核保怎么做？如何在核保时争取自己的最大利益？

关于核保，很多人认为是保险公司的事情。和自己无关。但是，核保的结果却决定了我们能不能投保保险和以什么状态进行投保，核保前有哪些问题需要注意？今天我们就来聊聊核保的一些问题，一起来看看吧！

核保要素

保险公司进行核保时会考虑的要素有：健康、财务、道德风险、投保的保额是否合理、续保率、职业风险的评估等。

而对于健康要素方面又分为：年龄、性别、体格、目前正在患有的疾病和既往病史、家族病史。

从核保对象的不同又分为：针对被保险人的健康核保、针对投保人的财务核保、针对受益人的投保动机的核保。

保险公司将被保险人划分为5个风险等级：

优良体：死亡率要明显低于精算平均承保水平。

标准体：死亡率为精算平均承保水平。

次标准体：死亡率明显高于平均承保水平，但仍在承保范围内；

延期体：被保险人的承保条件不明确时，使保险人不能明确评估风险（一般延期为6个月~12个月）；

拒保体：所代表的的风险太高，以至于不能被保险公司承保的人群。

风险保额

风险保额，指的是按保险合同中保险公司对于事故发生所给付的最高保险金额减去投保时的现金价值部分的这一差额。（也就是保险公司所承担的风险责任）

举例而言，如果保险金额为10万，现金价值为2万，那么被保险人死亡时，保险公司虽然支付给收益人10万，但其中有2万是投保方自己的，获得的真正保障数额为8万，这部分就是风险保额。

同时风险保额也是对应体检标准的基础。

我们在投保人寿险、重疾险时，常常听到，如果保额达到100万或者80万，可能会需要安排体检，甚至于大额保单还需要补充提供资产证明。（不同的产品、不同年龄段的免体检额度上限，也不尽相同）

举例而言，在30周岁前，购买某重疾险，免体检额度的上限是100万；如果在30周岁后，购买同一产品，免体检额度上限则为80万。（年龄越大，免体检额度相对越低）

这也是为什么建议保险尽量趁早配置的原因，一方面经数据统计40周岁之后的死亡率是呈现直线上升趋势的，疾病发生概率上的增加也是一个明显的时间节点。另一方面40岁之后免体检额度较低，单一保险公司的保额很难做高（累计保额很容超出免体检的范围），而到了50岁之后，基本重疾险的保额在10~20万以内，不足以覆盖风险，年龄越往后付出的保障成本也就越高。

而从免体检额度的上限来说，额度越高我们则有更多的选择余地。所以小编建议，1.趁早，说买保险不如投资的，也没见把钱存下来。反而是拖着拖着，越往后成本越高，需要花钱的地方也越多，到最后要么因为健康问题买不了、要么因为保费倒挂更加觉得不划算。2.一般能免体检的情况下，尽量免体检，不怕一万就怕万一，宁可分散的多投几家，也不要冒险去“拼人品”，现实中因为怕麻烦，后来真的“很麻烦”的例子比比皆是。

如何在核保时争取自己的最大利益？

保险公司的核保宽紧程度不同，出具的核保结果也会不一样。这也是很难回答哪一款产品更好的原因。那么在现有条件下，我们如何争取最大的利益？

如果你已经有了购买保险的打算，那么在投保前，或在等待期中（健康险90天），请不要轻易体检，包括：自发性的体检、或是保险公司要求的体检。

现在人的身体情况其实还是挺怕体检的，平时看似没什么问题，上个体检就很难说了。体检信息是联网的，而且会长时间保留，万一体检的结果不太好，就会造成加费，严重的会造成拒保。所以建议有了基本重疾保障后，等过了等待期再体检。

几乎所有的保险产品中都会有这样一条：如果保险公司根据你本次的体检情况给出的是：拒保、延期或加费的结果，那么在今后投保其他保险都会比较困难，可能也会拒保的可能性也会加大。

而如果体检结果有异样，却选择不告知，那么在今后的理赔中则可能会因未履行如实告知义务，遭到拒赔。

如实告知与最大诚信

在购买保险时，特别是健康险，会有健康告知的注意事项，需要我们按照实际情况进行投保资料的填写。

对于投保对象而言，它关系以下三方面：

1.保险公司是否承保

2.以什么样的条件承保

3.能不能顺利赔付

保险公司的核保结果会有这样几种情况：

1.标准体承保

2.加费承保

3.除外部分疾病承保

4.延期承保

5.拒保

而实际操作中，如实告知履行最大诚信，又会不会影响我们的投保利益，如何两全？

我们所说的如实告知，一般指保险告知里问什么，你答什么，没问到的内容，没必要无限进行追溯回答。可以理解为：问到的你答，不问不答。这样做不违反的如实告知的原则，也避免了因无限告知而丧失了自身的利益。

核保条件的宽或严

对于自身的身体健康情况，每个人心里都有一杆秤。在选择购买同一类保险产品时，每家保险公司核保条件的宽松程度是不一样的。如果健康状况一般般的朋友，建议可以从核保条件宽松的开始选择，而不要单单比较保险条款。

相同条件下，哪家保险公司的承保结果对你更有利，你就选择哪家。每家保险公司都有它的特点，有的产品保障范围可能稍稍欠缺，或者重大疾病的赔付次数比另一款少，但是核保却比较宽松，能够正常承保，而另一款却可能需要加费、甚至延期。能承保下来的保险对你才是有用的，而核保很严，目前状况根本通不过的产品，即使保障看上去再完美也并没有什么意义。

结语

身体健康越来越重要，它是我们人生的加分项，也关系到种种选择权。买保险不同于买其他的商品，保险产品是很严谨并且傲娇的，而且是真正的“双向选择”，即使是1000元健康险，都需要你填写详细的个人信息，履行如实告知。若健康状况不佳，即使再有资金，保险公司也不会给予承保。所以，我们可以趁着身体健康的时候尽早买保险，这样就可以避免掉因为身体原因导致核保不过的一些尴尬苦恼的的结果。希望文章对你有用。

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