防癌险。年保费预算控制在3000元左右。

意外险：

老年人上了年纪之后，反应会渐渐变得迟缓，面对突发状况无法及时躲避，因此遭遇意外的几率也很高。我们经常听见邻里亲戚说，谁家老人不小心摔了、磕了、碰了，而老年人身体已经很弱了，一旦发生意外，受到的损害比年轻人严重得多，甚至可能危及生命。所以意外险对于老人来说还是很有必要的。

一年期防癌险：

而50多岁购买重疾险的话，保费会很贵，甚至可能出现保费比保额还高的情况。而癌症是重疾险理赔中比例最大的一部分，因此可以用防癌险来进行保障。另外，防癌险的购买门槛比较低，三高、糖尿病都是可以购买的。不过防癌险通常保额不会太高，并且保障范围有限。

医疗险：

适合身体健康，没有既往病史，也没有异常和慢性疾病的人群，比如没有三高。因为医疗险的保障范围更加全面，但是对身体健康的要求也要高一点。

因为医疗险只能对已花费的治疗费用进行报销，最高不能超过已治疗费用的总和。而防癌险只保障癌症，并且防癌险一般保额有限，对于癌症治疗来说，可能会不够，而后续的营养费、康复费用，则也是一笔不小的开支。

所以医疗险+防癌险搭配组合，可以让保障更加完善。如果罹患癌症，则治疗费用用医疗险报销，后续康复费用防癌险理赔金来支付。如果罹患的是非癌症的疾病，至少还有医疗险可以保障一下，不至于让人手足无措。

2、标准配置

意外险+医疗险+定期（或终身）防癌险。

预算足够的话，防癌险还是要买长期的。

防癌险：

防癌险可以看作是缩小版重疾险。对于防癌险来说，有条件还是尽量购买终身型产品，因为我们不知道什么时候会患病，既然已经购买了保障，就要尽可能地把它做得更全面。面对父母患病，我们作为子女当然会想要竭尽全力去救治，老人的身体素质比较差，治疗起来难度更大，费用也是非常庞大的，因此，购买终身型防癌险可以让我们没有后顾之忧。

3、理想配置

意外险+医疗险+防癌险+寿险。前三个险种就不提了，关于寿险的话，可以选择定期寿险或者终身寿险。

定期寿险：

跟终身寿险相比，保费相对来说要便宜一些。并且很多定期寿险的保障期限可以选择比较长，比如保至80周岁，跟终身寿险的差别也没那么大了。

终身寿险：

保障终身，相比于定期寿险来说，保障期限还是更长一点。没有人知道自己会活多久，万一你买了保至80岁的定期寿险，结果81岁时身故，就有点可惜了。所以，如果经济条件允许的话，最好还是购置终身型寿险。

这个年龄段购买寿险的话，保险金的主要用途是资产传承。如果老人身故，老人的遗产在传给子女的时候，是会被收取一定的费用的，比如转让房产的税费。这些费用可以用寿险的保额来覆盖。同时，如果在老人有指定受益人的话，这笔保险金从性质上来说，不属于遗产，不用被交税，同样可以达到资产传承的目的。

保险产品的购买是要根据消费者的保障需求而定的。明白了不同阶段、不同人群的不同需求，从而选择相应的保险产品，才是科学投保的第一步。