多保鱼
跌破1亿人，相互宝还要保下去吗？
时间：2020-12-15 10:22:54
分摊金额暴涨、拒赔新闻不断，相互宝从一出生开始，就自带话题。
最近，相互宝又因为一起拒赔引发热议。带来的直接影响是，最新一期大病分摊人数较上一期少了178万，最新分摊人数已经跌破1亿。
我整理了一份历史分摊数据（后面会展示），发现这是相互宝历史上退出人数最多的一次。
一边是分摊变多、一边是人数减少，相互宝还能“保多久”？相互宝能一直“保下去”吗？
今天我们来聊聊相互宝以及相互宝和保险：
- 相互宝到底是啥？
- 相互宝和保险有什么区别？
- 相互宝值得一直保下去吗？
01 /
相互宝到底是啥？
相互宝其实是一个“网络互助计划”，用相互宝官方的解释是“一人有难、众人分摊”。
什么是网络互助呢？简单来说，就是一群人，通过某个互联网平台，加入到某个互助计划中，计划内的成员互相分摊风险。
比如相互宝的大病互助计划——“0元免费加入，享受最高30万大病补助”，加入后如果生大病就可以得到最高30万的互助金，每期的互助金由其他成员分摊。
除了支付宝的相互宝，其他互联网大佬也都有自己的互助产品，比如美团的美团互助、京东的京东互保、腾讯投资的水滴互助，还有前段时间暂停运营的百度的灯火互助等。
1.1 相互宝是保险吗？
很多人到现在，还把相互宝当成保险。
这就不得不提一下相互宝的前身“相互保”，在它还是“相互保”的时候，确实是一款保险产品。
更名为“相互宝”之后，跟保险已经没有任何关系了
02 /
相互宝和保险有什么区别？
相互宝虽然不是保险，但不管是出身还是产品形态，和保险都有着“说不清道不明”的关系。
相互宝目前一共推出了4个互助计划，我梳理了一份表格，可以看到，这些互助计划都对标了某一类保险产品。
比如：
①大病互助计划——重疾险；
②慢性病人群防癌计划——防癌险；
③老年防癌计划——防癌险；
④公共交通意外计划——交通意外险。
那跟保险相比，相互宝的保障内容、分摊金额到底有没有优势？
就拿大家最关注的大病互助计划和老年防癌计划来具体聊聊，我也各找了一款保险产品来对比。
2.1 大病互助计划vs重疾险
先来看看大病互助计划：
相互宝的大病互助：最高保到59周岁，39周岁前生大病最高赔30万，40-59周岁生大病最高赔10万。
我找了瑞泰人寿的瑞泰瑞盈重疾险来做对比：这款产品可以选保到60岁，刚好可以和相互宝的保障年龄对上。
在保障内容方面，相互宝保100种重疾+特定罕见病，瑞泰瑞盈保100种重疾，差别不大。
对比：40岁男性，同样保到60岁，10万保额：
最新12月1期的分摊金额为4.83元
相互宝每年价格：按最新一次分摊金额4.83元算（一个月分摊2次），一年的分摊金额是4.83*2*12=115.92元（每次分摊不固定，这个金额会浮动）；
重疾险每年保费：40岁男性买瑞泰瑞盈重疾险，每年保费固定是591元（恒定不变）。
光这样简单粗暴比较来看，价格差了好几倍，是不是觉得还是相互宝香？有2个关键问题：
- 相互宝的保障真的牢靠吗？
- 相互宝的分摊金额未来会是多少？
而对于这两个问题，保险产品的回答是肯定的，保障绝对牢靠、保费恒定不变（后面具体给解答大家）。
2.2 相互宝老年防癌计划vs防癌险
再来看看相互宝的老年防癌计划，我身边不少朋友都帮他们的父母加入了。
不管是相互宝的防癌计划还是保险里的防癌险，保障内容都比较简单，都是专门针对癌症（恶性肿瘤）的，确诊癌症赔钱。
我找了德华安顾人寿的孝亲宝恶性肿瘤疾病保险作对比，这款产品投保年龄比较宽松，最高到75周岁都能投保，并且三高人群也可投保。
对比：我们设定都是60岁男性、保10年（保到70岁）、10万保额：
最新12月1期的分摊金额为22.12元
相互宝每年价格：按最新分摊金额22.12元算（每月2次分摊），一年的分摊金额是22.12*2*12=530.88元（同理，每次分摊不确定，金额会浮动）；
防癌险每年保费：孝亲宝每年的保费是1899元（恒定不变）。
同样的，光这样对比，价格也是差了好几倍。
2.3 有相互宝，还要买保险吗？
经过上面两轮对比，光是表面对比的话，保险跟相互宝比，价格肯定是没有优势的。
那么问题来了，有相互宝，还要买保险吗？或者说，还买什么保险？
这个问题还真的非常典型，平时就没少被问，那今天我就把我的观点全部抛出来，跟大家探讨探讨。
第一，分摊金额不确定
为了写这篇文章，我特意去整理了相互宝从开始分摊以来的每期大病分摊数据：
可以看到，初期分摊金额很低，这是因为90天等待期。3个月之后，慢慢的分摊金额开始爬升了，2019全年最高的分摊金额为3.06元。
