为什么过了犹豫期，保险公司只退现金价值？

前几天，有个朋友向多保鱼诉苦“为什么我交了8840元的保费，退保才退了645元？”

多保鱼听了之后就明白了:在犹豫期内，保险公司是会退还已交保费8840元的；过了犹豫期再退保，保险公司就只能退你645元的现金价值了。

“那什么是现金价值呀？”

别慌，多保鱼今天就是想为大家扒一扒“现金价值”，看看它与我们都有哪些关系？

扒掉现金价值的“马甲”

1.1 现金价值的官方定义

保险行业协会对现金价值的定义：

对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。

简单理解就是：当你退保时，能拿回来多少钱。

1.2 现金价值的计算公式

保单的现金价值=已缴保费－保险公司经营成本－保险公司承担被保险人的风险保费+剩余保费所生利息。

看不懂这个公式？大白话帮你理解：

你交了很多保费，保险公司也为你提供服务了，你想退保，保险公司不能免费为你服务吧，肯定会收你一些费用。

剩下的钱，及其产生的利息，就是你退保时能拿到的钱，也就是现金价值。

1.3 我们怎样理解现金价值呢？

前面已经对现金价值的含义进行了通俗的解读，如果还不明白，多保鱼专门画了张图，希望能解释的更清楚一些：

我们要知道，现在保费的缴纳方式基本采取“均衡保费制”：

均衡保费制：是指投保人在保险期间内，每一次所交保费相等。

自然保费制：随着年龄增加，自身的风险也在增大，所缴纳的保费会越来越多。

20岁时，年龄较小

按照自然保费制，本应缴纳500元，实际却缴纳了1000元，多交了500元。

多交的500元，在保险公司扣除一部分经营成本后，剩下的钱及其产生的利息，就成了现金价值，累积在我们的保单里。

40岁时，年龄较大

按照自然保费制，本应缴纳1500元，实际只缴纳了1000元，少交了500元。

这少交的500元，其实就被我们保单中持续累积的现金价值给弥补了。

经过这样一番拆解，你有没有更明白一些呢？

保障时间不同，现金价值一样吗？

目前，市面上的消费型重疾险，现金价值基本是差不多的，只是具体到不同产品，有一些细微的差异，没有什么实质性的影响。

以前一阵比较火的消费型重疾险——超级玛丽旗舰版——为例，对现金价值进行分析，看看保至70岁和保至终身，有什么差异？

首先，在最开始的几个保单年份里，不论保障多久，现金价值都是比较低的。主要原因是：保险公司的经营成本等费用要从前几年的保费里面扣除。

其次，保至70岁时，现金价值会在60岁达到最高，后续现金价值会不断降低，直至被保险人满70岁，保险合同终止，现金价值为0。

而保障终身时，保单的现金价值会不断增加，在62岁时，现金价值超过累计保费，并在100岁前不断增加，最终，会在106岁，有50万的现金价值。

最后，不难发现，保障终身的重疾险，其现金价值会在一定时期大于累计保费；而保至70岁的定期重疾险，其现金价值始终小于累计保费。

这是两者最大的区别了。

小结一下：

买定期的消费型重疾险，不论是20/30年，还是保至70岁，不太建议关注现金价值。

消费型重疾险保至终身时，会在70岁以后有较高的现金价值，如果七八十岁身体依旧健康，也没有出险，可以在保障和现金价值间自由选择。

什么时候会用到现金价值？

涉及到现金价值的情况主要有5种：

退保

犹豫期内，退还已交保费；过了犹豫期，退的就是现金价值。

犹豫期：投保人签收保单后的若干天，在此期间投保人可以提出解除合同的申请，保险公司将扣除工本费后退还全部保险费。

特定情况

在一些保险合同中会有特定的理赔责任，赔付的就是现金价值。比如下面这个条款：

保单贷款

很多有现金价值的保险可以提供保单贷款的功能。但是，贷款的额度不能超过现金价值的80%。

减额交清

是指投保人失去交费能力时可以采取的措施，就是用现金价值来一次性抵扣你接下来要交的保费，保障会在，不过保额会相应减少。

自动垫缴

有些产品会有自动垫缴功能：如果投保人在宽限期结束时仍未缴纳保费，保险公司将将自动以合同规定的现金价值，为保单所有人抵付应交的保险费，使合同继续有效。

宽限期：保险人对到期未能交付保险费的被保险人，给予一定期间的交费宽限期，在宽限期内，保险合同仍然有效，发生保险事故时，保险人要承担责任，支付保险金，但要扣还应交的保险费及利息。通常宽限期为60天。

多保鱼有话说

理论上讲，我们可能会在60、70岁后有更多的现金价值，但是，这时也是疾病高发期，我们更需要保障。

并且，在选购保险时，我们主要还是看产品的保障内容、保额、保费等最基本的因素。

因此，对我们普通人来讲，保险本身的保障才是最值得关注的。