三口之家的保险如何配置？一文知晓！

相信很多人结婚后都有这样的体验：一个人怎么凑合过都行，但是有了老婆（老公）孩子后，不能再毫无计划地过日子了，而是要有计划的生活。对于步入三口之家的小家庭来说，保险可以说是不可或缺的一部分，今天我们就来聊聊三口之家的保险应该怎么配置。

三口之家面临的主要风险

对于三口之家来说，家庭的主要风险主要包括两个方面：大病和意外。以家庭年收入10万的家庭来说，假设家庭成员中有人患病，面临着巨额的医疗费用，有没有足够的钱治疗？如果治疗和康复时间较长，没有工作和收入，整个家庭的运转有没有积蓄来维持？如果家庭成员发生意外，家庭责任全部落到一个人身上，有没有能力供得起房贷？能不能独自抚养子女长大？是否能为父母养老送终？这些都是一个个非常具体的风险。

三口之家的保险配置思路

1、家庭支柱

需要配置寿险、重疾险以及意外保障等；寿险和意外险保额建议以年收入的10倍为宜，重疾保障依年龄段合理配置。

2、爱人

可以选择终身寿险附加重疾组合，并附加一份住院医疗产品，由于女性寿命更长，养老成本更高，除重疾保障外，还可以储蓄未来的养老规划。

3、孩子

需要基础重疾和意外医疗做补充，重疾保障非常重要，建议至少配置30万；其他资金可以考虑专款专用的教育基金或者定投基金储备孩子的未来教育规划；此外，孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的重要因素。推荐阅读：低收入家庭保险怎么买？这篇文章告诉你！

三口之家的险种的选择

重疾险

重疾险是四大险种中比较复杂的一个险种，选择重疾险，我们需要考虑这样3个问题：选择哪种保障形态、要不要加身故责任、选择定期重疾险还是终身重疾险。

1、选择哪种保障形态

由于重疾险有纯消费型重疾险，所谓纯消费重疾险，就是只保障重疾，还有可以附加轻症中症的重疾险，又多次赔付的重疾险。大家可以根据自己的预算选择合适自己的重疾险。比如预算不高的，选择纯重疾就可以了，对于预算充足的，可以选择带有身故保障或者多次赔付的重疾险。

2、要不要加身故责任

带有身故责任的重疾险比没有身故责任的重疾险保费要贵。所以要不要加身故责任也要根据每个家庭的情况和需求去。由于重疾险并非真正的“确诊即赔”，很可能会出现有的重疾不符合重疾理赔的约定，无法理赔，如果附加了身故责任，那么就意味着这份保险肯定会获得理赔。在预算允许的情况下，可以附加身故责任。

3、选择定期还是选择终身？

选择定期的保费压力小，选择终身的保费压力大。对于孩子来说，选择保障到20岁或者30岁就可以了，等孩子长大成人了，再根据自己的身体情况和能力选择合适自己的保险。对于大人来说，可以选择保障到70岁的，这样保费的性价比很高。但是由于70岁之后的重疾发生率也很高，如果不想在那个时候拖累子女，也可以选择保障终身的重疾险。

寿险

寿险是保障责任非常简单的险种，它就是保障身故和全残。从保障期限来看，寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险保障固定期限内的身故或者全残，如果超过这个期限没有出现，保险公司不退还保费。终身寿险有保障和储蓄两种功能，因为人终有一死，所以受益人一定会得到赔付。终身寿险具有合理的避税功能和财富传承的功能。

定期寿险保费便宜，终身寿险保费很贵。对于普通人来说，选择定期寿险就可以了。寿险主要是针对有家庭经济责任的，而当一个人到了60岁、70岁，子女成年了，也意味着没有家庭经济责任了，自然也可以不需要寿险的保障了。所以只有大人需要寿险，孩子是不需要配置寿险的。选择定期寿险，最好可以覆盖5—10年的家庭年收入。比如你的年收入是10万，可以选择100万的寿险，这样才能有效地转移家庭经济的风险。

医疗险

医疗险主要用于医疗费用的报销，对于转移大病风险起到了非常好的作用。对于年轻的三口之家来说，可以选择市面上非常火的百万医疗险产品，如果担心孩子的门诊比较多，可以给孩子配置好少儿医保和小额医疗险，这样平时感冒发烧也能够报销。

医疗险保费不贵，百万医疗险几百万的报销保额只要几百元，大人小孩都可以配置。选择百万医疗险，一个是关注免赔额，可以选择免赔额低的产品，再一个是关注产品的续保问题，医疗险都是一年期的产品，很可能今年买了明年就停售了，所以尽量选择续保能力好的百万医疗险产品。

意外险

意外险是一款不管老人小孩、成人都需要的保险。所以对于三口之家来说，意外险是必不可少的保险。意外险保费便宜，杠杆高，不管你的家庭预算情况如何，都能买得起。几十块、几百块就能有几十万上百万一年的意外险保额。

意外险对于年龄和健康情况都不敏感，但是对职业有一定的要求，如果是高危职业，购买意外险会比较困难。意外险通常保障的是意外身故、意外伤残和意外医疗。对于孩子来说，由于国家为了保护未成年人，对未成年人的保额是有严格的限制的。11周岁以内的身故最高赔付20万，11岁到17岁的，最高赔付50万。所以给孩子买意外险，保额不用太高。但是孩子发生磕磕碰碰比较多，可以给孩子配置额度高的意外医疗险。

结语

好了，关于三口之家的保险配置方案就分享到这里，希望你能用得上。

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