意外险拒赔案例：小伙跳桥溺亡 保险公司拒赔60万！

随着人们生活、工作压力的加大，很多人都有精神类的疾病，比如前段时间韩国就有好几个明星都罹患抑郁症自杀。今天小编要分享的这个保险案例，被保险人的标签就有“自杀”“精神类疾病”，因为买了一份60万的意外险，事发后却遭遇拒赔！大家一起来看看，这种情况到底该赔还是不该赔呢？

真实案例

辛某今年21岁，是某公司的正式员工。2018年6月，该公司为全体员工都投了一份“团体意外险”，基本保额60万。2018年11月13号，21岁的辛某落水身亡，根据公安机关接到的报警提示是：某某附近的桥上有人跳河。公安机关经过一系列调查，认为辛某排除他杀，系溺水死亡，并出具了《居民非正常死亡证明》。

辛某死后，辛某的父亲向保险公司申请了索赔，保险公司经过调查，发现死者辛某在2014到2015年期间，都有不定时的治疗精神分裂症疾病的医疗记录，而且辛某落水的桥上有护栏，所以并不属于意外落水。

综合以上因素，保险公司认为被保险人本次事故属于保险合同的免除责任，所以保险公司拒赔60万的意外身故保险金。

辛某的父亲认为公安机关虽然出具了《居民非正常死亡证明》，但是证明里面病没有说辛某就是自杀身亡的。于是将保险公司告上了法庭。

法院经过一系列的整理，认为公安局出具的证明和调查内容，只能说明辛某是落水溺亡，排除他杀，但是并没有认定辛某是不是自杀。

根据保险法的相关规定：保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，保险人承担举证责任。也就是说，保险公司认为辛某的死亡系自杀所致，需要保险公司提供有效的证据来证明辛某是自杀的，如果保险公司不能提供有效证据，则保险公司就不能按照免责条款的规定拒赔被保险人的保险金。

由于辛某落水之前并没有留下遗书等证明自杀的证物，所以法院判决保险公司理赔死者家属60万保险金。

案例分析

据了解，辛某在很小的时候，父母就离异，2014年，辛某的确因为精神分裂的原因就医治疗过。公司购买的这份团体意外险中的免责条款是这样规定的：被保人因精神疾病导致的意外以及整容手术、药物过敏、或其他医疗行为导致事故不在赔付之列。

我国保险法对于自杀的认定相对比较严谨，如果没有遗书等有效证据，是不能随便证明自杀的。案例中的辛某，虽然落水的墙上有护栏，这种情况下，除非自己翻过去，不然怎么会无缘无故坠河呢？但是法律判决讲究的是证据。保险公司认为辛某2年前有过精神分类的治疗记录，但是并不能直接证明辛某是自杀的，所以，保险公司并不能以这些证明来拒绝理赔。

而保险公司之所以会拒赔，是因为辛某坠河，无法证明是自杀，因而只能以意外来定案，所以保险公司只能理赔这60万的意外保险金。推荐阅读：意外险有等待期吗 是不是出险即赔？

意外险赔什么？

意外险赔什么？也就是意外险的保障内容。意外险的赔付一般有这三个方面：意外伤残、意外身故、意外医疗。

意外伤残

意外伤残就是指遇到意外事故受伤了，或者造成一定程度的残疾了，意外险会按照比例理赔保险金。

意外身故

意外身故是指遇到意外死亡了，保险公司需要给付死亡保险金给被保险人的受益人。

意外医疗

意外医疗是指因为意外产生的治疗费用，意外医疗险可以报销。

自杀保险赔不赔？

现代人生活压力巨大，疾病、破产或者情感纠纷，一个不小心，很多承受能力小的人就会有轻生的念头。很多人在自杀前，会选择专门购买一份保险，意在自己自杀之后可以给家人留一笔钱。那么，自杀保险到底赔不赔呢？

对于想靠自杀获得理赔的人，最好先冷静下来。因为你的这种行为除了会给家人带来痛苦，可能什么都不能留给家人。想依靠自杀获得保险金，这是非常愚蠢的行为，与其让你家人拿着你的保险金，不如好好地为他们活着。而且更重要的是，自杀可能什么保险理赔款都拿不到。

为什么这样说呢？这是因为：

保险法里有明确的规定，保单生效两年内，被保险人自杀是不会赔偿保险金的，没有民事行为能力的除外。什么是没有民事行为能力的？就是指未满10周岁的未成年人或者是不能辨认自己行为的精神病人，否则，两年内自杀都是不会理赔的。

那么很多人会说了，保单生效两年内自杀不赔，那么保单生效两年后保险赔不赔呢？这种情形需要分情况讨论：

情况1：意外险

自杀不属于意外，意外险理赔需要满足外来的、突发的、非疾病的，非本意的，自杀属于自主行为，所以意外险不会理赔。

情况2：寿险

寿险的产品一般都有两年内自杀免责条款，但是保单生效两年后自杀，寿险还是有可能理赔的。但是自杀很多时候都是一时冲动，没有谁会真的规划自己的自杀时间，靠自杀赚钱的。所以，想依靠自杀获取保险金这条路肯定是行不通的。

结语

每个人的生命只有一次，我们每个人都应该珍惜自己的生命。好了，今天的保险理赔案例文章就分享到这里，希望能给你带来一些启发。