保险测评：成人投保方案哪种好？

一、

过去一年，我写过如何给父母、孩子买保险。唯独成人的投保方案，迟迟没有动笔。孩子的情况比较单纯，老人的选择空间有限，更容易写出标准化的投保建议，给各位作为参考。但成年人之间区别太大。年龄、性别、职业、健康状况、经济水平、投保偏好，都会影响方案配置。一份方案，对于A来说天衣无缝，对于B就可能漏洞百出。我不想丢出一个粗制滥造的方案，给各位造成误导。

今天的文章，会重点叙述投保思路。并根据四种常见情况，给出可以参考的投保方案。希望大家不仅看到产品，更要掌握方案配置的技巧。

二、

成年人这个群体，相比于老人和孩子，最大的区别是“责任”。用很俗气的一句话来说，就是“上有老下有小”。给成年人做方案，绝不能只关注他本身，更要看到他肩上的责任。

举个例子，为什么要给成年人配置寿险？

对于被保险人本人来说，这是毫无意义的，因为这笔赔偿，只有当他死了才能拿到。但是，寿险可以给他的家人，带来一部分经济补偿。如果心中的伤痛无法治愈，那就保护他们，不会因为物质的短缺，遭受世界的冷眼。同样的道理，当我们拿到一份投保方案时，也需要考虑，这份方案，是否保护了我的家人，不因我的患病、意外、离去，而受到伤害？考虑全局、面对责任，是成年人投保，应该遵循的第一条准则。

三、

对于大多数人来说，我们买保险很朴素的愿望就是：如何花最少的钱，做到充足的保障。那么，什么样的保障，才算是“充足”的？什么样的产品，能实现“低保费、高保障”呢？

成年人面临的风险，主要有三类：

第一类风险：重大疾病

得了大病，最直接的问题就是，医疗费怎么办？所以，成年人必须要配置百万医疗险。每年几百块钱，住院可以报销上百万的医疗费。所有的药品费、检查费、手术费、床位费，甚至癌症化疗、放疗、靶向药，超过免赔额的部分，统统100%报销。

但是，百万医疗险有1万元的免赔额。也就是看病，自己花费的钱没超过1万，就不给报销。典型的“平时用不到，一用就是大事”的产品。完美符合我们“低保费、高保额、转移重大风险”的诉求。

得了大病，另外一个影响是，患病的人可能从此失去赚钱能力。

成年人大多是家庭的经济主力，但一场大病下来，他不仅无法承担自己的责任，甚至会成了家庭的负担。父母孩子谁来养？后续的康复治疗费用怎么办？

所以，成年人需要配置重疾险。重疾险最大的好处，是“提前给付”。比如买了50万保额的重疾险，一旦确诊得了癌症，保险公司直接给50万现金。这笔钱，我们可以在治疗之前就拿到，而且能够自由支配。你可以拿它看病，用于康复疗养，也可以给孩子交学费，甚至用于完成未了的心愿。疾险另外一个好处，是保障长期稳定。主流的重疾险，多是长期甚至终身型产品。合同签订之后，哪怕健康状况出现问题，甚至产品停售，只要在保障期内出事了，保险公司就得赔付，保费也不会中途涨价。相比于医疗险交一年保一年、年龄越大保费越贵、停售无法续保等等缺陷，重疾险更适合做长期保障。

此外，重疾险是买多少保额，得病就赔多少钱。所以买重疾险最重要的就是，保额要买够！

考虑到目前的医疗花费，以及未来的通货膨胀，一般建议重疾险保额，不低于30万。保额买太低，得了病实在不顶用。如果预算低，可以考虑消费型重疾险。预算更低，还可以牺牲一部分保障时间。