2020年2-3月份，受疫情影响（延期确诊），分摊金额一度也很少，4月之后开始回升，到目前为止单期最高的分摊金额为4.85元。
再来看分摊人数，2019全年分摊人数都是在上升的，但是到了2020年，分摊人数开始上下波动，2020年5月，相互宝分摊人数出现首次下跌。
最近的2期，分摊人数连续两次下跌。或许是受到拒赔事件影响，最新一期的分摊人数跌了178万，是相互宝历史退出人数最多的一次，当期大病池参与人数也跌破了1亿。但4个计划池总数依旧超1亿
从趋势上看，未来分摊金额越来越高是没有疑问的，现在几块钱大家都还能承受，觉得“无所谓”，未来如果变成几十块、上百块呢？到时候退出又不甘心、继续又不情愿。
而保险产品的费率是确定的，长期险每年保费是恒定的，就算是短期险，比如百万医疗险，也有确定的费率表，什么时候要交多少钱是心里有底的。
第二，保障不确定
相互宝的条款中写明：平台有权调整保障内容。也就是说，平台可以随时修改协议的内容。
- 2次修改健康告知
很多人可能不知道，加入相互宝是有“健康要求”的，符合健康告知（健康要求）才能加入。
相互宝的大病互助计划前后改了2次健康告知，今年6月1日调整的已经是第三版的健康告知了。
当初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，会被迫退出互助计划。
不得不让人担心，这样随时修改，万一以后我就不符合新的健康告知的要求了呢？帮其他成员分摊了那么长时间的互助金，可是自己即使得病也无法获得互助金了。多少觉得有点委屈。
- 修改保障内容
比如，去年12月，相互宝发了一则《保障及规则优化》公告，删除了对轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。
虽然剔除是为了规范大病理赔，让每个人的互助金真正花在刀刃上，帮到更需要帮助的人。但是问题的症结还是在于随意修改上，保不准下次又剔除个什么病呢？让人没有安全感。
相比，保险产品的条款有严格的备案管理制度，谁都无法随意更改。什么病能赔、赔多少钱都根据条款来，这也是为什么我一直跟大家强调，买保险公司不重要，条款最重要。
- 互助金不一定能拿到
相互宝的条款里明确写着：不承诺能够获得确定的风险保障，成员分摊属于赠与行为。
也就是说，你现在参与的分摊只是你对他人的赠与行为，不能确保你未来就能获得保障。想到网上的一条留言——“就当做慈善了”，跟这位网友的心态有点契合了。
第三，运营不确定，可能会终止
相互宝的条款里，有这么一句话：我们有权制定终止或调整方案。
相互宝会一直运营吗？答案是不确定，比如未来参与人数太少、政策因素、平台主动终止、其他不可抗力等等，都有可能成为终止的原因。
比如前段时间百度的灯火互助，就因为参与人数太少而宣布终止。
而保险产品特别是人身保险，就没有这方面的担心，就算保险公司倒闭了，你买的保险依然不受影响。
03 /
相互宝值得一直保下去吗？
最近的拒赔事件，让不少人又想退出相互宝了。
用我身边朋友的话说——“分摊的钱越来越多”“感觉也没什么用”，他这个心理真的很典型了，我想很多人都是这样想的。
这背后其实是“人人平摊”这种互助模式“弊端”的一种体现，出发点是非常美好的，但现实是当大家的分摊金额都一样的时候，就是年轻的供养年老的，当年轻人感觉“没什么用”退出，如果没有新的人进入，剩下的整体风险就会更高，这样长期下去，就会形成一个恶行循环，最后可能就会难以持续。
虽然保险也是所有参保的人一起分摊分线，但保险的风险定价是非常精细的，不同风险个体、不同年龄，保费都会不同，一般年龄越大保费越贵，能够体现一定的公平性。保险产品背后，是精算师对成本和定价的严格把控、是银保监会对保险公司的严格管理。
- 那相互宝还要继续保下去吗？
尽管作为一个互助计划，相互宝确实存在太多“不确定性”，但我还是建议已经加入的不要退出，“慈善”也好、补充保障也好，不过我也要提醒你分摊金额肯定会涨的。
特别是暂时没钱买保险的，符合条件的可以加入，能有一点保障是一点。
但是，我也要再次强调，相互宝无法替代保险，能给的保障非常有限，而且不确定太大，光靠相互宝是不现实的，最现实的，相互宝的大病只能保到60岁，那60岁之后怎么办？
对于保障型保险，没什么好犹豫的，预算符合、符合你的需求，那就趁早下手，疾病和意外谁知道呢。
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