区分重疾险和医疗保险

​前段时间，有朋友要我给她推荐一下保险方案。在了解了他们家庭的具体情况后，我向她的家人推荐了适合她们的意外险和重疾险。然后她问我，以前买过医疗保险，怎么还推荐给我重疾险？这不是重复吗？在我与她沟通后，我了解到她周围的许多朋友认为有了医疗保险就没有必要购买重疾险。

真的是这样的吗？在这里，我给大家在了解一下医疗保险和重疾险！

首先，医疗保险和重疾险具有不同的功能。

医疗保险的核心功能是弥补医疗费用的损失； 重疾险不仅可以弥补医疗费用，更重要的功能是补偿患者及其家属长期无法工作所带来的收入损失，弥补这些收入损失。对于患者家庭生活正常运作的保障，包括抵押贷款、汽车贷款、儿童教育、父母抚养费等。

其次，医疗保险和重疾险理赔前提条件也不同。

医疗保险是报销型的。无论是因疾病引起的意外还是住院，都是“治疗后报销”，报销金额不超过我们的实际费用；而重疾险是给付型的配额，只要符合合同约定的某种疾病，保险公司就会向我们理赔，无论我们在医疗上花多少钱。这也可以在理赔的时候看到，医疗保险理赔需要提供发票，重疾险只需要提供一个等待钱的账户。

今年48岁的刘先生，考虑到年龄增长，健康风险越高，给自己投保了××医疗险。投保结束后大约40天，刘先生在工作期间感到头部剧烈疼痛。同事们把他送到当地医院进行CT检查，医生告诉他，这种情况可能是蛛网膜下腔出血（脑动脉瘤），第二天转移到北京市宣武医院诊断并治疗，并安排了手术治疗。由于及时发现和配合先进的医疗条件，刘先生目前恢复良好。这次他的总医疗费用为16万元。扣除10,000 免赔额后；公司支付12万元。

刘先生的案件充分体现了医疗保险的功能，并及时报销了刘先生的医疗费用损失。但是，他在住院和康复期间的收入损失、家庭成员的收入损失、孩子的教育费用、老人的抚养费用等这些医疗风险都没有涵盖。如果他还配置了重疾险，那么他在此时购买的保险金额也将在脑动脉瘤确诊和手术后（重疾险有三种给付标准：一种是确认诊断就赔；第二是实施某种手术，第三种是达到某种疾病状态。）给他。至少在接下来的三到五年里，他可以安心养病和恢复。

第三，保险费用定价不同。

医疗保险使用自然费率（随着年龄自然增长保险费用增加），并可根据前一年的索赔整体调整保险费用；

重疾险使用均衡费率。由我们购买时候的年龄、性别、身体状况和其他条件确定。一旦合同成立，无论是20年还是30年，保险费用都是固定的。

第四，续保方法不同。

医疗保险是一年保险，其中大部分不会保证续保，也可能是由于理赔情况的恶化、医疗通胀和其他因素甚至停止销售。

从长远来看重疾险没有续保问题，交多少年保险费用，保障到什么时候，肯定会在购买时就确定好了，即使产品没有售出，我们也不会受到影响。

通过以上介绍，我们可以看出重疾险和医疗保险是健康保险的完美结合。两者各有所长，相辅相成，相得益彰，两者搭配，才是一个比较完善的健康保障计划。