保险理赔案例：男子车祸溺亡20多份保单统统被拒赔！保险拒赔怎么办？

我们买保险，是为了规避掉人生可能遇到的风险，然而当风险发生时，如果投保的保险遭遇拒赔怎么办？这应该是每个投保人都担心的问题，下面小编就通过一个真实的案例和大家聊聊保险为什么会拒赔？一起来看看。

真实案例

湖北荆门的周某是个生意人，抗风险和保险意识都很高。他从1999年就开始在11甲保险公司为自己买了20多份保险，总金额高达1097万。谁都不希望自己的保险保单有用上的那一天，然而不幸的事情发生了，周某在6月1号晚上开车坠入水塘溺水窒息死亡，过了三天才被人发现。周某的家人想到他投保的保险，便向保险公司索要理赔，没想到却遭到了整个荆门保险行业的集体拒绝。这些保险公司都认为周某是骗保。

案情分析

为什么每家保险公司都认为周某骗保？这是因为周某涉及到的保险金额实在巨大，20多份保单，最早的是1999年投保，最晚的有死亡前几个月刚投保的，这不得不让人怀疑他的骗保嫌疑。另外，周某是个生意人，而周某的企业因为经营不善已经濒临破产，还要抚养四个子女。还有，从打捞周某的现场来看，当时周某在落水时没有解开安全带，车窗也是紧闭的，没有逃生自救的举动。

如果周某真的被认定为自杀，那么周某的家人将拿不到一分钱的赔偿。周某的家人不同意骗保的说法，周某的家人认为，买保险是他们家里人的一贯做法，家里的成员都配备了保险，可见周某的20多份保单并非出于“骗保”的心理，而且虽然他们家庭不富裕，但是还没有到需要自杀骗保的地步。

周某究竟是自杀还是意外死亡？随着警方的深入调查，虽然周某坠车时没有踩刹车，但是也没有明确的证据可以证明周某四杀。而且周某也没有酒驾毒驾的记录，根据警方的判定，认为周某属于意外溺水死亡。

该案件在保监局等部门的共同协商调和下，保险公司理赔了周华家人80%的保额，也就是877万元，周华的家人也同意了这样的理赔方案。周某的意外事故也算是有了一个相对妥善的解决。

从这场拒赔案中，也给我们很多人一个重要的警醒，我们买保险，不能光买而不了解他的作用，投保时我们应该明确合同内的理赔条件。自己购买的保险哪些情况可以理赔？投保的重疾险包含哪些疾病？投保的保险有哪些免责条件？都是我们在投保后必须要了解清楚的，只有这样，在面对保险理赔时，才能在和保险公司的博弈时取得最终的胜利。

很多人认为保险坑人，因为保险拒赔的案件的确是很多，但是保险被拒赔，肯定不是保险公司单方面的责任，很多时候也有投保人的责任，如果我们事先清楚保险的理赔范围和保险条件，保险公司就是想耍赖也耍不了。如何看懂繁琐的保险合同呢？我们除了要知道保险保障什么，还要知道保险不保什么，下面小编就来分析下各个险种的免责条款。

一、重疾险

重疾险的免责条款比较简单，主要涉及的是常见的法律风险和道德风险。比如故意杀害、打架斗殴和吸毒等。这些本身就是保险的大忌，当然不会赔付。像酒驾、无驾驶证发生保险事故等情况都是无法理赔的，还有遗传性疾病和先天性疾病也是不予赔付的。

除了免责条款，重疾险的理赔还要符合合同内约定的疾病病种以及病种状态，只有达到理赔的条件才可以理赔，并不是只要是生病就能理赔的，这点大家也要提前知道。

二、医疗险

医疗险的免责条款在几个人身保险中属于比较复杂的，除了有上述重疾险规定的免责条款外，还有自己独有的免责内容。

比如：等待期内罹患疾病是不予赔付的；既往症，也就是投保之前就呗医生确诊的疾病，没有治愈的，具体表现为长期治疗未间断或者治疗后遗症没有完全消失的疾病也是不赔付的。还有像医美、整形、非意外原因导致的牙科和美容治疗的费用、医疗事故导致的医疗费用……都是不赔付的。

三、意外险

意外险分为意外伤害险和意外医疗险，只有发生的事故属于意外事故，才能赔付。像交通意外、高空坠物、溺水触电或者是猫狗咬伤、烫伤擦伤等都在意外险的理赔范围内。

那么意外险有哪些情况不赔呢？像个体食物中毒、猝死、高风险运动引发的死亡或者伤残、中暑这些我们以为的“意外”都属于意外险的免责条款。

意外伤害必须要符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的，只有都满足，才能赔付。购买了意外险的一定要注意意外险的免责条款，因为很容易引发理赔纠纷。现在很多的意外险带有猝死保障，如果买意外险的话，最好附加有猝死保障的产品。

四、寿险

寿险的免责条款和重疾险类似，寿险是身故赔付的保险，但是一半寿险的免责条款内有一条：对于有民事行为能力的，寿险生效2年内自杀不赔，2年后也是可以赔付的，这也是为了防范有人通过自杀这种极端的方式来获得理赔。

结语

保险的本质是一份具有法律效力的合同，保什么不保什么都是以合同条件为准的，作为消费者，要想顺利获得理赔，对于保险合同内的条款必须清楚。很多无法理赔的原因就是因为不在保险的责任范围内。当然，希望大家买的保险都是为了一份安心，而不会出险。也希望今天的内容对你有用。