什么是寿险？定期寿险和终身寿险如何选择？

保险根据保障的不同分为不同的险种，重疾险保障重疾，医疗险保障疾病治疗的报销，意外险保障意外，除此之外，人身保险中还有一大险种就是寿险。今天我们就来聊聊寿险，感兴趣的一起来看看。

一、什么是寿险？

寿险，顾名思义，是以人的寿命作为承保标的物的，假如被保人在合同有效期内身故，则保险公司必须按照保额赔付给保单约定的受益人手中。相较于其他保险产品，寿险是最清晰简单的产品，几乎没有什么争议。

买保险是为了什么？买保险就是为了转嫁风险，而人最大的风险就在于死亡。我们经常听见那些因为意外身故导致的 家庭破裂的故事，也经常看到那些因为疾病身故而一贫如洗的家庭，无不令人觉得悲苦难受。

在当下大多数的中国家庭，通常都是男人承担着主要经济来源，家里还有几百万的房贷，一旦出现死亡，家庭将迅速陷入经济崩溃的局面。离去的人已然没有了知觉，但是剩下活着的人需要面临难解的困境：债务尚未偿清，子女需要抚养，老人需要赡养，生活压力巨大等。

解决这些问题的最为关键的部分，就是金钱。通过投保寿险，那些身故的人将留下一笔高额的赔偿金，那么子女的抚养费，老人的赡养费都有着落，房贷也可以偿还，那些依然生活着的亲人可以体面的继续生活。因此，才有寿险的那句宣传语：留爱不留债。如果说重疾险是因为恐惧，那么寿险就是爱的责任。

二、寿险的分类

从产品的分类来说，寿险分为两大类，一个是定期寿险，一个是终身寿险。

定期寿险

保障责任为约定的周期，比如30年，或者到60岁、70岁等。由于约定的保障期有明确数字，其价格相对来说更低，通常30岁男1千多元就可以获得50万的保额，杠杆率极高。

终身寿险

保障责任为终身，人固有一死，所以相当于是100%赔付的产品。价格相对会高一些，这种产品更像是一种财富传承，等被保人死了之后，保险公司将赔付的钱给到保险受益人手中。推荐阅读：作为家庭的经济支柱，定期寿险的保额买多少合适？

三、定期寿险和终身寿险如何选择？

定期寿险解决的是保障问题，就是防止计划外的身故发生，导致家庭陷入困境，因此，此类产品的保障期一般有保至60岁、70岁和80岁等主选项，保至60岁的价格非常低廉，保至70岁的价格也不高。正因为高性价比的杠杆率，定期寿险通常多为家庭支柱进行投保。

终身寿险是肯定赔付的产品，除了保障功能，它还具有以下用途：

1、理财性质：以保费投入最终身故后获得保额，相当于放杠杆投资；2、财富传承：投保高额寿险，通过保险公司赔付的形式，将财富传承给后代，请注意，保险的受益过程是没有遗产税的。

3、养老功能：终身寿险的现金价值是比较高的，缴费期结束后，现金价值超出保费是肯定的事情。因此，我们可以将终身寿险的保单作为一种强制储蓄，到年老的时候把现金价值取出来或者贷款质押出来养老使用，也是非常不错的选择。

终身寿险通常多见于高净值的家庭进行投保。如果更偏好保障型的，可以选择定期寿险，保至60岁或70岁，如果偏好传承和养老之类的，可以选择终身寿险。

四、保障额度

买保险就是买保额。在条件允许的情况下，一定要尽可能推高保额，包括在选择多次赔付的重疾险时，我们也应该把保额的重要性先于赔付次数。

如果寿险的保额过低，根本起不到任何风险缺口覆盖作用。留个10万的保额足够妻儿老小干什么呢？如果嫌50万保至70岁的价格太高，那么宁愿选择100万保额保至60岁，只有保额才能够保证风险呀！

寿险不同于重疾险，它的健康告知比较简单，如果认为保障周期不够，完全可以后期增补产品进行覆盖。

寿险的保额可以从这几个方面考虑：一是收入损失计算法：假如男主人年薪20万，我们可以设置一个心理年限，就是需要保证男主人身故后家庭运转多少年，通常至少是5年起，那么就是100万寿险保额。

二是费用支付计算法：假设目前家庭房贷还有100万，每年家庭正常开支需要5万，子女抚养和赡养父母需要5万，那么按照5年正常运转，寿险保额至少需要200万。以此类推，每个人都可以算出自己需要的保额，这个过程，也可以好好思考一下自己身上的家庭责任。

五、保障周期

目前中国的人均预期寿命76.1，实际人均寿命大概为63岁。大家可以依据此数据为参照，结合个人的身体情况来预估，自己能活到多少岁，想活到多少岁？

我们一直在说寿险是爱与责任的代名词，那么实际上在70岁以后，人的责任比较小了，养家也很少靠70岁的人来支撑家庭了。此时，身故对家庭的影响较小，实际上保障的意义不是太大了。

个人建议，普通人选择保至60岁就差不多了。如果考虑到医学的发展，人均寿命肯定会不断延长，选择保至70岁也足够了。部分寿险产品设置有保至80岁，个人认为，这个就没必要了，还不如直接选择终身算了。

结语

寿险保障的是各种原因导致的身故，不管是疾病身故还是自然身故，寿险都能保障。可以说寿险是对家庭爱和责任的最好体现。在家庭选择中，家庭顶梁柱是最需要寿险的，其他人依情况而定。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有用。

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