从理赔数据看保险怎么买？

很多人对于保险有着根深蒂固的偏见，总觉得保险公司就是“骗人”的，出事的时候，就找各种理由不赔？实际上，保险公司根本不差理赔那点钱。

只要能赔都会赔，而且赔得很爽快！

在看完近60份2019年保险公司理赔报告后，多保鱼发现去年最快的一件理赔案，只花了2秒钟！到底是哪家呢？接着往下看

哪家保险公司理赔更快

首先，我们来看看各家保险公司的理赔数据：

1.1 大部分都能赔

我们可以看到，大部分保险公司的理赔率都在97%以上，而且有16家达到99%以上，其中北京人寿的理赔率，更是达到了100%。

也就是说，绝大多数人都能顺利理赔，极少部分不赔的，可能是不在保障范围内、或者没有如实告知造成的。

1.2 理赔速度怎么样
谈理赔速度之前，我们先来了解两个名词：

理赔申请支付时效——理赔资料收齐之后，到实际支付保险金的时间；

理赔出险支付时效——被保人出险报案后，到实际支付保险金的时间。

我们这里讨论的是理赔申请支付时效。

有时候，这两个时间值差距很大，关键就在于理赔资料不全，换言之，想要理赔快，先把理赔资料准备好。

从数据上来看，大部分保险公司的理赔速度都在1-2天，小额理赔（如医疗险5000元以下的理赔）甚至快到以秒计算。比方说，中意人寿的线上闪赔服务，从客户提交索赔申请，至赔款到账平均只需要2秒钟。

除了中意人寿外，很多保险公司都有类似的小额“闪赔服务”，比如：

整体来看，各大保险公司的理赔速度在不断刷新，越来越快，而且正在往“线上理赔”的方向发展。

1.3 大小保险公司理赔都靠谱

从上述54家保险公司的理赔数据来看，无论保险公司规模大小，理赔率都很高、理赔速度也都很快，各家公司之间并无明显差异。

多保鱼一直和大家叨叨，买保险首先看产品好不好，保险公司倒是其次，因为保险的本质是合同，白纸黑字写的明明白白，只要符合理赔条件，都是会赔的哈，不用担心“小”保险公司不赔，或者赔得慢。

