重疾险保到70岁还是终身？揭开重疾定价陷阱！

买重疾险，要考虑的问题太多了。比如，要不要加身故责任 、 要不要买多次赔付 、轻中症是不是有必要 ……

不过重疾险看似复杂，但好在“核心保障”是被锁死的——28种高发重疾+3种高发轻症，所有产品统一定义，不用担心买到“不合格”的产品。

至于在“核心保障”之上，要不要保的更加全面，那就要费一番精力个性化挑选了。

但是有一个更重要的问题，每个人都绕不开——买重疾险保到70岁还是保终身？很多人会告诉你看预算，但其实真不是预算的事……

今天咱们就来聊聊背后的“概率和定价”，看完不再纠结：

• 只保到70岁，真的保险吗？
• 保到70岁or终身，怎么选？
• 买终身预算不够，教你一招

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只保到70岁，真的保险吗？

选保到70岁的，大概是这么几种心理：

1）出于预算考虑，保终身太贵了，不想花那钱；

2）把有赚钱能力的年纪保障好，70岁之后再说；

可能很多情况下，大家心里真正的那杆秤是“多花几千块钱有没有必要”。

所以，保到70岁还是保终身，关键在于值不值当。

这就要说到保险产品的定价了。保险产品定价的核心是风险成本，对应到重疾险，就是重疾发生率。

保到70岁之所以比保终身便宜，就是因为70岁前出险概率低，保险公司成本低。但不算不知道，算完吓一跳，保到70岁有点“鸡肋”！

下面，我们就来具体看看两种选择下，对应的出险概率到底有多少，以及对应的保费划不划算。

以下所有计算都基于“2020版重疾经验发生率”，这是现在咱们重疾险定价的根本：

根据上面这张表， 就可以算出不同年龄段得重疾的概率。

先来铺垫一下咱们一辈子得重疾的3种情况，从我们投保开始（投保年龄）到我们身故（身故年龄），我们这一辈子得不得重疾无非3种情况：

①70岁前得重疾；

②70岁后得重疾；

③一辈子没得重疾。

投保年龄比较好确定，身故年龄这里咱们取人均寿命。

据官方公布的数据：2019年咱们的人均寿命为77.3岁，跟2015年比差不多是4年提高了1岁。那么现在30岁的人保到70岁，40年后，人均寿命差不多是87岁，就按85岁来算。

数据来源国新办举办的“十三五”卫生健康事业改革发展情况发布会

下面，我们分别来看看0岁投保、30岁投保，不同年龄段的出险概率，直接上结论：

可以看到，以男性为例：

如果30岁投保，30-70岁得重疾的概率为32.65%，71-85岁得重疾的概率为38.18%，一辈子（至85岁）得重疾的概率为70.83%。

这么看来，保至70岁，只覆盖了46%（32.65%/70.83%）的重疾风险，连人生一半的重疾风险都没有覆盖掉！

这个结论，我是有点被吓到的。我们买保险的目的就是为了转移风险，而明显保至70岁这个转移的效果有点弱，把更大的风险留在了70岁以后。

在世卫组织2019年公布的数据中，日本的人均寿命已经达到83.7岁，所以人均寿命按85岁计算非常贴近现实，人口老龄化、延迟退休、养老难题，你真的觉得70岁以后没有重疾保障稳妥吗？到那个时候，医疗资源是我们的最大刚需，不求高质量养老，但至少不要是没钱治病的老年……

可能你会说，70岁前得重疾的概率低，但是价格也便宜啊。那我们再来看看价格方面到底有没有优势：

前面我们说过了，重疾发生率是重疾险定价的根本。30岁男性70岁前重疾概率为32.65%，终身（至85岁）得重疾概率为70.83%。70岁前得重疾的概率占到一辈子得重疾概率的46%。

但是价格方面呢，保至70岁的价格为2772元/年，保终身价格为4107元/年，保到70岁的保费是保终身的67.5%。

你看，覆盖的概率只有46%（不到一半），然而价格却占到了67.5%，远超一半！

更夸张的，咱们来看看0岁男孩保30年的情况。0岁男孩30岁前得重疾概率只有1.10%，终身得重疾概率为71.13%，30岁前发生概率只占终身的1.5%；但是保费却占保终身的20%（695/3490）。

