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男子电话投保意外险，意外身故理赔被拒！意外险为什么拒赔？
我们常见的保险销售，除了业务员面对面销售，网络投保销售，银行投保销售之外，还有一个电话销售渠道。电话销售和传统的销售模式不一样，这种销售依靠的是电话沟通，全程录音，投保人和业务员根本不可能见到面。不见面也能把保险卖出来？当然可以的，接下来小编给大家分享一个电话销售保险遇到的理赔纠纷，一起来看看是怎么回事？
一、案例详情
家住重庆的焦某在2015年12月底，通过电话的方式在某保险公司投保一份意外险，这份保险保额为20万，交通事故意外保额翻倍赔付（即赔40万），保障期限30年，保费可以按月交，每月缴纳380元。
2018年3月7日，焦某驾驶无牌照三轮摩托车且前轮刹车失灵，在重庆长寿某路段撞上一辆停在路边的大货车，导致焦某重伤，于3月12日抢救无效死亡。处理完了焦某的后事之后，家人知道焦某之前有买过一份保险，于是找保险公司申请理赔，随知却被保险公司拒赔了。
二、案例分析
意外险为什么拒赔？
交通管理部门认为，焦某驾驶的车辆是没有牌照的且三轮摩托前轮制动失效，在途径事故路段时，自身存在安全驾驶隐患，因此，焦某负本次交通事故的主要责任。
保险公司拒赔了焦某家属的理赔40万意外保险金的申请，原因是：焦某此次的意外事故属于保险合同约定的免责条款里的内容，自然不能得到理赔。
法院经过调查认为：保险公司在开展电话销售业务的时候，应将电话通话过程全程录音，并对成交件录音备份存档。而且《保险法》也有明确规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人应该给被保险人详细说明保险中的免责条款内容，保险人要履行如实告知的义务。但在本次案例中，从保险公司提供的证据来看，不能证明保险公司已经向焦某履行了明确说明义务。因此，法院判决保险公司赔付焦某家属40万保险金。保险公司对这个判决结果不是很满意，于是进行了上诉，二审结果仍然是维持一审的判决。
在本次案例中，焦某确实是违反了合同规定，保险公司刚开始拒赔也是正常的，但保险公司电话销售过程中，也有没有详尽说明保险义务、保险免责条款，也属于违规违法行为，所以法院判决保险公司赔40万意外保险金，并没有做错！
案例中的意外险，月缴保费380元，一年下来也要交好几千元，这对于普通人来说，这个保险买的很坑，而且40万的保额其实也不高。这也说明焦某其实不是很了解保险条款，属于保险小白，稍微懂一点保险知识的人都知道，意外险年交保费才200-300元就可以享受几十万的保障，因此小编提醒大家，投保前了解一些保险方面的知识是很有必要的。
三、意外险的3大特点
高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付
购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的婴儿，还是上了岁数的老人，都能买到合适的意外险。
四、意外险有没有必要买？
很多人纠结意外险要不要买？多保鱼小编在这啰嗦几句，意外险一定要买！首先，意外险很便宜，便宜，虽然意味着发生意外的概率低，但是如果意外一旦发生，它对整个家庭的打击却是致命的。
对于一般家庭来说，如果家庭经济支柱发生意外，那么买了意外险和没买意外险，他的家庭今后的物质生活层次是完全不一样的。所以，意外险必须买，而且一定要买足！
五、买多少保额合适？
很多打算买意外险的小伙伴不知道买多少保额？是不是越多越好？其实这个问题，多保鱼小编建议大家用生命的价值法确定，举个例子：如果小王今年30岁，年薪10万，每年自己衣食住行消费5万，那么为家庭贡献的现金价值为5万；假如60岁退休，那么在小王退休前，他的生命价值大约为（10-5）X（60-30）=150万。
生命价值，你可以这样理解：就是一个人一生可以为家庭贡献的金钱价值，这个生命价值如果意外身故，家庭可以根据这个价值去获得一些补充，我们可以以此作为购买保险的参考值。对于一般家庭，如果给家庭支柱购置意外险，多保鱼小编建议总额在100万-150万是比较合理的。
六、哪些情况下意外险不赔付？
首先，意外险是有责任免除的，并不是所有你认为的“意外”都会赔付，例如：
1、自杀或故意自伤
2、猝死但另有约定的除外
3、酒后驾驶，无证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车所发生的意外
4、斗殴，醉酒，服用或注射毒品。
5、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱
6、产前产后检查、孕娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症及上述原因引起的并发症不过，也不是每一款意外险产品都是这样的，具体还是要看产品条款哦！
写在最后
很多人买意外险只是贪图这款保险便宜就购买了，我们买保险一定要了解保险，看清条款，知道自己买的产品什么可以保，什么是不保的，重点看免责条款。好啦，今天的分享到处结束，希望这篇文章能够对你有所帮助。
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