从理赔数据看保险怎么买

看完上一趴，我们应该摒弃保险公司“故意不赔”的刻板印象了，那么这些数据对于我们普通人买保险，有什么指导意义呢？

2.1 从赔付类型分布看

从赔付案件量来看，医疗类保险占比是最高的，但从赔付金额来看，重疾类和身故类保险占比瞬间就上升很多。

医疗类保险通常是报销型的，赔的钱最多不超过治疗费用。

据2019年华泰人寿的理赔年报显示，人均住院医疗费用为9689.38元，通过医疗险人均报销3433元。

也就是说，医疗类虽然赔的量多，赔的钱是不多的，几千块钱大部分家庭都可以负担得起。

重疾、身故类保险一般是定额给付型的，一次性赔付约定好的金额，比如50万。

也就是说，重疾、身故类保险，虽然发生概率不高，但赔的钱多。万一家里人得了大病，或者不幸身故，大部分家庭是难以承担起这种风险背后的经济损失的。

所以，大家别看重疾、身故类保险的保费，比医疗类保险贵，但人家关键时刻赔的多呀！重疾险和定期寿险是非常值得大家购买的

2.2 从出险年龄看

很多人会觉得，自己还年轻，不会得大病，买保险好像没啥必要。但理赔数据，却和我们的认知不太一样

可以看到，

41-50岁之间，得大病的最多，占了32%；

31-40岁之间，得大病的比例，占了20%，这个比例不低了；

31-60岁之间，得大病的比例，高达80%！

另外，据平安人寿的数据看，2017-2019年间，31-40岁之间重疾出险的占比，分别为18%、19%、20%。也就是说，年轻人得大病的概率正在逐年上升

所以，保险越早配置越好，而且重疾险的话，年纪越小越便宜哦。

2.3 从理赔金额看

重疾险是定额给付型保险，也就是说，如果得了约定的大病，保险公司一次性给付约定的金额。那么，赔的这笔钱够不够用，就非常重要了。

我们可以看到，重疾平均理赔金额在7.3万-20.7万之间，大部分在10万左右。这里体现出，大家购买的重疾保额不太够。

考虑到这些重疾理赔案件背后，出险的可能是十几年前购买重疾险的人，当时的10万保额，放到现在可能就不太够用了。

买保险是一个动态配置的过程，所以大家要随着自身需求，和社会发展的变化，适当加保

我们再来看看，大家目前的重疾保额是怎样的：

20万保额以下的用户占比90.4%，20万保额以上的用户只有9.6%。以目前的医疗花费和经济水平来看，20万保额的确是有点低了！

买保险就是买保额的，保额太低起不到保障的作用。

重疾险的作用是覆盖治疗费用+康复费用+收入损失费用，那么30万起步是比较合理的，预算充足的可以买50万甚至更高的保额。

2.4 从高发重疾看

只要是重疾险，必须包含保监会规定的25种重大疾病，这25种占重疾理赔的95%以上，而2019年理赔最多的重疾，同样出自这25种：

癌症仍旧是大头，出险比例远远高于其他重疾，其次为心脑血管疾病。

以平安人寿为例，癌症、急性心肌梗塞和脑中风理赔总共占比82.3%。

所以，我们在挑选重疾险的时候，不用太看重哪个产品保的病种多。

高发癌症是哪些？

癌症理赔这么多，那我们接着来看看，其中高发癌症是哪些：

以平安人寿为例，甲状腺癌理赔数量遥遥领先，乳腺癌、肺癌紧随其后，好在理赔率最高的这两种癌症，治愈率非常高，早期可达99%。

在高发癌症上，还有男女差异：

甲状腺癌、肺癌，男女的发病率都很高，肝癌集中在男性群体，乳腺癌集中在女性群体，那么男同志要注意不要过量饮酒，女同志注意乳房自检。

所以，落实到配置重疾险上，在预算允许的情况下，多保鱼建议大家都加上癌症二次赔付保障。

2.5 从身故出险看

除了重疾之外，对家庭经济支柱来说，身故风险会给家庭带来毁灭性打击，风险主要有两个，疾病和意外。

我们可以看到，由疾病引起的身故远高于意外。

以阳光人寿为例，

疾病身故，占79.3%；

意外身故，占20.7%；

两者几乎是4倍的差距。

所以，对于家庭经济责任重的人来说，意外险不足以覆盖身故风险，配置寿险是非常必要的。

多保鱼最后的总结

大家买保险都非常关注，到底哪家公司理赔服务更好，更快，现在知道每家保险公司都不惜赔，还赔得贼爽快，我们更该关注的是，如何合理配置保险。

3.1 关于理赔

大小公司理赔都靠谱，想要理赔快，关键要备齐理赔资料

3.2 关于保险配置

虽然重疾、身故类保险的保费比医疗类保险贵，但是赔的钱也多，所以买保险的时候也要配置上。

完善的保险配置方案是这样的：医疗险+重疾险+寿险+意外险，各险种之间互相补充，少一种都会有风险缺口。

在重疾逐渐年轻化的趋势下，保险要趁早买，而且更便宜。

从重疾理赔金额平均在10万，目前大家的重疾保额配置，大部分都不到20万来看，这样的保额是不太充足的。

所以，重疾险保额一定要买够，30万起步更好，而且随着自身需求和经济水平变化，大家要适当加保。

癌症仍旧是重疾理赔中的大头，所以买重疾险时，癌症保障非常重要，有条件的买重疾险最好附加癌症二次保障，尤其是女性。