总之，先把保额买够，确保出了事，手里的钱足够用。

第二类风险：意外伤害

交通事故、高空坠物、运动损伤，意外风险还是普遍存在的。

买意外险，如果想做的“低保费、高保额”，请记住一条最简单的方法：买一年期意外险。

事实上，意外险的保障成本很低。

每年一百多块钱，买份一年期意外险，足够覆盖意外身故、伤残、医疗风险。

更何况，意外险根本没必要买长期型产品。

这种保险不需要健康告知，也不会因为年龄增长，出现大幅度的保费上涨。

如果买长期意外险，保费每年要花好几千，保障也存在缺陷。

算下来，在经济上并不划算。

第三类风险：身故风险

对于家庭经济支柱来说，寿险配置是非常有必要的。

因为即使人倒下了，也要确保家人的生活。

寿险分两种，定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障一段时间，在保障期限内身故，才会赔钱。

但是，价格极度便宜，可以用几百块钱，买到几十万的保障。

终身寿险保障一辈子，人固有一死，所以最终肯定能拿到理赔，因而保费很贵。

更适合家里有矿的人，用于身后的财富传承。

对于工薪阶层来说，定期寿险更符合“低保费、高保障”的诉求，应该优先考虑。

我在配置投保方案的时候，一般也是遵循“用最少的钱，做到最高的保障”这一原则。

但同时，也需要考虑客户的健康状况、投保诉求、人生阶段和风险偏好。

因而，搭配出的方案也是千变万化。

接下来，选择最常见的四种情况，聊一下具体的投保方案。

四、

方案一：短期基础型保障。

这个方案，价格极度便宜。

22岁的男性，每年只需要566元。

可以获得50万重疾保障，10万意外保障，以及最高400万的大病医疗。

重疾险选择的是，华泰保险的一年期重疾险。

保障100种重疾，40种轻症，50万基础保额，保费也只要392元。

但是请注意，它的保障期限只有一年。

医疗险选择的是，支付宝热卖的好医保。长期医疗险。

每年149元，一般住院最高报销200万，100种重大疾病住院，可以报销400万。

不限社保用药，超过免赔额的部分，都可以100%报销。

意外险选的是上海人寿小蜜蜂。

每年25块钱，可以获得10万的意外身故、伤残保障。

因为公共交通、网约车、私家车造成的意外，还可以多赔 20万。

此外，因为意外造成的医疗费，每年最高报销1万元，住院津贴每天50元。

这个方案价格非常低，该有的保障也全都有，但是缺点也很明显。

方案中的重疾险，保障期限只有一年。

一年期重疾险，年龄越大保费越贵，而且一旦停售，就无法续保，从而失去保障。

所以这个方案，一般只适合经济拮据、身体健康的年轻人，比如在读大学生、刚毕业的新人。

一旦经济条件好转，还是需要提早配置长期保障。

方案二：长期实惠型保障

26岁的男性，每年4740元。

可以获得50万重疾保到70岁，50万意外保障，100万身故保障，以及最高600万的医疗保障。

重疾险选择的是，百年人寿的康惠保旗舰版。

优势在于保障全面，重疾、中症、轻症全都管。

而且价格很便宜，算是目前性价比最高的消费型重疾险。

重疾理赔一次，赔付50万；中症可以赔2次，每次赔付25万；轻症可以赔3次，每次赔付15万。

保障到70岁，30年缴费，每年2899元。

医疗险选的是，众安保险的尊享e生旗舰版。

每年306元，一般住院最高报销300万，癌症最高报销600万。

所有的自费药品，昂贵项目，超过免赔的部分，都可以100%报销。

这款产品的增值服务，算是同类型产品中最好的。

除了常见的就医绿通、垫付医疗费，还有质子重离子治疗、术后家庭护理服务、肿瘤特需法律协助等等，都是很实用的功能。

意外险还是选择了小蜜蜂，但这回是尊享版。

每年125元，可以获得50万的意外身故/伤残保障，因为意外造成的医疗费用，最高可以报销5万元。

交通意外，还是再多赔20万。

这个方案特别增加了寿险保障，选择的是目前市面上最便宜的大麦定寿。

每年1410元，缴费30年。

如果在60岁之前身故，家人可以拿到100万的赔偿。

当我们到了26岁，应该已经是家庭的经济主力，肩上开始承担责任了。

而寿险，是为了在最极端的情况下，也能够确保我们对家人的负责。

这个方案保障全面，价格也很实惠，并且做到了长期保障。

