达尔文一号值不值得购买？性价比高吗?

复星联合健康今天上线了一款新的重疾险——达尔文1号，号称“加量不加价，保额会长大”，是重疾险的进化者。多保鱼一听就有一种“买了超划算”的感觉。那它到底值不值得买，性价比高不高呢？多保鱼今天就来分析一下

一、达尔文1号详解析

我们先来看看，达尔文1号的保障内容有哪些？

涵盖大多数重疾险都有的轻症保障、重疾保障和豁免，而比一般的重疾险多了一项额外重疾给付。那这款重疾险到底保障全不全面呢？接下来就是多保鱼的深入分析了。

1. 轻症保障

35种轻症不分组，3次赔付，每次给付25%基本保额。

其实衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含高发轻症，例如原位癌、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、主动脉内手术等。

而达尔文1号涵盖的高发轻症全面，且可赔付三次，无分组无间隔期。

轻症的治愈率虽然高，治疗费用也基本在10万元以下，但对一个家庭的负担也是不小的，所以达尔文1号轻症保障配合轻症豁免的设计就显得很贴心了。

2. 基本重疾保障

80种重疾，1次赔付基本保额。

保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

因此，无论是30种重疾、50种重疾，还是80种甚至100多种重疾，其实它们能够起到的作用都是相近的，所以不必一味追求重疾数量。当然啦，有总比没有好，保障范围全面当然是最好的了。

3.额外重疾保障

这是本产品最亮眼的设计。在80岁以前，获得轻症赔付之后，如果再罹患重疾，会增加10%的基本保额；如果赔付了3次轻症，重疾的保额会累计增加30%。

我们来举个栗子便于理解：张先生今年30周岁，购买达尔文1号，重疾保险金额50万元，轻症疾病保险金额12.5万元，交30年，保险期间保至终身，每年缴纳保费6220元。

张先生所享有的保障利益如下：

张先生若第2年发生原位癌，可获得轻症12.5万赔偿金，重疾、轻症保障均继续享有，并豁免后期所有保费；

若张先生不幸在第4年发生不典型心肌梗塞，再次赔付12.5万元轻症赔偿金；

若张先生不幸罹患大肠癌，赔付重疾保额60万元，合同终止。

张先生累积交纳保费6220元，共获得85万元保险金。

轻症赔付增加重疾保额是业内比较少的设计，让人眼前一亮。

因为发生轻症之后，即使治愈了，后期罹患重疾的几率也会比普通人要高一些，因此增加保额可以让未来有更多的保障。多保鱼认为这个设计还是很不错的。

4.身故给付现金价值

达尔文1号对于身故保障是给付保单的现金价值。

多保鱼之前提到过，其他消费型产品的保单现金价值通常都比较低，并且只有退保时才用到，所以平时不用太关注。但达尔文1号的现金价值相对来说就会高很多。再次以非常不幸的张先生为例：

如果张先生没有生过病，40年后，也就是70岁时不幸身故了，此时的他已经交了18.6万保费，此时他能获得25万现金价值的理赔。

如果是80岁时身故，则能获得32万的身故赔付，是已交保费的1.7倍。

如果张先生在此之前生过病，则还要根据已给付情况相应减少。

所以达尔文1号的这个身故保险金的设置来说，还是很优秀的。

并且，现金价值高，也代表着，退保不再变成一件不划算的事情了！如果到80岁时还没生过病，这个时候申请退保，可以获得1.7倍的已交保费。

这种设计，非常适合那些想买返还型保险，同时又无力负担其保费压力的朋友，换种方式也是可以实现的嘛~

5.豁免

一般的重疾险都会涵盖被保人轻症豁免，所以这款产品也延续了这个优良传统。

除了被保人豁免以外，达尔文1号还可以附加投保人豁免，以防出现投保人发生事故之后，被保险人无力负担剩余保费的状况。

包括投保人轻症、重疾、失能、身故，皆可豁免。

特别是父母给孩子购买保险的时候，投保人豁免还是能起很大的作用的，一旦父母发生了不幸，孩子也不用自己再交保费了，还能继续获得保障。

6.智能核保

达尔文1号的健康告知内容较多，但好在它有智能核保的服务。

智能核保即对一些带病的人群进行更加细化的疾病询问，如果符合条件，带病也可投。

例如常见的甲状腺结节只要直径小于1.5厘米，边界清晰，无颈部淋巴结节重大的话，是可以购买的。

另外女性常见的乳腺结节只要结节直径不超过2厘米，边界清晰，且没有腋窝淋巴肿大的情况的下也是可以购买的。

不过是除外承保。举个例子就是，如果以后发生任何乳腺方面的疾病，都不在赔偿范围内，而其他疾病照常理赔。

此外，也有即使核保也无法购买的情况。

例如收缩压在150以下，舒张压在100的轻度高血压就不能买，也就是只要罹患高血压就不能购买，即使是Ⅰ级高血压也不行。

除此之外，常见的乙肝大小三阳、乙肝病毒携带也同样不能购买。

智能核保最大的作用，就是让一些非标体的人群，也能拥有投保的机会。

不能因为一些小毛病被拒保，而是能够根据自己的实际情况，得到正常承保、除外承保、延期承保、加费承保或拒保五种不同的核保结果。

二、达尔文1号值不值得买？

多保鱼整理了现在市面上其他比较优秀的重疾险产品，来跟达尔文1号做了个对比，看看综合性价比到底怎样。包括以下产品：

• 复星联合健康 达尔文1号
• 复星联合健康 康乐e生B款
• 合众人寿 多多宝
• 百年人寿 康惠保
• 阳光保险 阳光i保
• 同方全球 同佑e生

另外几款产品多保鱼做过测评，具体内容可以戳单次赔付的重疾险产品测评。

从保障上看，达尔文1号涵盖80种重疾，35种轻症，轻症赔付3次，每次25%，被保人罹患轻症可豁免后期保费，基础保障全面。此外，赔付轻症后可额外给付重疾保额，最高给付30%，且投保人豁免全面。

并且它还有身故保障，虽然是给付现金价值，并非基本保额，但胜在价格便宜，比身故赔付基本保额的重疾险价格低出许多来。

它在提供了更加全面的保障的同时，保费价格并没有高出一个档次来。同时它轻症理赔后增加重疾保额也非常有诚意，多保鱼认为也算对得起“保险进化者”这个名号了。

因此，从综合上来看，达尔文1号性价比还是很高的。

三、多保鱼总结

如果想要高额的身故赔付保障，则可以选择同样复星联合健康的康乐e生，它身故可以赔付基本保额。

如果对身故赔付金额要求不高，希望能够获得更高的重疾保额的话，达尔文1号可能会带给你惊喜。

如果预算有限，只想要获得基础的重疾保障的话，百年人寿的康惠保依旧保持着非常高的性价比。