餐饮业经营者责任保险

保险条款

总则

第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

保险责任

第二条 在保险期内，被保险人提供的与保险合同载明的营业范围相符的食品造成第三者的人身损害，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

第三条 在保险期间内，被保险人在保险合同载明的餐饮经营场所范围内，因下列原因造成第三者的人身伤亡和财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿:

(一)起源于经营场所的火灾和爆炸;

(二)对经营场所及相关设施维修、维护不当;

(三)经营场所自身的缺陷;

(四)被保险人雇员的过失。

第四条 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼所支付的仲裁费用、诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用(以下简称"法律费用")，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。

潜在风险

餐饮业是指通过即时加工制作、商业销售和服务性劳动等手段,向消费者提供食品(包括饮料)、消费场所和设施的食品生产经营行业。随着餐饮业的不断发展，人们在外就餐频率变得更高，随之而来的各种责任事故也层出不穷，食客与餐厅之间民事责任赔偿纠纷数量越来越多。餐饮经营场所的主要潜在责任风险主要以下几个方面:

一是意外火灾、煤气爆炸事故造成三者人身伤害及财产损失;二是由于所提供的食品不卫生引起食客的食物中毒而应承担的赔偿责任风险;三是由于餐馆设施不完善造成就餐者在餐厅里滑倒摔伤、砸伤、碰伤、割伤、撞伤等风险;四是因为雇员过失行为造成食客烫伤或其他伤害;另外，因餐馆管理不到位也容易引起民事纠纷责任。如因雇佣人员患传染性疾病造成就餐者感染、就餐者停在餐馆车位的车辆损坏或丢失等等。

从保险角度来讲，餐馆行业所特有的这些民事责任风险，是可以向保险公司进行转移的，最适合的责任险保险产品是"餐饮经营者责任保险"。

保险选择

为了规避经营风险，餐馆购买餐饮业经营者责任保险无疑将是最简单而且最实用的方法。餐饮经营者责任险是保险公司针对领有工商执照、税务登记与卫生许可证，从事餐饮经营旅游饭店、餐厅、自助餐和盒饭业、冷饮业、酒吧、咖啡屋、茶馆、摊贩以及非经营性食堂等场所开设的一种较新的责任保险，也是公众责任险的一种创新形式。

该险种的保险责任主要包括几方面:

针对因保险人提供的经营范围内的食品(不含外卖食品)引起的食客的食物中毒、起源于经营场所的火灾和爆炸、对经营场所及相关设施维修、维护不当、经营场所自身的缺陷、被保险人雇员的一般过失行为造成的第三者人身伤亡与财产损失，以及经保险人事先同意的法律费用，由保险人按保险合同约定负责赔偿。

当然，与其他所有保险产品一样，餐饮经营者责任险条款中也明确规定了一些保险除外责任，如监护人未尽到监护义务造成被监护人的损害、因传染病造成的人身损害、被保险人雇员的人身损害和财产损失、罚款、罚金及惩罚性赔偿、精神损害赔偿等等。在投保前，投保人应当对相关除外责任也做到心中有数。

餐馆责任险的赔偿方式，主要是以被保险人的经济赔偿责任为依据。而对被保险人的经济赔偿责任的认定通常有三种方式:一是被保险人和向其请求赔偿的第三者协商并经保险人确认;二是仲裁机构裁决;三是人民法院判决。

以经营面积100-300平方米的餐馆来看，若选择每年的累计赔偿限额60万元，则按标准费率计算，每年应缴纳保险费应在3000元左右，相对于动辄几十万元的民事赔偿责任，应当还是可以承受的。

风险防范

针对餐馆场所的潜在风险隐患，虽然选择保险可以在发生保险事故后得到相应的经济补偿，但却无法弥补餐馆声誉损失造成客源减少及利润损失，因此，餐饮经营者以投保后也应当注意风险防范，尽可能避免事故的生。 从事故发生原因来讲，应重点以下几方面做好风险防范:

一是加强食物卫生管理，避免发生食物中毒事件;

二是加强用火管理，对易起火部位--厨房煤气要经常检查，防患于未然;

三是配备足够的消防设备如灭火器等，同时加强雇员灭火技能与逃生技能培训;

四是对雇员进行安全教育培训，注意工作细节，避免过失造成食客被烫伤事故发生;

五是对餐馆设施的安全性检加强检查，同时做好相关部位(如玻璃门、洗手间、清洗过的地面等)的安全提示;

六是做好服务人员的上岗前的体检工作，患有传染性疾病的人员不能上岗;

另外，对于有停车位的餐馆，还应当派专人做好就餐者车辆的看管工作，防止发生车辆损坏或失窃等事件。

目前，该险种市场投保率不高，总体大概在1%左右。造成这种局面固然与保险公司的宣传不够到位，而且又缺少强制保险的外部约束机制不无关系;但究其主要原因还是由餐饮经营者购买力不强所致。一则是由于餐饮经营者风险意识相对薄弱、保险意识不强，甚至一些经营者还没有意识到经营风险可以通过保险方式进行转移;二则是由于经营规模较小，部分经营者为了降低成本，不愿意购买保险。实际上，对于绝大多数的私营餐馆来讲，有些民事纠纷责任往往是无法承受的，轻者会影响餐馆声誉造成客源减少、生意惨淡;严重的则很有可能造成经营者破产，餐馆倒闭，经营者还有可能因赔偿责任百背负上沉重的债务。因此，餐饮行业经营者不仅应当清楚地认识到餐饮行业潜在的风险，同时更应当懂得利用保险来转嫁这些风险，以确保餐馆生意的稳定。