人生不同年龄阶段保险应该怎么买？

人的一生就像一个养成游戏，随着自己的成长，在不同的人生阶段我们都会扮演不同的角色，有着属于这个阶段的责任，比如成长，比如家庭，比如终老。

如何在不同的人生进程中，选择合适的保险为你保驾护航，你需要这样一份规划。今天我们就来聊聊 #在不同的年龄阶段，如何做好最合适的投保规划# 这个话题。

本文将分以下几个人生阶段进行保险规划：

0~18岁：伴你成长

孩子是每一个家庭的天使，孩子能给家庭带来无数的欢乐。但是，小孩子在这个阶段的意外发生率和疾病发生率都是人生阶段中较高的。因为他们有活泼好动的特点，极其容易磕磕碰碰；并且年纪小抵抗力还不足，容易生病。所以这个阶段，我们应当以意外险和少儿医疗险为主。

配置建议：

1.1 意外险

小孩子生性好动，此阶段生病和发生意外的概率较高，所以家长应首先考虑购买意外伤害类保险。 国家规定，少儿意外险的最高保额全国统一是20万。

1.2 少儿医疗险

少儿医保是国家给予的福利，基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。

1.3 重疾险

性价比最高的方案是购买1年期或者定期的消费型重疾险。比如，购买保障到20岁孩子成年。因为保险产品更新换代很快，通货膨胀导致货币的贬值速度也很快，在预算不是很充裕的情况下，没有必要为孩子购置终身型的重疾险。

现在市场上，教育金也是一个很热的概念。保鱼君认为，在预算不是很足的情况下，还是要以保障作为第一优先选择，先把保障做足。另外，现在高收益的投资渠道也很多，可以自主选择。

20~30岁：积攒实力

这个年龄属于初入社会阶段，其具有以下几个特点：

1、收入还较低或者不稳定。

2、大多数未成家。

3、身体普遍比较好，处在人生中患病几率最低的阶段。

4、父母亲大多已经年过50，逐步迈向老年，患病几率提升。

所以，这个阶段是一个很重要的过渡期，可根据自己的经济条件选择过渡型保险产品。

另外，保鱼君这里也不得不啰嗦一句，这个年龄段的人，非常值得考虑给自己的父母购置保险，因为这时自己的收入低，一旦父母发生风险，家庭抵抗能力将会很弱。

配置建议：

2.1 意外险

进入成年后，意外发生概率大体上只跟职业种类相关，这也是每个年龄阶段都必须要购买的保险。

2.2 短期消费型重疾险

这个阶段，我们要面临买房的压力，所以可以适当的降低自己的缴费压力。很多一年期的重疾险，30万保额也只需要几百元，非常值得购买。

2.3 定期寿险

随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险。作为消费型保险，定期寿险一般也比较便宜。以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右。

这个阶段不太建议购买理财型的保险产品，因为保险资金的流动性相对比较差，我们这时最需要的是灵活的现金，自己进行理财配置会更好。

30~40岁：责任担当

30而立，这个阶段我们步入了一个全新的世界。这个阶段的我们具有如下几个特点：

1、大多已经成家立业，背负着整个家庭的压力，甚至房贷、车贷等。

2、由于多年工作的压力和缺乏锻炼，身体开始慢慢出点小毛病。

3、老人基本到了60岁或已退休，患病几率开始大增，医疗支出风险加大。

所以在这个阶段应当着重完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭的抗风险能力。

配置建议：

3.1 意外险

每个阶段必需，不赘述了。

3.2 终身型重疾险

这个阶段，一般会开始有些积蓄，而且收入也将进入稳定期，是时候考虑终身型的重疾险了。如果预算不足，可以用终身搭配短期消费型的办法提高保额，完善保障。

3.3 定期寿险

强烈建议购买。因为这个阶段，大多数人会背负房贷车贷，同时上有老下有小，家庭责任非常庞大。购买足额的寿险，当发生风险时，留一笔钱给家庭，让生活过的更有尊严。

3.4 医疗险

在购买国家基本医保的基础上，这个阶段我们建议配置商业医疗险。这样让生病的支出压力降到最小，而且目前很多百万医疗险的价格非常低。

40~50岁：顶天立地

这个阶段的我们具有如下的特点：

1、处于事业高峰期，收入稳定。

2、自己也将要迈入中老年，也需要考虑一下自己的老年生活。

3、有足够的能力购买更加高端的保险产品。

配置建议：

1、意外险。不多说了。

2、终身型重疾险。这时强烈建议购买终身型的重疾险，过了50岁再买会很不划算，保费会很高，而能够购买的保额额度又比较低。

3、定期寿险。如果已经配置的，可以考虑加保，把保额继续做高。

4、医疗险。理由同30-40岁阶段。

50岁以后：陪你终老

超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小，但是身体的毛病却又越来越多，这该怎么办呢？。别急，保鱼君来给大家支支招。

配置建议：

1、意外险。不赘述。不过相比前面的人生阶段，这时可以更加关注意外医疗的保障。

2、防癌险。这时购买重疾险已经很不划算，但是买防癌险却是非常好的。根据保监会公布的数据，癌症（恶性肿瘤）的理赔案例占到全部重疾的60%，而很多防癌险的价格却也是很有吸引力，比如10万保额只要2000元不到，可以保到80岁。并且防癌险是健康险里核保较为宽松的一种。

3、医疗险。这个阶段购买医疗保险也不算很贵，百万医疗险只需要2000元不到，如果以前没有配置重疾险的话，可以和防癌险一起购买，将会是一个非常好的补充。

在这个阶段，如果有更长远的资产传承的打算，可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险，无需缴纳遗产税，将资产移交给下一代。

投保小贴士

保费支出的黄金分割线为占年收入的10-20%。

越早投保，交费越少。年轻时身体健康，很容易符合投保的条件，年纪一大，可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保，所以投保要趁早。

重大疾病类的保险，可以选择较长的缴费期，因为很多保险公司都规定，在缴费期间一旦身患重大疾病，只要确诊，立即赔偿，而且尚未缴清的保费全部免掉，所以缴费期越长越好。

买保险一定要以保障为主，先解决保障性，解决民生问题，再考虑投资收益性。