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信泰人寿鲲鹏1号重疾险测评
时间：2021-03-24 09:53:45
信泰人寿要么没动静，要么就来一波大的，一出手就不断给人带来惊喜，继完美人生守护2021、超级玛丽4号和达尔文5号焕新版之后，又推出了鲲鹏1号重疾险。今天，我们一起看看这款产品是不是也很能打。
主要内容如下：
- 重疾险怎么选
- 产品基本保障分析
- 深入细节，分析亮点不足
- 这款产品竞争力如何？
- 这款产品适合我吗？
01/
重疾险怎么选
旧定义重疾停售之后，新定义重疾险扎堆上线，市面上的产品五花八门，我们该如何挑选？保鱼君总结了一下3点挑选技巧，一定要记住。
1.1 保额要充足
首先要看的就是保额，买重疾险就是买保额。保额越高，赔的就越多。
一般建议，覆盖3-年的收入损失（重疾康复时间需要3-5年），房贷、车贷、子女教育、老人赡养费用这些也要算进去。
鲲鹏1号，70岁前首次患合同约定的重疾，最高就可以赔付200%基本保额。
1.2 高发疾病要覆盖全面
28种高发重疾是银保监会要求必须覆盖的病种，而且定义也要求按照规定的标准，所以每家公司的产品都会包含，可以不用过多关注。
我们重点放在高发中症/轻症上面，看是否全面覆盖，如果全部覆盖到，那是最好的。下图是保鱼君整理的高发中症/轻症：
1.3 癌症多次赔
癌症的发病率一直居高不下，在2020年多家保险公司的理赔年报中，癌症理赔占比都排名第一，而且女性要高于男性。
随着医疗水平提升，癌症的5年存活率也越来越高，尤其是甲状腺癌和乳腺癌，五年存活率高达30%及以上。再说癌症就算治愈了，再次转移、复发的几率也一样很高，我们不能不防。
鲲鹏1号，有附加癌症二次保险金，赔付150%基本保额。
02/
产品基本保障分析
2.1 保障总览
这款产品覆盖了一般重疾险都会有的重疾、中症、轻症、被保人豁免，另外还有癌症二次赔、高龄特定重疾，可见该有的保障全部都有，没有缺失。
2.2 疾病覆盖情况
我们重点看中症/轻症的覆盖情况，保鱼君整理了对比如如下：
可以看出鲲鹏1号全面覆盖了高发的中症/轻症，我们就不用担心获赔概率的问题了。
03/
深入细节，分析亮点不足
3.1 亮点1：赔付比例高
这款产品可选特定疾病增额保险金和特定疾病二次增额保险金。
特定疾病增额保险金，指70岁前罹患约定的轻症、中症、重大疾病都会有增额，增额的比例分别是：轻症10%，中症15%，重疾50%。相当于重疾赔付150%保额，中症赔付75%保额，轻症可以赔付40%保额。
特定疾病二次增额保险金，也就是在第一次增额的基础上再增一次相同比例，最终重疾赔付达200%保额，中症90%保额，轻症50%保额。
这个赔付比例是相当高的，目前属于业内天花板，简直逆天。如果买一份终身的鲲鹏1号，全选特定疾病增额保险金，相当于买了一份定期重疾险+一份终身重疾险。
我们举个例子算算，可以赔多少钱。
贾先生，30岁，为自己买了一份鲲鹏1号，保额40万，附加了特定疾病增额保险金和特定疾病二次增额保险金。在45岁的时候，不幸检查出较重急性心肌梗死，那么他可以获得40万元的基本保额，再加40万元的增额保险金，一共是80万元的赔偿金，到手的钱妥妥多了40万元。
3.2 亮点2：增额赔付扩展到70岁
目前市面上的重疾险带有增额保障，最长的是覆盖到60岁，比如同是信泰出品的超级玛丽4号和达尔文5号焕新版，鲲鹏1号直接延长了10年。
延长的这10年有没有意义，我们看下图：
