意外险有什么特点？投保时有哪些需要注意的事项？看完秒懂！

在生活中，很多人为自己和家人配置了重疾保险，但很少想到给自己配置一份意外保险。这是为什么？很多人会认为事故毕竟是小概率的，然而，即使是最小的事故，不幸发生在自己身上，也是变成一件大事情，尤其是遇到交通事故导致车主身故的情况，对于一个家庭来说简直就是一场灾难。

19年10月10日，江苏省无锡市312国道发生侧翻事故。经现场确认，桥下共有3辆车，事故造成三人死亡，两人受伤。随着调查的深入，我们了解到，在白色轿车中遇难的王先生是一民单亲父亲，他有一个女儿才上小学三年级。事发当晚，邻居们前来安慰女孩，女孩哭得很厉害，站都站不住，也不肯吃饭。一场意外事故，她不仅要承受丧亲之痛，还要面对未来学业以及生活上的经济重负。此时你还会觉得这个意外事故是小事吗？

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意外的发生对于家庭来说就是无可挽回的重大伤害，既然意外这么高发，为什么不买一份意外险，保障我们的意外出行呢？有了意外险，若意外导致伤残，赔付的保险金既能用来支付医疗费用，又能缓解家庭的财务支出压力。若意外导致家庭经济支柱身故，赔付的保险金也不至于让家庭陷入财务危机中，并保障家庭后续的物质生活。意外险具有其他保险无法替代的作用，每个人都应该配置一份。

意外险有哪些特点，购买时需要注意什么？

一、意外险的特点

高杠杆：价格便宜，几百元可获得上百万保障，杠杆比例极高；

伤残保障：由于意外导致的伤残，可按伤残等级给予相应比例赔付；

告知宽松：买意外险通常没有健康要求，免去不少麻烦。

二、购买意外险需注意的事项

1、职业等级

买意外险时，职业选择相当重要。保险公司通常把 360 行分成 6 类职业，从 1 到 6 代表风险逐渐增高。

1-3 类，代表低风险职业，包括办公室白领、外勤；

4 类，代表中风险职业，比如货车司机；

5-6 类，代表高风险职业，比如高空作业人员、前线军人等。

注意： 每家保险公司的职业分类不尽相同。同一职业被 A 公司归为 3 类，在 B 公司就可能被归为 4 类。

有人问：如果跳槽了，职业发生变化怎么办？

购买意外保险后，如有职业变动，请及时通知保险公司。例如，从室内装修改为室外高空作业，可能会导致室外高空作业的坠落而无法补偿。如果是一般性的工作变动，比如从精算师转为投资分析师，都属于一级职业，不影响保单的有效性。

2、 保障责任

购买意外险必须包含意外伤残/身故责任。

对于一般意外险，常见的交通事故、溺水、触电、坠楼、高空坠物等都可通过意外险获得赔付。而中暑、猝死、高原反应这种看似意外发生的事情，本质还是由个人身体原因导致的疾病，意外险不予理赔。

但是，目前部分意外险扩展猝死责任，即由于突发疾病在 6 小时或 24 小时内身故，可获得 30%-50% 的意外身故保额赔付。经常熬夜加班、工作压力大、生活不规律的上班族，可以选择附加猝死事故责任。此外，有些朋友可能会问：”我在责任里还看到意外医疗以及住院津贴，她们是否需要勾选？”

小编建议勾选意外医疗，因为它涵盖了事故造成的门诊/住院费用，填补了事故医疗责任的空白。但住院津贴补偿标准较低，50-500元/天不等，可按照个人意愿选择性附加。

3、保障额度

作为家庭的经济支柱，保险金额越高越好。成年人的意外伤害保险通常是50万-100万。如果要为未成年子女配置意外保险，小编在这里要提个醒：国家规定，0-9岁儿童的身故赔付不得超过20万；对于10-17岁的青少年，身故赔付不能超过50万。意外伤残赔偿不受规定影响，仍按伤残程度支付相应比例的保险金。

4、保险期限

根据保险期限长短，意外险可以分成：一年期意外险和长期意外险。

长期意外险就是保障时间比较长的那种，可以保障至70岁也可以保障至终身，缴费时间也可以灵活选择，一次交清或者规定时间内交清。短期意外险就是保障几天或者一年的那种，保障时间短，保费也很便宜，杠杆很高，大多数人都会选择这种保险。

如果预算比较少的朋友，建议选择短篇意外险，提供目前急需的意外保障；预算充足的朋友，建议选择长期意外险。

三、最后，我们来聊聊几个意外险的常见问题。

1、意外险适合给谁买？

男女老少皆宜，一点都不夸张！意外险的高杠杆决定了花较少的钱就能获得高额保障，而且意外险投保条件宽松，性价比高。中年夫妇通常是家庭支柱，遭遇任何意外事故都可能导致全家崩溃，必须购买意外险。老年人和儿童发生意外的概率较高，也需要配置意外险。

2、已经有了寿险，还有必要购买意外险？

有必要。寿险的保障范围不包含意外伤残责任，而在意外事故中，发生伤残的概率往往远高于身故。若不补充一份意外险，将存在保障上的缺失。

3、意外险可以重复理赔吗？

这个取决于具体情况。意外险一般包括两项责任：意外伤残/身故； 意外医疗报销。

意外伤残/身故的理赔属于“给付型”，即发生了意外事故就按照伤残程度赔付约定保额，这部分责任可以重复理赔。意外医疗的理赔属于“补偿型”，多份意外医疗可以一起进行赔付，但合计获赔金额不得超过实际医疗花费金额。

写在最后

意外险看起来很简单，但是深入研究会发现它一点也不简单。小编希望消费者能花几分钟好好看一下这款保险，看完之后一定会对意外险有一个深入的了解。

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