儿童重疾险新品测评，超额赔付+极致性价比

保险公司简直都拼了！先是百年人寿频出爆款，他家的守卫者1号赚翻了眼球。瑞泰人寿也下了血本，拿出了杀手锏：上市了一款“多倍宝宝儿童重疾险”。上周简单预告过，今天带来详细测评。

01 产品保障详情

多倍宝宝的产品详情，如下：

产品详情（文字版）：

保额最高可买60万保额。

小孩子年龄小，保费比大人便宜，可根据预算增加保额，对未来通胀的抵抗也更强。

重疾赔5次，每次赔付100%保额，12种儿童特定重疾赔1次。

0~6岁：特定重疾赔3倍保额。

7~30岁：特定重疾赔2倍保额。

轻症赔付：

轻症赔3次，每次赔付30%保额，目前市面的新品，若轻症赔付低于30%，实在上不了台面。

大家可看看国寿福、平安福、福禄康瑞之流，轻症赔付比例统统都是20%。

为啥？

因为轻症发病率高，好赔钱，为了少赔点钱，强行将比例压低在20%。

呵呵！

身故不是赔付保额，而是已缴保费和现金价值取其大赔付。

身故不是赔付保额，而是已缴保费和现金价值取其大。

保障绝对是诚意满满。特定重疾的超高赔付，7岁以下出险重疾，保额可赔付达180万。

保费测算可查看上图。

0岁女、终身50万保额、30年缴仅2645元/年。这个价格如海绵里的水，随便挤挤就有了。

此外，多倍宝宝还有个锦上添花的增值服务，如下：

总计11项服务内容：家庭医生、儿科专家咨询、绿通、电话医生、陪诊服务等。

02 超高的现金价值

多倍宝宝身故是返还所缴保费或现金价值的较大者。

但多倍宝宝的现金价值和达尔文1号很类似：在保终身的前提下，现金价值一直增长，最高达到100%保额（达尔文是95%保额）。

所以：百年之后，身故也相当于是返还了保额。

多倍宝宝的现金价值现价走势图（保终身）

我以0岁男宝、保终身、20年缴测算现金价值，如下：

多倍宝宝现金价值走势图

图中最右列是现价：每1万保额对应的现金价值，50万保额就是用50与之相乘。

比如：

80岁时，50万保额：对应的现金价值是50*6945=347255元，近70%保额（上面红框）。

90岁时，现金价值：50*8062.1=4030115元，近80%保额（中间红框）。

最后一个保单年度（底部红框），50万保额的现金价值：50*10000=50万，达到100%保额（底部红框）。

即：多倍宝宝能满足“有病治病，没病返钱”，但价格又比真正的返还型保险便宜2~3倍。

03 更合理的重疾分组

多倍宝宝重疾分组详情图，如下：

多次赔付型重疾险能不能最大限度赔到钱，要看最高发6种重疾的分组：

• 恶性肿瘤
• 重大器官移植手术或造血干细胞移植术
• 终末期肾病（尿毒症）
• 急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 脑中风后遗症

6大重疾分组越分散越好，表示能赔到的概率更高。

癌症要单独分组，因为癌症又是这6大重疾中最高发的疾病。

多倍宝宝的重疾分组详情：

癌症单独分组，相当于自带一款防癌险。6种最高发重疾分4组，间隔期只有180天，很合理。

总之这款产品的多次赔付实用性很高。

04 更合理的特定重疾

继续带大家拆解12种特定重疾的合理性，如下：

除了白血病，以上其它的疾病大家可能都不认识，如何辨认特定重疾的选取是否合理？

若是一辈子都闻所未闻，或拿单个身体组织的多种疾病强行凑数，就太坑了。

如上图：

12种特定重疾涵盖血液、心脏、颅脑、结缔组织等脏器/器官，以及意外、遗传、呼吸和消化类疾病等。

涉及面非常广，基本囊括了人体的各个领域，是否属于高发重疾呢，如下：

数据来源：国内某再保险公司整理而成

上图是我根据国内再保险公司的数据制作的重疾发病率图。

白血病是儿童重疾中最高发的，其次是其他部位的癌症。

其次是“瘫痪、脑炎、心肌病、贫血、烧伤”等疾病，可以看到：多倍宝宝的12种特定重疾大多都在高发重疾之列。

总之，特定重疾选取的很合理。

05 保障儿童高发轻症

拆解完重疾，咱们继续分析轻症疾病：

8大高发轻症，多倍宝宝都有保障。

还额外多了3种儿童高发轻症：“中度重症肌无力、轻度面部烧伤、硬膜下血肿手术”。

解释下这3大疾病：

重症肌无力：1～5岁常见且高发的儿童免疫类疾病，女宝患病率要大于男宝。

其它产品是将该疾病以“重度重症肌无力”重疾名义赔付，而多倍宝宝将“重度”变为“轻度”，降低了理赔门槛，提高获赔率，实属可贵。

轻度面部烧伤：儿童年纪小，意外概率大，烫伤、烧伤的临床案例屡见不鲜。

多倍宝宝的轻度面部烧伤只需达到“面部（包含头部、面部、颈部）表面积的30%”，相比严重III度烧伤重疾，理赔门槛要大大宽松。

硬膜下血肿手术：小孩天性好动，硬脑膜较成人薄弱，一旦头颅外伤（高空抛物、意外撞伤），血肿的几率更大且程度更严重。

很多重疾险压根不保障这些，多倍宝宝能将其纳入保障范围，点个赞！

综上：多倍宝宝的轻症保障是ok的。

06 承保公司

还有很多小白朋友，对保险公司的印象：

只停留在平安、国寿、新华、太平、泰康等几家大公司身上。

其实目前国内有近200家保险公司，很多公司大家都没听过。

没听过的不代表就差，鸿茅药酒广告都打央视去了，结果呢？

介绍下瑞泰人寿：

自行感受下，无论是偿付能力还是综合评级还是公司背景，瑞泰都是非常ok的。

（不清楚偿付、综合评级的麻烦自行百度）

放下对保险公司的执念和担忧，把关注点放在产品保障内容上，你会发现：某些产品是真的垃圾。