面对通货膨胀，保险的保额能抵御风险吗？

今天有个朋友跟多保鱼说，如果他买了一份50万保额的终身型重疾险，年缴费6000左右，20年交完，总共缴费12万。当他三四十年之后患病出险，获得了50万的理赔，这50万还够用吗？会不会在四十年之后，50万的购买力还不如现在的12万？

关于这个问题，多保鱼希望大家可以换个角度来看。

一、如何正确看待保额和通货膨胀

首先，你应该正确看待保险，想清楚自己购买保险的目的是什么。

1、购买保险的目的

我们购买保险，并不是为了保值、升值甚至是赚钱的。购买保险是为了在风险来临时，可以降低家庭遭受的损失。

如果在保单生效的第二年就出险了，那么一万多的保费获得50万的理赔，是不是看起来很划算呢？当然，我们并不能确定什么风险什么时候会来，也许很久以后，也许就是明天。所以，没有人知道这笔保险金什么时候会理赔，也没有人会知道，理赔时它还能值多少。

人不可能在风险发生之后再去购买保险，只能未雨绸缪，尽可能地做好更多的准备，让未来不至于手足无措。我们本身就不是为了获得更多的收益而去购买保险的，所以，也没有必要去比较多年之后，我有没有得到更多的钱。

2、通货膨胀

通货膨胀是整体经济发展的结果，最直观的表现形式就是物价上涨，现金的购买力下降。我们深有体会：10年前的1万块，和现在的1万块相比，“值钱”得多。

通货膨胀人为不可操控，谁都无法避免，即使不买保险，这个钱还是会贬值。所以，我们要想的不是如何“保值”，而是要在可利用范围内，把它的作用发挥到最大。

当然，有人会说：我可以把钱拿去投资理财，没准赚得更多。
这是一种方法，但是投资也是有风险的，没有人能保证自己几十年都能保持高收益理财，甚至有时候还会亏钱，并非稳赚不赔。
因此，多保鱼建议，即使是有固定投资渠道，也一定要购买保险，增强家庭的风险抵御能力。

二、分红型保险能抵御通货膨胀吗

答案是不能。

根据官方数据显示，2017年上半年的通货膨胀率为3%。我们就假设每年通货膨胀率固定为3%，那么30年后，50万金额的购买力为现在的20万左右，每年购买力下降3000左右。

因此，如果要保证一款分红型保险能够抵御通货膨胀的话，那它的年分红至少要在3000以上。但是熟悉保险的朋友都知道，保险的分红率具有不确定性，哪怕是购买了高档的分红型保险，也很难保证每年的分红收入，同时，保费还会比相同保障的消费型保险高得多。

虽然国家一直在对经济进行宏观调控，尽量稳定物价，缓解通货膨胀，但是也无法让其停止。大家可以回想一下，今年的房价和去年相比，又涨了多少呢？照目前的状况来看，如果要保险收益率追上通货膨胀率，可能性为0。

所以，想要通过保险分红来抵御通货膨胀的人，多保鱼劝你还是算了吧。

三、我该如何进行保险规划

那如果多年之后保额不够抵挡风险损失了怎么办？多保鱼想说，买保险不可能一劳永逸，时代在变化，社会在进步，我们的保单也要随之进行调整。关于保单调整，多保鱼支两招：

1、长期险+短期险

长期险的优势在于，没有续保烦恼。短期险的优势在于产品灵活，不断更新。

那么长期险+短期险的特点就体现出来了：长期险可以保证我们一直拥有固定的保障；短期险可以顺应时代发展，购买最新、性价比最高的产品。

比如购买一款50万保额的终身型重疾险的同时，再购买一份30万保额的一年期重疾险。每年只需要多花费几百块钱，就能多获得30万的保障，如果以后产品更新换代提高性价比了，可能花费的钱更少，得到的保障还更多。

2、定期整理保单

产品升级，对于大家来说并不陌生。保险公司在不断的改进之后，也会在原产品的基础上进行更新，完善保障、增加附加条款或提高保额等。如果更新后的产品更好，我们可以及时向保险公司提出申请，要求产品升级，从而获得更好的保障。

另外，加保也是不错的选择。假如我们30岁时购买了50万的终身型重疾险，到40岁时，有了更好的产品出来，我们可以再购买一份30万保额的终身型重疾险，通过保费叠加做高保额，用来抵御风险。

这两点都是基于保险行业的发展所提出的。保险公司为了提高竞争力，会不断更新换代，推出性价比更高的产品来争夺市场。而我们作为消费者，就应当拥有选择的权力，去挑选更好的产品来抵御社会风险，使得保障更加完善。

多保鱼有话说：我们购买保险，从来都不是为了跟通货膨胀抗争，而是为了在风险来临时，保护自己和我们在乎的人。