津贴型医疗险

基本简介

津贴型医疗保险，是因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障型保险。通俗讲是一种无论实际治疗花多少钱，保险公司都按照合同规定补贴标准，对投保人进行赔付的保险。因此申请理赔时，无须像报销型医疗保险那样，要提供费用发生的相关票据原件。在目前市面上，保险公司推出的津贴型医疗保险，主要有按住院天数累积给付的津贴型医疗险型医疗保险，以及向接受手术者提供的手术费用津贴型医疗保险。按保险期间分，津贴型医疗保险的保险期间分为1年期、终身型及介于两者间的定期型(如10年、20年期)。投保人可以根据自身需求、经济能力选择合适的保障额度。从性质来分，津贴型医疗保险可以分为终身型和补贴型。[1]

主要种类

一年期津贴型医疗保险

1年期津贴型医疗险最大优点在于其灵活，投保人可根据自身需求，选择保障额度;而缺点在于需每年续保，一旦发生重大疾病，以后年度续保难度会随之增加;这类保险的保费也会因被保险人年龄的增大而逐年上升。

定期型津贴医疗保险

终身津贴型医疗保险

对终身的津贴型医疗险，保险公司一般采用平准保费，即保费不会随被保险人年龄增长或身体状况变化而增加，且不存在中途保险公司提高保费或拒保现象，可对被保险人生存期内的疾病进行重复理赔。正因为有这样的优点，使得终身的津贴型医疗险的费率较高。

主要特点

一、医疗功能

津贴型的医疗险功能非常简单，就是按实际住院天数来进行的补贴，年最多补贴180天，各家公司的产品不同有20元/天、50元/天，也有100元/天，当然保费也有很大的差别。这个保险是不参与医疗费报销，只管按天补贴，这个保险适合所有投保的客户。

二、报销额度

津贴型医疗险有报销额度及次数的限制，保险申请理赔时需要医院发票，不能重复理赔。津贴型医疗险医疗险是给付型的险种。购买这种险种时：要注意给付天数和免赔天数。一般来说，津贴型医疗险保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。申请理赔时不需要医院发票，按住院天数理赔，多买多得，可以重复理赔。

三、返还方式

津贴型医疗险产品有消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不享受其他的理财功能;相对消费型产品，返还型产品除了津贴型医疗险功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。另外，保费返还方式也不尽相同，对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付，对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。

购买技巧

1.关注保障范围：

引发住院的原因主要包括意外和疾病，这两种原因在津贴型医疗险保险的保险责任中都要包括，否则这款保险对风险的覆盖就不够全面。

2.关注保障期间：

很多津贴型医疗险保险的保障期限较短，满期后提供续保。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。

3.充分了解给付天数和免赔天数：

对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。[2]

4.关注保险费返还方式：

津贴型医疗险包括消费型和返还型，前者费用低廉，但产品不再享受其他理财功能;后者除津贴型医疗险外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。