谁说医疗险续保难？这款保20年的产品，足够颠覆市场！

不得不说，最近的百万医疗险市场，动静有点大。

先是太平洋人寿出了个保15年的产品，结果没过几天，平安健康就上了款20年保证续保的，一个赛一个的优秀！

之前一直说，医疗险最怕的就是今年买了，明年停售，续保是个大难题。

现在有了20年保证续保的产品，能否下手呢？保障情况如何？

我们一起来看看~

• 保20年的百万医疗险，保障怎么样？

• 3大亮点和1个涨价特权

• 2个争议点，买前必看！

• 保鱼君给你的购买小建议

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这款“超长待机”的百万医疗险，全称叫【e生保·长期医疗】，出自平安健康之手。

他是中国平安集团旗下的健康保险公司，产品在平安体系里一直算是比较出类拔萃的。

我们先来看看基础保障。

1.1 一般医疗保障200万

每个保单年度200万的保额，免赔额1万。

不过，未来20年内，累计报销金额不能超过800万。如果超过了，将不能再续保，合同终止。

保鱼君是不太介意这点的，只要不是非常罕见的疾病，800万足够用。

说句不恰当的话，如果花几百万还医不好的病，后续恐怕也不需要医药费了……

1.2 重疾医疗保障400万

120种重疾额外赔付200万，相当于总共就有400万保额了。

很多重大疾病，比方说肺癌，平均治疗费用50万，严重的情况花费更是没个底。

所以400万的保额，能给病人更大的底气，去接受更充分、更昂贵的治疗。

不过这部分有1万免赔额，医保报销后，要超过1万才开始赔。

我看网上不少人吐槽这点，毕竟其他百万医疗险，患重疾基本都是0免赔额了……

1.3 住院前后门急诊，拓展到30天

有些疾病，可能一下子确诊不了，需要经过一系列检查才行。这期间花的钱，就要通过住院前后门急诊来报销。

目前比较常见的是报销住院前7天、后30天的相关费用，而e生保·长期医疗算是做了一点优化，把住院前、后的门急诊，都拓展到了30天，能让咱们少花点钱。

1.4 赔付比例

医保报销后，扣除免赔额，可以100%报销，不限制医保用药；

如果未经社保结算，报销60%。

总体来说，这款产品在基础保障上没啥大毛病，甚至有些小突破，还是挺不错的。

咱们接下来再看看，它在其他方面有哪些优劣势。

2.1 三大亮点

• 能保证20年续保

不用说，这款新品最大的亮点就是20年保证续保，在市场上独占鳌头。

虽然很多产品都说自己能续保到100岁，都实际上是有前提的——产品未停售。

一旦停售，后续就没有保障了。

所以大家记住，但凡合同里没有“保证续保”条款的，基本都是渣男说的话，不能信！

而e生保·长期医疗不一样，人家是货真价实的续保20 年，即便产品停售、发生过理赔，都不受影响，这一点是明确写入条款的。

• 保费能打折

投保人数≥3人，保费可以打 95 折。

这就很适合一家人投保了，每年续保都能享受优惠的话，也能省不少钱呢~

此外，如果运动和健康状况达标，还可享受5%-20%的费率优惠。

这个玩法挺新奇，用保费优惠的方式，激励人们运动，保持健康，优秀优秀啊！

• 专案管理服务

这有点类似于，其他百万医疗险的重疾绿通+医疗咨询。从发现疾病、治疗疾病，到院后随访，全流程跟踪。

保鱼君觉得体验应该会不错，毕竟平安在打通医疗服务这块，确实一直都做的很好。

2.2 小特权——费率可调

虽然e生保·长期医疗保证续保20年，但在这20年期间，保费是可以上涨的，这点得了解。

大家暂时可能不习惯这个规则，但未来将是常态，因为不这么玩的话，长期医疗险根本就出不来——

“一保几十年，价格还不能涨，万一将来看病费用越来越贵，保险公司岂不是要赔穿？”

所以之前保证续保期限，最长的也就是6年，再多就不敢玩了。

直到今年4月，银保监会发布了新规，同意长期医疗产品调整费率，才使得15、20年保证续保的百万医疗险成为可能。

当然了，保险公司也不能瞎调价格，需要满足一定条件才行：

涨价的问题，大家心里有个数就行，不用过分担心，银保监会绝对不允许保险公司乱来的。

说完了优势和亮点，那这款产品有没有啥不好的地方呢？

还是有的，保鱼君说2个影响比较大的点：

3.1 20年后续保需审核

目前6年保证续保的那几款百万医疗险，条款中都明确提到了，6年到期后，只要产品不停售，咱们就能接着又续保6年，不管身体情况有没有变化。

而e生保·长期医疗，满 20 年后续保是需要审核的，能不能买，保险公司说了算。

这点太平洋的安享百万医疗险也一样，满15年后续保需要审核。

这事怎么说呢，各有利弊吧。

所有都有些小遗憾吧，很难找到100%完美的产品。

3.2 不保外购药

有一些药物，譬如某些癌症靶向药，医院没有，医生会开具处方让病人去外面的药店买，这就是外购药了，价格通常比较贵。

而平安 e 生保长期医疗对外购药不报销，只能患者自费。

保鱼君会建议大家单独买份特效药险，作为补充，这样就能完美解决了。

像百草抗癌特药险，100万保额，含14种社保外抗癌特效药，院外购药直付，一年只要12块，也就1杯奶茶的事。

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之前跟大家聊过，判断一款百万医疗险咋样，要看的点有很多。

譬如续保条件、保障内容、免赔额、增值服务啦，这些都挺重要的。

但你真拿着这些条条框框去比对时，就会发现，市面上好像没有哪款产品能做到100分，总会有那么点小缺憾~

咱们能做的，就是在已有产品的情况下，选出最适合自己的那款。

作为业界首款保 20 年的医疗险，平安e生保·长期医疗的优缺点都挺明显的。

所以看重医疗险稳定性的朋友，买它准不会错，保证续保时间是目前市场上最长的。

如果已经买了6年保证续保产品的，反倒不用着急换。

据保鱼君了解，目前不少保险公司都在积极筹划备案长期医疗险，不排除后面有更多的产品出来。

所以咱们不妨等到快续保的时候再做选择，到时为自己和家庭挑个更好的保障哇。