保单怎么贷款？如何用保单贷款？

随着保险被越来越多的人认可，保险也衍生出了很多功能。其中有一项功能对于很多人来说还是比较实用的，那就是保单贷款。在生活中，谁都有手头紧时候，这个时候怎么办呢？很多人都会通过贷款来度过难关。但是如果你手上有一份保单，其实它也可以用来贷款哦！今天小编就来聊聊保单贷款，还不知道的就赶紧跟小编一起来了解下！

保单贷款是什么？

保单贷款，就是投保人用保单来进行贷款。

很多人肯定会有这样的疑问，保单贷款了，保险的保障会不会受到影响？保险的保障和你是否进行了保单贷款是没有关系的。即使用保单贷款了，保险的保障仍然有效，保险保障不会因为保单被担保而受到影响。

那么保单贷款会不会影响保险理赔呢？一般情况下，只要保险合同依然有效，保险事故符合保险合同约定，就可以进行理赔。但是，因为这份保单被担保了。保险公司在理赔时会扣除掉一部分贷款产生的费用，赔付剩余的部分。

保单贷款的优势

有过贷款经验的朋友都知道，很多贷款渠道不仅手续复杂，而且利率很高。而保单贷款相比这些渠道具有明显的优势。

1、 保单贷款办理简单

保单贷款所需要的材料比较少，通常只要投保人带好贷款的保单、有效身份证和贷款申请就可以办理，有的银行还有保单贷款自助操作。

2、 保单贷款利率较低

保单贷款的利率会因为不同的保险公司和不同的保险产品而有所区别。但是总的来说保单的贷款利率还是相对较低的，一般在银行6个月贷款利率小额上浮。

是不是所有保单都能贷款？

既然保单可以贷款，那是不是只要是保单就可以用来做保单贷款？当然不是！像一些短期保险，比如一年期的重疾险、意外险、医疗险都是不可以进行保单贷款的。因为这类短期保险一般都没有现金价值或者保单价值都是极地的。而像人身保险、分红型保险、养老保险等，因为这类保险的保单具有一定的现金价值，就可以用来贷款。

此外，还有像有的万能型两全保险因为具有储蓄功能，也可以用来贷款。而连投险因为价值会发生变化，存在不确定因素，所以一般也无法进行保单贷款。

保单能不能贷款，最关键的还是看保单是否具有现金价值。其次是看保险条款，有的保险条款里会明确写明可以进行保单贷款以及相应的条款。而像一些已经豁免了保费的或者自动垫交的保单都是无法进行保单贷款的。

保单贷款如何办理？

保单贷款一般按照贷款渠道的区别分为两大类：保险公司贷款和银行贷款。

从银行进行贷款

贷款额度

从银行申请保单贷款，贷款额度需要参考保单的现金价值，银行的贷款额度一般比从保险公司贷款额度高，可以达到现金价值的90%。并且还有的银行综合贷款人的征信情况，可能会提供高于保单现金价值的贷款额度。

贷款利率

银行申请的保单贷款，贷款利率一般会和可以办理保单贷款的产品挂钩。一般分为质押式贷款和信用贷款。

质押式贷款：基本和保险公司的保单贷款一样，利率低，但是额度也会受限。

信用贷款：因为信用贷款时保单只是作为一种还款证明，所以利率会高很多，但是相对应的额度也会更高。

贷款时间

从银行进行保单贷款，一般期限相对较长，有的保单贷款可以长达到3年。

贷款流程

一般银行办理保单贷款会比保险公司复杂。除了需要出示个人资料，同时还需要保险公司出示各种相关证明。例如保单冻结的证明或者是保单现金价值的证明。

具体办理流程是投保人将资料准备齐全，然后找贷款机构申请。审核通过后，银行会和借款人进行合同签订，然后发放贷款。

从保险公司贷款

1.贷款额度

由于不同的保险公司贷款要求不同，一般会根据保单的现金价值进行一定比例的折算，一般贷款金额差不多是现金价值的70%左右。

2.贷款利率

保单贷款利率一般会在银行6个月贷款利率进行上浮，一般上浮5-6%，有过贷款经验的应该知道，这个利率应该算很低的了。

3.贷款时间

一般保单贷款的贷款时间在6个月左右，如果到期了可以续借，每个保险公司的对续借的要求都不相同，具体以保险公司的续借标准决定。

4.材料流程

如果直接从保险公司贷款，一般只需要投保人的身份证，投保人的活期账户，和保险合同即可。一般2-3天就弄好了。

对于贷款人来说，不管是选择保险公司贷款还是银行贷款都各有利弊。保险公司的贷款额度低，时间短，但是手续便捷，利率低。而银行的利率高，手续复杂，但是额度也高，贷款时间更长。

总结

保单贷款是保险赋予给投保人的一项特权，保单贷款利率低，手续简单，可以满足短期的资金需求，只要合理使用，就可以发挥巨大的作用。如果大家手上有一份保单，在需要的时候可以让它派上用场！但是还是要提醒大家，保险的本质还是保障，保单贷款只是它的一项副业哦！

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