终身年金保险

基本简介

终身年金保险是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金，直到死亡为止的年金保险。终身年金保险在年金领取人生存期间定期给付的年金，即只有被保险人生存才可以按期领取年金。从本质上讲，终身年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。[1]当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。因为与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，所以消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的终身年金保险产品。

主要种类

纯粹终身

或称普通终身年金保险

仅在年金领取人生存期间定期给付的年金，即只有被保险人生存才可以按期领取年金。这种年金约定：

从年金给付日开始，在被保险人生存期间，保险公司按期向被保险人(即年金领取人)支付年金。

如果被保险人死亡，则保险公司停止年金给付，保险责任终止。

虽然终身年金可以获得终身保障，但一旦被保险人死亡则年金给付立即停止，为了防止由于被保险人过早死亡而领取年金总额不足的情况，出现了具有保底特点的期间保底终身年金和金额保底终身年金。

期间保底

这种年金保证在年金领取人生存期间定期给付年金，并保证给付期间不少于约定期间。保底期间过后，则成为纯粹终身年金，即被保险人死亡则年金支付停止。显然，保底期间越长，保费越高。

例如，一份从60岁开始每年年初支付的10年保底终身年金。保险公司承诺至少给付10年的年金，不论被保险人生存与否。如果被保险人在65岁死亡(即被保险人已经领取了6年的年金)，则保险公司将向保单受益人继续支付后4年的年金，直至支付满10年为止。

金额保底

这种年金保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额。保底金额过后，则成为纯粹终身年金，即被保险人死亡则年金支付停止。显然，保底金额越高，保费越高。保底金额具体如何约定要依具体年金合同约定。比如趸缴保费保单，通常约定为趸缴保费;比如期缴保费保单，通常约定为所交保费(不含利息)。

例如，一份趸缴保费10万元、从60岁开始支付的金额保底终身年金(约定给付的年金总和至少等于购买价格即10万元)。如果被保险人死亡时，保险公司只支付了6万元，则保险公司将向保单受益人继续支付余下的4万元;当保险公司支付的年金总和已经达到或超过10万元，则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制;如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。

主要特点

1.操作性强：投保之后只要每年按时缴费基本上就不需要做什么，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

2.强制储蓄功能：年轻人购买终身年轻保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用具有抵御通胀风险的作用。[2]

3.回报明确：根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月零钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法基于确切的金额。

购买要点

第一，领取方式可“量身定制”。当前终身年金保险有定额、定时与一次性趸领三种领取方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式，定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕，定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。[3]

第二，重养老应增加领取金额。终身年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。保险专家说，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。

第三，慎选即缴即领型终身年金保险产品。终身年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。然而，即缴即领型终身年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。