意外险如何理赔？意外险不理赔的几种情况你都了解吗？

意外险，价格便宜，通常只需几十块或者几百块就能买到一份上百万保额的意外险。意外险对年龄、身体状况的要求都不高，每个家庭成员都可以配备意外险。很多人买意外险就是图个安心，但是对于意外险的“赔”和不“赔”，很多朋友也不是很清楚。对于意外险的赔付标准也没有仔细了解，当真的发生意外，找保险公司理赔时，容易发生理赔纠纷，今天小编就来聊聊这款理赔容易产生纠纷的意外险。

什么是意外险？

意外险一般指被保险人因意外伤害造成的意外死亡、意外残疾、意外医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等情况，由保险公司按照双方约定，向被保险人或受益人支付保险金的险种。那什么属于意外呢？具体来说意外必须包含四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

1.外来的

所谓外来，即不是自身的原因导致的，而是自身原因之外的因素所致。比如我们常说的各种烧伤烫伤、冻伤，还有各种碰撞伤，以及各种有毒气体液体等化学腐蚀，都属于外来因素，会给人的外表或者内在留下损害。

2.突发的

所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。这种伤害是来不及反应来不及躲避，通常是直接并且瞬间造成的。比如交通事故、高空坠物等，都是突发的。

3.非本意的

所谓非本意，是指不是当事人自己的意愿，也不是当事人无法提前预料和对抗的伤害，通常都是不知情的。比如超速驾驶导致的身体伤害，因为是可以预料的，也不属于意外伤害。

4.非疾病的

所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。

只有满足以上的条件，一个事故才有可能是意外。当然，具体情况需要具体分析，一款意外险到底赔不赔某个事故，还是要看条款，因为意外险的种类也不少，交通意外、自驾车意外、旅游意外、综合意外等等，保障范围是不一样的。

那么，意外险的理赔有哪些意外是不包括在内的呢？

1、妊娠意外

现如今，有大多数保险公司会把被保险人妊娠、分娩、流产都列为免责条款。如果被保险人在妊娠期，而想要获得全面的意外保障，可选择母婴综合方面的保险。

2、中暑身故

天气炎热，很多人容易中暑，但不乏也有中暑身故的。就中暑来说，它是属于内在因素引起的，并不属于外来因素引起，所以，中暑并不属于意外伤害。

3、手术意外死亡

被保险人在手术中意外死亡，是因为疾病，并不是意外伤害，不符合意外死亡的条件，并且被保险人在动手术时已经知道了手术可能存在的风险。所以，被保险人拿不到理赔款也是情理之中的事情。

4、个体食物中毒

个人食物中途可能是由细菌感染事故所导致当事人肠胃疾病，也有可能与个人体质有关。一般情况下，如果是3人或多人以上发生食物中毒，可列为意外事故；如果是个人食物中毒，往往会列为个案，保险公司对这种情况的意外是不赔的。

5、猝死

猝死的内涵可以浓缩成6个字，即患者是“因病突然死亡”。因病不符合意外险的定义，所以目前几乎所有的意外保险猝死都是责任除外的，也就是说，不赔。不过最近也有个别意外险产品，把猝死也列为保障范围了，但是非常少。

6、攀岩，潜水活动

许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以如有需要须购买专门针对高风险运动的意外险。

7、高原反应

很多人喜欢去西藏之类的高原旅游，发生高原反应了意外险赔么？高原反应是属于疾病保障内容，由于高原反应导致的医疗或者死亡保险公司拒绝赔付的。

8、食物中毒

个人中毒有可能是因为细菌感染、个人体质关系所引起的肠胃等疾病，如果这种情况则不属于意外保险的责任范围，所以保险公司对于个体食物中毒的案件，一般都不赔。但若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，会进行理赔的。

9、鱼刺卡在喉咙

鱼刺卡在喉咙属于意外险赔付范畴！大家千万别小看卡鱼刺的问题，小的医疗费可能几十上百，但是如果鱼刺卡在食道或者其他位置，需要做手术取出的话，那个花费就是成千上万了！

结语

看了文章，你应该知道意外险所谓的“意外”和我们平时所理解的意外还是不一样的。意外险也有自己的承保范围，不是什么意外保险公司都会理赔的。对于很多高危运动，我们平时自己也要多加注意，希望看到文章的你少些意外伤害，多些意外惊喜！