这就是定期为什么便宜的原因，因为保险公司成本也低啊！但是便不便宜还是其他，更关键的是保到70岁缺口太大了，人生一半的重疾风险都没有覆盖！想想真的非常后怕。

02 /

保至70岁or终身，怎么选？

聊完出险概率，那到底保到70岁和保终身，怎么选？是不是保定期就完全没有优势？

我们分情况来看：

设定男性、30岁投保、85岁身故（人均寿命），那么对应3种情况的概率为：

第一种情况：70岁前出险（30-70岁）

这种情况下不管是保到70岁还是保终身，赔的钱都一样，但是交的保费明显保终身的更多，所以肯定是买保到70岁更划算；

第二种情况：70岁后出险（71-85岁）

我们用保险里“买定投余”的思维来看看这种情况下，到底是保到70岁划算还是保终身划算。

什么是“买定投余”呢？简单来说就是，买比较便宜的定期保险，再用省下来的钱去做投资，看看自己投资是不是划算。

还是以上面的👉完美人生守护2021为例，30岁男性买30万保额、交30年，保至70岁每年保费是2772元，保终身每年保费是4107元，那么如果用买定投余每年可以用来投资的钱就是4107-2772=1335元。

假设71岁出险，那么31-60岁这30年缴费期每年投入的现金流是-1335元，到71岁理赔300000元，用IRR公式算出内部收益率为7.43%。

也就是说，如果你想花更少的钱买定期，把省下来的钱自己去存着，那么你的复利收益率必须达到7.43%以上才能达到和买终身一样的效果。

上面我们假定的出现年龄是71岁，从71到85岁不同的出险年龄对应的IRR收益率我也算好了：

结论非常清晰，第二种情况下，你的复利收益率至少超过5%才能达到“买定投余”的效果，显然很少有人连续几十年有这个投资能力（注意是复利哦）。

所以，第二种情况显然是买保终身更划算。

第三种情况：一辈子不出险（30-85岁）

可能有人会说，如果一辈子没有得重疾，那反正这个保费都是打水漂了，那肯定是保到70岁划算啊，因为“亏”的钱少。

如果你这样想，那今天就给你解锁一个重疾险的“隐藏福利”——

如果你买的是终身重疾险，如果运气好一辈子没得大病，那保费也不会白交，因为可以把保单的现金价值退回来。

就是说，买的终身重疾险还没发生理赔但是人不在了，也是可以拿回一笔钱的，这笔钱就是现金价值。

还是以👉完美人生守护2021为例，如果85岁身故，那么对应的现金价值为121065元。对比保到70岁，前者保费是一分拿不回来了，而后者，身故后可以拿到121065元。

也就是说第三种情况下，买保终身的每年多交了1335元（交30年），到85岁可以拿回121065元。现金流如下图，算出的IRR收益率为2.77%。

这样看好像收益率有点低，但换算成单利你就有感觉了，用专业计算器算出的单利收益率为5.12%（当下大部分大行的5年期定期存款利率为2.75%），这样一比是不是觉得这个收益率也相当可观？

所以，个人觉得即使是一辈子不出险这种情况，我也更推荐买终身。

一来上面算过了，每年多交的这笔钱并不会白交，而且收益率也还不错；二来更重要的是，这份终身保障无形中给了我们更灵活支配家庭现金的安全感。

最后，再总结一下：

如果是70岁前出险，确实是买保到70岁更划算，但这种情况发生的概率是最低的；其他情况，我都建议买保终身。

03 /

买终身预算不够，教你一招

估计有朋友心里会嘀咕，道理我都懂，这不是预算不够吗？

对于确实预算不够的朋友，我推荐一种配置思路——定期+终身结合。

什么意思呢？就是定期买一部分保额，终身买一部分保额。

比如，以完美人生守护2021和康惠保旗舰版2.0为例：

纯定期买45万保额保到70岁，每年保费4158元；而定期+终身搭配，70岁前45万保额+70岁后20万保额，总保费4502元。

两种配置思路总预算差不多，每年保费只差了344元，但后者却比前者多了70岁后的20万保额，你说香不香？

所以，预算不够的朋友，可以考虑下【定期+终身】的配置思路。