有家族遗传病，该如何购买保险？

今天是七夕，也是情人节。

其实，无论是情人节也好，还是父亲节、母亲节也罢，都只是我们表达感情的一个“借口”。

爱对了人，每天都是情人节；心存孝顺，每天都是父亲节/母亲节。家人是我们最亲近的人，也是我们最牵挂的人。

许多朋友随着年龄的增长，生活阅历的丰富，很多年轻时候不在乎的东西，现在渐渐接受，比如保险。

可有时问题也随之而来：亲人身体不好，不仅他们不好买保险，为什么连自己买保险也变得困难了呢？

今天多保鱼就来聊聊，一个家庭里，你无法改变的家族遗传病问题，以及有家族遗传病可以如何购买保险。

一、遗传性疾病定义

1、什么是遗传性疾病

遗传性疾病是由于遗传物质改变而造成的疾病，具有先天性（出生就已存在）、终身性（遗传物质的改变，无法治愈）和家族性（亲代间传递）的特点。

比如父母其中一个或者两个有遗传性疾病的话，那么小孩也将患有遗传性疾病，遗传病的症状可能出生后一段时间后会显现，也可能要经过几年、十几年甚至几十年后才会显现。

2、常见的遗传性疾病

遗传性疾病就像一颗不定时的炸弹，知道它存在，但是不知道它什么时候爆发。一边担心，一边预防。

常见的遗传性病有：糖尿病、血友病、心脏病、地中海贫血、乳腺癌等等,这些遗传性疾病发病率非常高，在健康险中最容易被拒保。

这也就会出现一种情况：为什么我爸有糖尿病，我也被拒保了？

因为它可能涉及到遗传性疾病啊。

二、为什么要询问遗传性疾病

1、遗传性疾病对保险公司的影响

遗传性疾病的发病率比普通人要高，保险公司所承担的风险也就更大，所以在投保前保险公司会事先对投保人的身体健康状况进行询问，也就是健康告知。

遗传性疾病是在投保之前就已经是可预见的风险了，未来发生理赔的重要因素就是投保人的健康。保险公司主要是根据被保人的身体状况决定是否承保以及承保条件。

2、遗传病的发病率

多保鱼在这里列几种发病率高的遗传性疾病，大家可能就清楚为什么保险公司要询问遗传性疾病了。比如：

1） 高血压

高血压的发病具有明显的家族集聚性。父母患高血压，其子女患高血压的概率为45%。双亲中如一人或两人患高血压，子女患高血压的概率比正常分别高1.5和2-3倍。

2）乳腺癌

乳腺癌有明显的家族遗传倾向，5%～10%的乳腺癌是家族性的。如果双亲中一人患乳腺癌，子女患病的危险性增加1.5～3倍。

3）糖尿病

糖尿病具有明显遗传易感性，尤其是Ⅱ型糖尿病。

如果父母都有糖尿病者，其子女患糖尿病的机会是普通人的15～20倍。

如果父母一方有型糖尿病，那么孩子生下来糖尿病的概率为40%。

父母发病的年龄越轻，子女患病的危险越大。

对于遗传性疾病患者，投保时是健康体，但不保证5年或者10年后会显现出症状。对于已经存在的风险，有些保险公司是会承保的，有些公司是拒绝承保的。

要分辨保险公司承保还是拒保，最关键的就是看健康告知。健康告知中是否会涉及到遗传性疾病的询问。

三、保险公司如何询问遗传性疾病

对于遗传性疾病患者是否承保，保险公司一般会在健康告知中体现。体现的方式分为3种，不询问、间接询问和直接询问。

1、健康告知不询问：

健康告知中完全没有提到关于遗传性疾病这三个字那就是就是相当于不询问，说明保险公司对遗传性疾病患者比较宽容，可以承保的。

2、健康告知间接询问

间接询问又分为两种，一种是规避部分遗传性疾病的风险，一种是对遗传性疾病风险完全规避

规避部分遗传性疾病：

您的直系亲属中是否有两人或两人以上的患有恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森、多发性硬化症、多囊肾病？

保险公司只对健康告知中所询问到的遗传性疾病进行风险规避，假设患有其他遗传性疾病，不在这7种疾病中，那么保险公司也是会承保的。

完全规避遗传性疾病的风险：

您的父母、兄弟、姐妹、是否患有恶性肿瘤、癌症、白血病、肉瘤、冠心病、糖尿病、中风、任何遗传性疾病。

这种健康告知看起来只寻询问了部分，实际上在最后还加了一句“任何遗传性疾病”，也就是说，除了以上几种情况以外，其他的、未询问到的遗传性疾病也是不能购买的。

那么实际而言，它还是在完全规避遗传性疾病。

3、健康告知直接询问：

是否存在先天性疾病、遗传性疾病、或其他上述未提及的需要持续关注或治疗的症状或疾病。

健康告知中明确写了关于遗传性疾病，说明只要是关于遗传性疾病，不管是什么类型的保险公司都不承保。

保险公司不是慈善机构，对未来可预见的风险是能规避的尽量规避。

四、患有遗传性疾病怎么买保险

健康险通常分四个险种：寿险、意外险、重疾险、医疗险。

不同的险种对于遗传性疾病的宽容度是不一样的。

1、意外险

意外险对于遗传性疾病是比较友好的。

意外发生的概率，通常与职业类型和日常爱好有关。因意外伤害的界定，要求是由“意外”造成的，与疾病无关。

你有没有遗传性疾病，对意外发生的概率影响不大，所以意外险通常并不会在意你是否有遗传性疾病。因此意外险可以放心购买。

2、寿险

寿险对于遗传性疾病的询问，通常是不一样的。

大概七三开？不询问的产品还是占多数的，少部分寿险产品会有此询问。

并且寿险产品在免责条款里，通常也不会把遗传性疾病责任免除了，所以多保鱼认为，如果你有这方面的担心，完全避开就好了。

多保鱼见过很多优秀的寿险产品里都不询问。如果您遇到了，并且自己还不符合条件，随便换！多得是！

3、重疾险和医疗险

健康告知中会询问遗传性疾病的大多数是重疾险、医疗险。

重疾险和医疗险主要是对疾病以及疾病治疗进行保障，所以健康告知比较严谨，对于已经存在的风险，能规避就尽量规避。

但并不是所有的重疾险和医疗险都会对遗传性疾病进行风险规避。

当健康告知中没有询问遗传性疾病，那么对于遗传性疾病患者是可以承保的。

如果是间接对部分遗传性疾病询问的，那么只要所患的遗传性疾病不在询问范围内，那么保险公司也会承保的。

如果是询问“所有遗传性疾病”的话，那你就换一个不询问的产品不就好了吗！

4、免责条款

保险公司对遗传性疾病能承保是很不错的，但还有一点值得注意，那就是免责条款。

大多数重疾险和医疗险即使正常承保了，也会对其责任免除，也就是“拒赔”。

健康告知询问的目的是阻止投保，就算是与遗传无关的疾病，也不予保障。

责任免除的目的是单项免赔，只对与遗传相关的疾病免赔，其他的疾病照常理赔。

不过这种情况通常只出现在重疾险和医疗险、意外医疗险里，寿险通常也是不免责的。

五、多保鱼总结

家族遗传性疾病，是我们无法改变的事实。但选择什么样的保险产品，还是可以把握在自己手中。

我们在挑保险产品的同时，保险公司也在“挑”我们。所以我们要学会如何去跟他们达成共识：你不承保，我换个产品不就好咯！

其实遗传性疾病投保没那么困难，主要得看你会不会选。什么？你不会？好吧那就来问多保鱼吧，多保鱼会！