家庭保险怎么买划算？家庭保险配置原则

随着保险行业的不断发展，越来越多的人认可保险，也开始选择用保险抵御家庭风险。但是对于普通老百姓来说，在家庭财力有限的情况下，如何做好合理的保险配置？如何花最少的钱、买到最好的保障呢？今天小编就来谈谈怎么给家庭成员量身定制一套家庭保险方案！一起来看看！

家庭保险规划的5个定律

一、墨菲定律：以防万一的准备

古语有云“天有不测风云”，对于意外，我们每个人都不能提前预测，也就无法阻止意外的发生。但是我们可以通过一些方式转移风险，用另一种形式防止家庭的二次伤害。买保险就是目前最行之有效的一种方式。

保险的本质是保障。我们买保险，也是买一份心安。所以保险是我们为了以防万一而做的准备。

二、4321定律：合理分配家庭财产

所谓“4321定律”，就是家庭合理的支出比例：

（1）40%的收入用于买房或股票、基金等方面的投资，财富保值增值。

（2）30%用于家庭生活开支，保证基本生活；

（3）20%用于银行存款，以备不时之需；

（4）10%用于保险规划，管理人生风险。

三、31定律：有贷款更得有保险

31定律，指的是贷款还款数额最好是家庭月收入的三分之一。如果超过这个数额，家庭应对突发状况的能力就会下降。对于有贷款的家庭，更需要一份保险来保障。如果家里还贷的经济支柱突发意外，不仅家庭经济难以维持，如果还有贷款，那简直就是雪上加霜。

四、80定律：风险投资多少看年龄

80定律就是：可投资数额=（80-你的年龄）*1%。投资资产占比最好和年龄成反比，年龄越大，投资数额应该减少。因为随着年龄的增长，抗风险的能力也在降低。而保险作为长期的理财工具，比例应该逐渐提升。

五、双十定律：家庭保险要合理配置

双十定律是指保险额度最好不要超过家庭收入的10倍，保费总支出最好是年收入的10%。

家庭保险如何配置？

一般家庭成员包括丈夫、妻子、孩子、老人，不同家庭成员因年龄不同，所承担的家庭经济责任不同，所承担的风险也有所不同。

一、 丈夫、妻子

作为家庭经济的主要来源，如果遇到重大风险，可能造成收入中断、开支增加，甚至对家庭经济造成毁灭性打击，所以在保险规划中，应优先为家庭经济支柱做风险保障。

家庭经济支柱应配置重疾险、意外险、医疗险、寿险。

重疾险：保额最少要覆盖康复费用+ 3-5倍年收入，在确认保额充足的前提下，可根据预算选择保障定期还是终身，单次赔付还是多次赔付。

意外险：家庭经济支柱应尽量将身故、伤残保额做高，防止极端情况。建议购买性价比最高的一年期综合意外险，不要购买返本型意外险。

医疗险：补充社保，可报销非社保报销费用。普通家庭首选百万医疗险，虽有1万免赔额，但因中青年时期身体素质普遍较好，只用于防范较大风险即可。如果想要0免赔、去特需部或私立医院就诊也可选择中高端医疗险。

寿险：寿险是对于家庭经济支柱还是非常必要的。寿险可以防止被保人身故而使整个家庭陷入经济危机。保额根据家庭收入、支出、负债信息等综合考虑。

二、 孩子

孩子因为不承担家庭经济责任，所以无需配置寿险产品，只需配置重疾险、意外险、医疗险即可。

重疾险：儿童重疾险因费率较低，价格非常便宜，首选包含儿童高发重大疾病的定期重疾产品保障到20-30岁，如经济条件允许也可搭配长期重疾。保额建议最少50万。

意外险：保监会对儿童身故保额的规定为1-9岁20万，10-17岁50万，对伤残保额没有限制，有这方面担心的家长可提高孩子的伤残保额。另一个需要重点关注的就是意外医疗，0免赔100%报销，可报销自费药的产品责任是最好的。

医疗险：孩子身体素质较差，住院频率高，尤其是婴幼儿。可选择小额医疗险应对小额住院风险+百万医疗险应对较大风险。

三、 老人

老人和孩子一样不承担家庭经济责任，所以无需配置寿险产品。重点考虑疾病和意外保障。

防癌险：老年人一般身体多少都一些问题，而且年龄如果超过55周岁，就无法购买重疾险，即使可以购买，重疾险的价格也非常昂贵，起不到杠杆作用，所以退而求其次，可以选择对健康要求和年龄要求都比较低的防癌险产品，价格也更实惠。

意外险：老年人是意外的高发人群，如骨折、摔伤等，给老人投保意外险，应该关注是否附加了意外医疗。

医疗险：医疗险对健康状况要求较高，而且因为老年人年纪较大，发生意外和重疾的概率更高。如果老人可以通过医疗险的健康告知，可以尽量配置。

结语

购买保险，应该以家庭为单位，进行综合考虑。每个家庭成员都很重要，但是也要按照先后顺序进行购买。切忌给孩子买一堆保险而自己却一点保障都没有，也不能光有一堆理财型保险却没有任何保障型保险。关于家庭配置保险的方法，看完这篇，你都掌握了吗？

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