少儿重疾险怎么买，买定期还是终身？

成为父母后， 孩子的一切无时无刻不在牵动着我们的心。如今很多父母的保险意识越来越强，给孩子买重大疾病险的越来越多，很多父母在购买的时候都很纠结孩子的重疾险是买定期还是终身？今天围绕着这个话题给大家详细说说。

首先为什么要给孩子买重疾险

0-3岁阶段的孩子是最容易生病的，谁也不知道疾病什么时候会到来。据有关部门数据统计：

我国每年的白血病患者儿童占比是40%，平均每1000名儿童中，至少有2名会有患重大疾病的可能。重大疾病不像是感冒发烧之类的普通住院治疗就会好，这种疾病通常治疗时间长、效果慢， 医疗费用高。我们作为家长不要存有侥幸的心理，以防万一，一定要给孩子配置重疾险。

重疾险一般分为消费型和终身型。消费型重疾可以理解为定期重疾，也就是说如果在合同约定的期限内只要出险就会赔付，反之保费就会消费掉，不会给予返还。终身重疾险简单来说就是活多久保多久，保费相比定期重疾就会贵很多而且附带身故责任，保障期限内如果身故就会获得一笔赔偿金。

定期重疾最大的优势是保费便宜，可以在有限的预算下把保额做到最高。但不足的是保障期内如果身故通常只返还已缴纳保费，并且因为重疾险很多病种，还有有时间和条件限制要求，会有一些潜在的纠纷。

那孩子的重疾险，到底应该怎么买呢？

1、根据家庭年收入来做规划

如果一个家庭能拿出年收入10%做保障型保险，孩子的预算最好控制在10%-15%为宜。那具体到不同收入的家庭，该如何配置呢？

年收入50万：按照10%的收入用来买保障型保险产品，一个家庭的预算也有5万，分配到小孩重疾上，也有小5000-8000元，建议买终身型的少儿重疾险。

年收入30万：家人都配置完成保险的情况下，有多的预算就买终身，如果购买终身有压力的话就直接购买终身+定期的组合，这样做保额高，保障也不错，等孩子长大经济独立后在根据实际情况再加保或调整方案。

年收入10万: 这阶段温暖是可以满足了，如果说还有房贷需要还的时候，那压力就真的很大了，这时候也请不要放弃给孩子配置保险的想法，市面上少儿重疾险也有一年期的，可以给孩子购买这种类型的重疾险，早买早保障。

总之，少儿重疾险的购买要根据家庭的经济水平来决定，资金充足就买终身的，其次就买定期+终身，经济比较紧张的话就买一年期的重疾。

2、保额一定要优先考虑，返还类型的保险不建议购买

很多家长帮孩子买保险都会陷入一个误区，就是“我有多少钱就买多少保额”。这样往往会导致保额不足。买保险最重要的是买保额，保额一定要买够，这样才能起到防范风险的作用，真正地解决问题。

如今保险公司有针对性地开发了出一类产品：定期返还重疾，保孩子30年，30年之内如果患重疾，赔保额；30年到期一直很健康，把所有保费或者1.2倍、1.5倍保费返给你。明面上一看觉得很划算，仔细想一想是很不划算的，这类保险要比普通保险多交很多保费，多交的这一部分会先拿去投资，然后把贬值掉的本金返还给我们。遇到这种类型的保险建议不要去购买。

3、优先考虑多次赔付的产品

孩子的一生还很长，未知的风险很多，目前一些不能治愈的疾病在未来很可能变成可治愈的慢性病。然而重疾险赔付一次后就无法再购买，所以我们一定要优先考虑可以多次赔付的产品，同等价格下，疾病种类越多越好，轻症及特定疾病的赔付比例越高越好。

4、定期和终身考虑的重点不一样

重疾险如果是一年期的话在选购的时候尽量要挑选带有保证续保的产品，以免孩子得了疾病第二年就不能续保。

定期的重疾险要关注是否含有“保证转换权益”，因为在重疾保障期间内，被保险人如果身体状况出了什么问题，在保障期结束后，想要重新投保一份重疾险，会面临加费或者除外甚至拒保的情况发生。如果有“保证转换权益”的话可以让被保险人有权利在定期保障期结束之前，可以在同一家公司继续购买一份，这样我们就再也不用担心孩子身体出了问题而买不了终身重疾险。

最后：购买保险一定要优先考虑保额，以最少的钱买到更高的保额，预算不足的时候优先给孩子买定期的重疾，保障孩子成长阶段以免发生重疾，等到孩子成年后让孩子自行来补充。父母自身的保险已经配足， 还有预算的时候那就选择给孩子买终身的重疾，或者可以通过“定期+定期”、“定期+终身”这种方式来提高保额。