意外险拒赔案例：一女子罹患癌症后溺水身亡 保险公司以自杀为由拒绝理赔！

买保险，最怕的就是买了保险不理赔。这不，今天小编分享一个由于保险公司怀疑投保人自杀而拒赔的案例，让我们一起来看看。

真实案件

2018年3月，龙女士（化名）因身体不适去医院做了检查，也就是在同年3月的某天，她在当地的一家保险公司为自己买了一份意外险，保额20万，受益人是自己的一对儿女。

2018年8月，龙女士被确诊罹患肺癌晚期，在医院接受治疗期间的某日上午，龙女士自行乘车去往江边，而等到傍晚时分，人们找到的已经是龙女士的遗体。经过警方的一系列调查，最后认定龙女士排除他杀，属于意外溺水身亡。

对于龙女士的意外，保险公司选择了拒赔。为什么不赔付龙女士20万的保险金呢？根据保险公司的解释，认为龙女士意外溺水身亡的证据不足，有疑似自杀的嫌疑。并且龙女士投保的时间和她在医院检查的时间基本重合，有带病投保的嫌疑。

龙女士的家人向法院提起了申诉，法院经过审理，认为龙女士2018年3月去医院检查，确诊的时间是2018年8月份，投保的时间也是2018年3月，投保时龙女士还没有确诊肺癌，所以并不能说明她故意隐瞒病情带病投保，保险公司给的理由属于证据不足。

龙女士意外身故证据不足，死亡原因排除他杀，虽然龙女士身故当天独自从医院坐车去江边，不符合自然死亡的特征，但是根据《保险法》的相关规定：保险公司以被保人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险公司承担举证责任。因此证明龙女士自杀的举证责任，应该在保险公司身上，但保险公司未作出有效举证，应当承担举证不利的后果。最终法院判决，保险公司赔付意外保险金20万，给合同指定受益人。

案例分析

案例中的龙女士是自杀还是意外死亡？我们只能作出一种推断，毕竟龙女士可能由于心情不好，去江边散心不慎落水也有可能。

保险公司之所以怀疑龙女士，也和她购买意外险的时间有关。她购买意外险和做检查的时间相差太近，这也不得不让人引起怀疑。

从该起案件中我们可以得出两个启示：一是买保险要趁早，千万不要等身体出现问题之后才想到买保险；二是保险要买全，案例中的龙女士只给自己买了意外险，如果她还给自己买了重疾险或者医疗险和寿险，理赔结果就会发生变化。下面我们根据以上两个启示来聊聊。

一、买保险为什么要趁早？

1、费 用

对于大多数保险产品来说，成年后的被保险人年纪越小，费用越少。

对于连续缴费恒定费率的保险来说，哪怕只是相差几天（是否过了法定生日），每年的费用也是有差距的。如果是连续缴费10年或者20年的合同，总费用查的就更多了。所以如果我们早投保的话，就可以锁定一个费用较低的费率。

2、健 康 状 态

对于大多数人来说，年纪越小，身体状态越好，就更可以顺利承保。这样就可以锁定自己的身体状态，避免自己因为身体状态的原因导致无法买保险，毕竟不是所有人都可以买保险的呀。仔细想想，自己是不是觉得近一年的身体状态大不如以前了呢？

3、保 障 时 间

对于很多保险产品来说，都是保障到约定的年龄。如果A同学想在25岁零1天的时候投保最后却在25岁零360天的时候投保，都有哪些差异呢？每年交的费用其实是一样的，但是保障的时间相差近一年，变相了省了一年的保费。

4、投 保 流 程

正常的投保流程为：投保→核保→承保→制作合同→签收回执→犹豫期

而核保往往需要花费的时间较长，身体状态财务情况越复杂，需要的时间也就越久。所以如果自己没完全想好的话，完全可以尽早投保，锁定费率和身体状态。至于说自己再想想或者再研究研究的，别忘了后面还有犹豫期，犹豫期内是可以无条件全额退款的。

5、风 险 无 法 预 知

黑天鹅事件：指的是那些非常难以预测但是却又产生很大影响的事件。放到个人身上的话，那就是疾病，意外等风险的发生，无法预测却对我们的生活造成了巨大影响。

我们对于意外的发生和疾病的出现完全无法预知。任何出现风险的人，事情发生的前一天也绝不会想到风险发生在自己身上。人性就是这样，我们厌恶风险，不会相信较坏的结果发生在自己身上。但是我们延误它，风险就不会发生吗？所以避免风险造成的经济损失，最好的办法就是尽早做好别的计划。

二、只有一种保险保障够吗？

案例中的龙女士只给自己买了一份保额20万的意外险，这样的保障够吗？试想一下如果她还买了其他保障类型的保险，会有什么不一样呢？

1、重疾险

重疾险是指保障特定重大疾病的保险，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等疾病，当被保险人罹患重疾险规定的重及之后，保险公司会按照之前约定的保额赔付保险金。案例中的龙女士罹患的是癌症晚期，如果完全符合重疾险的理赔规定，那么如果她投保了50万的重疾险，就可以在确诊后立即获得保险公司的赔付。

2、医 疗 险

医疗险通俗来说就是报销医疗费用的，只要是被保险人住院产生的医疗费用，合理且必要的的情况下，医疗险都可以报销。假设龙女士当初给自己买了一份医疗险，那么她在医院接受治疗，就可以报销医疗费用，自己承担的部分就会少一些。

3、寿险

寿险是保障身故的保险，简单来说，只要人身故了就能获得赔付。假设龙女士给自己买了一份定期寿险，那么她意外死亡了，还可以获得定期寿险的赔付。当然，如果买了寿险，两年内自杀的，寿险也是不赔付的，再者，寿险也是有等待期的，等待期内身故寿险也是不赔付的。

结语

我们买保险既要注意保障的全面性也要考虑尽早购买保险。好了，今天的文章就分享到这里，希望看完能给你一些启发。