但是请注意，它的重疾险，只保障到了70岁。

这种设计，很适合两种人群。

第一，预算有限，又希望获得长期、高额保障的人群。

通过牺牲保障时间的方法，降低保额支出。

如果将来经济状况有所好转，可以再行购买终身重疾，把保障缺口补上。

第二，对健康状况特别自信，或者不在意老年保障的人群。

我接触的一部分人群，对于得病这件事，表现的特别豁达。

他们表示，如果自己在70岁之后罹患重疾，愿意直接放弃治疗。

那么，这种定期保障，就更符合客户的投保偏好。

如果将来后悔了，只要健康状况允许，也可以再买终身重疾。

方案三：终身小康型保障

同样26岁男性，每年7241元。

可以买到50万终身重疾保障，600万住院医疗保障，100万寿险保额，以及50万意外保障。

重疾险选择的是，复星联合健康保险的达尔文一号。

每年5400元，缴费30年，可以获得50万重疾，保障终身。

这款产品保了80种重疾，可赔付一次；35种轻症，可以赔付3次。

此外，80岁之前，每得一次轻症，重疾保额增加10%，最高增加3次。

也就是买50万保额，得重疾最高可赔65万。

当然，达尔文一号最大的亮点，还是它极高的现金价值。

按照合同规定，如果没得重疾就挂了，被保险人身故后，保险公司还是会赔付现金价值。

它是目前唯一一款，现金价值一直在上涨的产品。

基本上60岁之后身故，现金价值就会超过已交保费；80岁前后身故，现金价值可以达到已交保费的两倍。

相当于实现了隐形返本。

真正“消费型的价格，返本型的价值”了。

医疗险、意外险和定期寿险的产品选择，没有改变。

这个方案，适合预算宽松，并且相对保守的人群。

重疾险保障至终身，确保了我们这辈子，都有了打底的保障。

达尔文一号没得重疾，又可以拿回现金价值，实现“隐形返本”，保费也不算白交。

加上高额的医疗、意外、寿险保障，对于大部分人来说，这个保障方案已经足够了。

第四种方案：终身高配型保障

30岁的女性，30年缴费，每年12160元。

可以获得50万终身重疾保障，并且重疾最高赔5次；50万癌症赔偿，最高赔付3次；100万意外保障，200万身故保障，以及最高600万的大病医疗。

重疾险选择的是守卫者1号。

目前价格最便宜的多次赔付型、返本型重疾险。

100种重疾，最高赔付5次；50种轻症，最高赔付3次，自带被保险人豁免。

这款产品的轻症赔付数额，是依次递增的。

第一次得轻症，赔17.5万，第二次赔20万，第三次赔22.5万。

此外，这是一款附加了终身寿险的重疾险。

如果没得重疾就挂了，身故依然赔付50万。

终身防癌险选的是，中荷人寿的惠加保。

别人都想当主角，它偏偏要做“黄金配角”。

30岁女性，每年花2135元，缴费30年，可以获得50万癌症保障，有三次赔付机会。

但是请注意，第一次得癌症，只赔付已交保费。

活过3年，如果存在原有癌症的持续、转移、复发，或者出现新生癌症，可以拿到第二笔赔偿，50万。

再过三年，拿到第三笔赔偿，还是50万。

癌症是所有重疾险中，发病率最高的疾病。

尤其是女性，80%以上的重疾理赔，都是因为癌症。

随着未来癌症患者寿命的延长，癌症多次赔付，会越来越实用。

守卫者一号加上中荷惠加保，就是全方位、无死角的重疾保障。

意外险选择的是，安联保险的百万玫瑰意外保障。

这是一款单独为女性设计的百万意外险。

每年299元，可以获得100万的意外身故/伤残保障，以及3万的意外医疗。

而且它的意外医疗，可以报销自费项目。

医疗险同样选择了尊享e生，但是增加了特需医疗和赴日治疗。

这样，即使入住医院的vip病房、特需部、国际部，也可以正常报销，甚至能够去日本治疗癌症。

寿险同样是大麦定寿。

但是保障额度更高，达到了200万。

毕竟，经济实力越强的人，消费能力和经济负担就越大。

这个配置思路，适合不太在意保费，追求极致保障的人群。

方案中，重疾险的5次赔付，癌症的3次赔付，医疗险的高端增值服务，寿险和意外险的高保额，都确保了被保险人足够全面的保障。

但代价也很明显，保费明显上涨。

以上所列的四种投保方案，只能代表四种常见情况。

三千大千世界，生活不能穷举，投保方案也是如此。

每个人都是独一无二的，关键是找到自身的诉求，遵循科学的投保思路，自然可以搭配出不错的保险方案。