有病可以买保险吗？ 过了两年就一定能赔吗？

随着保险的进步，买保险的人群越来越多，但是很多人在投保前还是会有很多疑虑，比如，之前的体检报告记不清了，会不会影响投保？有甲状腺结节或者低血糖，能不能过健康告知？虽然我们一直在强调不要带病投保或者故意隐瞒而骗保，但是今天多保鱼小编想来说说关于带病投保的一些问题，希望你能充分利用好保险对带病体的友好，又能避免不必要的纠纷，下面我们来了解下。

充分利用智能核保过滤你的小毛病

现在可网上投保的长期险，一般都不需要线下体检，而需要你回答它的健康告知。

但是，即使存在健康告知中的部分问题，也不意味着一定不能投保，这个时候我们可以通过智能核保，进一步确认哪些疾病可以投保，哪些确实不能投保。

智能核保一般是设置二级或者三级询问，帮助被保人判断自己的健康情况是否满足投保条件，哪些疾病是可以通过增加保费投保的，哪些是可以免除对应疾病的责任而不影响其他疾病的保障责任，是兼顾准确性和效率的一种手段，能规避未来理赔可能存在的纠纷，在投保端就确定保险人和被保险人双方的责任。

如果存在3项及以上上述问题，是可以通过核保的，但是会针对甲状腺相关的轻症和癌症进行责任排除。

也就是说，未来除了甲状腺相关的疾病不能理赔，并不影响您其他轻症和重大疾病的正常理赔。

而如果您存在的问题不超过3项，则可以正常投保并无影响。

=甲状腺类疾病治愈率高，在大病里的花费也属于相对较少的，比如之前来申请甲状腺重疾理赔的一位客户，治疗花费了大概十几万，但是通过保险理赔了80万。也就是说，如果您的甲状腺问题已经较为严重，那么未来治疗费用一般不会造成致命影响，但是通过责任除外投保，却能保证您其他方面的疾病风险；而对于没有甲状腺疾病困扰的用户来说，这个也再次说明，重疾险越早投越好，不要等到身体出了问题，按照去年的理赔数据，甲状腺疾病在男性和女性重疾理赔中已经均位列前三。

一般保险产品对健康问题的宽松程度不同，比如女性常见的乳腺增生、乳腺小叶增生，是可以直接正常投保的；而虽然有血压问题但是若没有超过一定的范围值，也是可以正常投保的。

另外，您还可能遇到这些情况：

1、健康告知询问了既往症，可能您以前有过而现在没有了，那么最好也如实告知。

2、对于健康告知中没有提及的疾病，原则上是可以不告知保险公司的。

3、如果您没有在智能核保中找到对应的疾病程度，也可以联系保险公司进行线下核保，或者多询问几家，选择一个对您最为友好的。

4、总之，投保长险时，最好对于保险可以承保的健康范围进行确认，确保将来出了问题您的保险可以用的到。

这些产品对乳腺疾病都很友好

目前常见的三高、乙肝等疾病基本都不影响投保，那么发病率持续攀升的甲状腺和乳腺类疾病如何呢？

1、乳腺增生基本不影响投保，而乳腺结节则视情况，可能正常承保也可能除外承保，除外承保就是发生乳腺类重大疾病或者轻症，不予理赔，但不影响其他疾病的赔付。

2、大麦定寿对乳腺增生、乳腺结节、甲状腺结节都很友好，可正常承保。如果您在购买其他保险时曾被加费或者除外，大麦也非常适合您。

您也可以通过智能核保，测试一下自己比较关心的疾病，智能核保一般并不会记录询问痕迹。

还在等待期，能去医院看病吗

等待期是你投保后到保障正式生效的这段时间，除了意外险没有等待期，一般重疾险的等待期是90-180天，寿险也是90-180天，医疗险一般是30天。

等待期出险的处理方式，要分不同险种来看。

定期寿险：等待期因疾病身故，保险公司不赔付，返还已交保费。因意外导致的身故不受限制。

医疗险：等待期去住院了，产生的医疗费用不能赔付，但是合同依然有效。

重疾险：相对较复杂，不同产品对待等待期的态度有差异，要看具体的疾病情况。

感冒发烧等小毛病不影响。

投保重疾险，只要投保时符合健康告知，等待期内有感冒发烧等小毛病，或者突发小手术，可以正常就诊，单次可以治愈的，不会影响理赔。

等待期发生轻症

如果确诊合同约定的轻症，保险是不赔的，但是是否影响重疾的理赔，不同产品的约定不同，有的是确诊轻症后，中止合同，返还保费。有的是中止轻症合同，重疾的保障依然有效。如果罹患的不是合同约定的轻症，不能赔付，原则上无须告知保险公司，但具体情况还是需要参考保险合同。

等待期发生重疾

不能赔付，一般都是中止合同，返还已交保费。

那如果等待期感觉身体不适，要不要去医院？那肯定是健康第一，不要因为一份保险耽误治疗。等待期的设置主要还是为了避免恶意骗保，其实是有利于正常投保人的规则，而保险公司也不会恶意拒赔的。但如果没什么事的话，等待期就尽量别去医院了。

选择产品尤其是重疾和定寿，肯定等待期越短越好，像康惠保和大麦定寿都是90天，属于最短的，但是这个并非决定因素。

过了两年就一定能赔吗

安稳度过了等待期，后面跟理赔相关的，还有一个被广泛讨论的“两年不可抗辩”。《保险法》16条对此的定义是：

两年不可抗辩，通俗的说，就是保险合同正式生效满两年后，保险公司不能解除合同，出险的话，应该给付保险金。其主要概念是：

1、基于诚信原则，投保人应该如实告知自己的健康情况。

2、保险合同成立2年内，保险公司有权因为投保人的故意或者过失解除合同。

3、合同超过2年，不能以未如实告知解除合同，或拒绝赔偿。

4、这条规定不等于过了两年一定能赔。过了两年只是说保险公司不能解除合同，而是否可以理赔，就要回到合同中关于理赔的逻辑上来，看你申请的是否符合合同中理赔的标准。

两年不可抗辩，核心还是保护投保人的权益，但是不应该因此而拖延治疗或者存在侥幸心理。通过智能核保，您还是可以找到适合自己的产品。

总体来说，保险是基于契约精神的一种产品，不用担心保险公司会恶意耍赖拒赔，重要的还是清楚自己和家庭的风险需求，聚焦产品和服务本身，大胆投保。