可以看出，50岁之后，随着年龄的增加，重疾的发生率一直在增加，增长的速度也越来越快。
再说由于延迟退休的关系，我们这一代80后90后00后，很可能在60岁以后还在继续工作。到时候既要肩负着家庭的重担，又要承担重疾的风险，想想都后怕！
所以增额的年龄延长到70岁确实是实打实的责任，并不是形同虚设。
3.3 亮点3：高龄特定重大疾病保险金
这款产品约定，60岁后首次得严重阿尔茨海默病或严重原发性帕金森，可以在基础保障之外，多拿60%的赔付。
阿尔茨海默病和帕金森病，是中国精算师协写在《国民防范重大疾病健康教育读本》里的具有老年人代表性的重大疾病，重要性就不言而喻了。
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》中就测算了这两种老人重疾的发生率，如下图：
拿阿尔茨海默病来说，用两个词形容就是：高发病率、高花费。
65岁以上老人的阿尔茨海默发病率约为5%，85岁以上老人的阿尔茨海默发病率高达30%！
2020-2050年阿尔茨海默患者数量的预测研究显示：每10年，我国的阿尔茨海默患者，就会增加500万。到2050年的时候，我国阿尔茨海默患者会超过3000万。
再来说它的高花费，2019年，有一项专门针对阿尔茨海默病经济负担的研究，算上直接的医疗费，患者家人的收入损失，还有一些无形的负担，一个家庭，一年的经济负担，高达21万。
阿尔茨海默又是一个长久战，实际需要的可能是21万的好几倍。多60%的赔付，就可以为家庭减轻不少经济压力，所以这个保障很是真诚。
3.4 不足：自带身故
这款产品自带身故责任，可能有人会说自带身故责任不是好事吗？要注意一点，身故责任不是赠送，需要付费，疾病保障相同的情况下，会比不带身故责任的其他产品贵。
市面上也有不自带身故责任重疾险，那到底身故责任重不重要？我们怎么选？
如果买不带身故的重疾险，万一没发生大病，就身故了，只能拿回很少的现金价值，那累计几十年的钱会白交。
所以，预算充足，可以不用考虑这点不足，加身故是完全没问题的。
04/
这款产品竞争力如何？
这三款产品都是信泰推出的新定义重疾险，也是市面上超能打的产品，经过比对，其实各有侧重点，很好选择。
超级玛丽4和达尔文5自带癌症保险金，区别是超级玛丽4是分2年给，每年给15%保额；达尔文5是一次性给30%保额。其他保障都一样，可附加癌症二次，和心脑血管二次赔付。
所以想要癌症保障充足的朋友，就选超级玛丽4和达尔文5（可点击产品名称，详细了解），至于选哪款就看自己的喜好了。
鲲鹏1号的最大亮点是通过增额保险金实现保额高，且增额保险金覆盖到了70岁，还有60岁后得“严重阿尔茨海默病”或“严重原发性帕金森病”赔160%保额。
所以想要高保额（高保额的重要性，前文提过了），在意这两个老年人特疾的朋友就选鲲鹏1号（可点击产品名称，试算保费）。
05/
这款产品适合我吗？
这款产品自带身故，不带少儿特疾，最适合的购买人群是预算充足的成年人，不太适合小孩，给小孩子买重疾险，保鱼君推荐妈咪保贝新生版（可点击产品名称，详细了解）。
鲲鹏1号的配置建议：
1、家族成员有阿尔茨海默病或帕金森病的，或在意这两个老年人特疾的朋友（30年后，我国阿尔茨海默患者会超过3000万。谁能保证自己不是其中之一呢？），不管男性女性，买这款产品错不了。
建议保额顶配，根据预算选择附加责任，先后顺序是，先增额保险金再癌症二次赔。
2、只想要高保额的朋友，建议保额顶配，增额保险金全部选上。
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