百年超倍保重疾险测评

做保险两年，保鱼君发现。大家都说买保险难，可它到底难在哪里呢？

条款也看了，还是不知道哪个产品好？

那是因为，很多朋友不知道，它条款里的这项保障，究竟重不重要！

授之以鱼不如授之以渔，就拿这次百年人寿最近上的超倍保来举例，保鱼君带大家看看重疾险到底要怎么挑？

• 这款产品，很有特色！
• 和同类产品比，是胜是负？
• 什么人可以买？

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这款产品，很有特色

重疾险按赔付次数，可分两种：

单次赔付：重疾只赔1次（轻、中症可单可多），合同结束；

多次赔付：重大疾病了1次后，合同继续，得了别的重疾还能再赔。

从保障上来看，多次赔付肯定更好，但价格也更高。

这次百年人寿的超倍保，就是一款多次赔付的重疾险。

1.1 基础保障责任

• 投保规则

超倍保的设计中规中矩，无论是投保年龄还是保障期限、缴费年限方面，都跟市面上大部分产品差不多。

不过这里注意一点就是，多次赔付重疾险产品，保障期限在选择时以终身为佳。

因为多次赔付是要保障时间越长，获得多次理赔的几率才大，买到70岁，保障期限有了限制，不太符合多次赔付这个逻辑。

• 承保职业

现在市面上的重疾险，在职业设置上，有些是1-4类，有些是1-6类。

所以，超倍保1-6类肯定算比较友好的了。但如果是高风险职业，比如高空作业等高风险职业，还是要认真看一下。

• 等待期

在等待期内生大病，保险是不理赔的，所以等待期越短，对我们越友好。

超倍保是90天，在市面上其他产品相比，也是比较短的，是比较好的。

1.2 重疾保障方面

重疾险的疾病种类里，银保监会已经规定了必备的25种重大疾病，所有产品必须都有。而这25种重疾，已经占了所有重疾理赔的98%以上。

所以多次赔付的重疾险，不需要看重疾种类有多少，而是应该看它的重疾分组。

因为：

重疾多次赔付，每个组只赔1次。

下次理赔，就只能赔别的组里的病。

所以，分组合不合理，直接决定了这个多次赔付重疾险好不好。

• 疾病分组

超倍保保障100种重大疾病，6大高发重疾被平均分组，还是不错的。

这里我只列出了一部分疾病，标红的为6大高发重疾。6大高发重疾占了所有重疾理赔的95%，而恶性肿瘤（癌症）就占了60%以上。

所以恶性肿瘤一定要单独分一组！剩下的5大重疾，也被平均分在剩下几个组里。

整体来看，超倍保的分组是比较优秀的。

• 重疾理赔

在不要求投保时年龄的情况下：

1、被保人前10年重疾出险，可获得150%的保额

2、被保前11-15年期间出险，按照135%的保额进行赔付

不用再额外花钱，就能享受前15年的保额赠送。这也是现在市面上很多重疾险都在做的。

虽然我们并不知道自己什么时候生病，但毕竟是白送的，没遇到也就罢了，用上了那还是非常有帮助的。

• 轻症、中症

超倍保20种轻症中包括了11种高发轻症，轻症、中症疾病不分组。

别的产品里的“轻微脑中风”疾病，被超倍保纳入到中症疾病里。

这项设计由于中症的赔付比例高于轻症，因此一旦出险，被保人获得的理赔金要高一些。

1.3 身故责任

18岁前身故会赔付3倍的保费，18岁后获得基本保额。

这个设置字面上确实比一般的18岁前已交保费18岁后基本保额要好，但需要考虑它的实用性。

从两方面考虑：

1、18岁以上用户购买用不上

2、18岁前投保的话，1倍保费和3倍保费确实有差距，但差距大小根据投保年龄不同而不同。

总之这项设置，在免费的情况下，当然是能拿到的越多越好，不过如果为此要多花保费钱，那大家真的要好好计算清楚了。

1.4 附加心脑血管疾病

超倍保这款产品在附加项目的设置稍有不同，除了癌症二次赔付外，还设计了一项高发心脑血管疾病二次赔付。

心脑血管疾病是致死率第一的疾病，并且心肌梗塞、脑中风这类又是复发率比较高的疾病。

央视报道过一组数据：我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%，第五年的复发率高达59%。

所以这项心脑血管疾病二次赔付，还是很重要的。

但是有一个比较严格的地方就是：

第二次确诊脑中风后遗症，必须是新发，原部位的复发是不能赔的。并且只赔付50%的保额。

价格方面，以30岁男性为例：

30年缴费50万保额保终身的选项，不加心脑血管二次的价格是8215元，附加的价格是8820元。

每年相差605元，差得不算多。因此考虑心脑血管疾病的人可以考虑附加这一项。

总结一下，超倍保2大优势：

轻微脑中风被列为中症

心血管二次赔付附加价格不高

有心脑血管疾病家族史的朋友，超倍保是比较好的选择。

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同类产品中，是胜是负？

保鱼君找到了市面上跟超倍保差不多的产品来给大家做对比，它们分别是：

光大永明嘉多保

信泰人寿完美人生守护尊享版

弘康人寿爱倍至

把每一项优势部分都做了重点突出，可以总结出以下几点：

• 不附加任何项目

保费最低是弘康爱倍至，但要注意，爱倍至的前2年重疾出险不是赔基本保额，而是按医疗费进行报销的。

• 附加癌症二次

超倍保30男性的保费是最低的，比其他产品便宜200-800元/年，性价比比较高，非常值得考虑。

• 关注心脑血管疾病

超倍保是比较好的产品，第一，它的轻微脑中风是按照中症理赔，获得50%保额，比其他产品比例高，第二，可附加一个心脑血管疾病二次，其中包括脑中风，第二次患病可以额外获得50%的保额。

跟同类产品相比，超倍保对特定心血管疾病可以二次赔付，在保费差不多的情况下，前10年出险重疾有可能获得150%的保额，花同样的钱，有机会拿到更多保额还是不吃亏的。

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什么人可以买？

超倍保的健康告知算是比较严格的，问到的病种也比较多，而且目前还没有智能核保功能。

当然，产品价格便宜，所以健康告知也偏严格一些，而且，重疾险本质是健康的时候，为未来有可能遇到患病风险进行保障的，带病投保并非保险产品设计的初衷。

总的来讲，百年超倍保这款产品适合的人群还是挺多的，尤其是对心血管疾病的保障非常好，是一款比较优秀的产品。